本期不是雞湯，而是說清楚如何通過職業生涯規劃站到事業上升的風口？在金融大格局下完成您的職業生涯規劃。

職業規劃就是你投入了一定的量的情況下，由于投入到不同的崗位或者行業，而產生了不同的收益與成果。這里說的是任何職業投入都是一定的，無論是投入的精力、時間，品行塑造等。我就用這個職業規劃來講幾件事情，有的是我親歷的，有的是我聽的。

1977 年到今天為止已經整整 39 年了。如果我沒記錯的話，1977 年8月或7月，鄧小平同志與教育部的一次談話中要求恢復高考，所以 1977 年 10 月，報紙才發布了這個消息，年底就高考。只要不甘于寂寞、平庸，希望自己能夠有一個更好的人生和職業規劃都參加考試。12 屆的中學生涌向了這個高考的大門，我就是其中之一。

從得到這個消息到考試只有一個多月的時間，我們在一起復習的這些人有很多學霸，叫老高三的人。1966年1965年就讀的高中，底子非常好，當時考大學所報的專業其實就是未來職業的前奏。在我印象中，身邊這些人仍然擺脫不掉重文史哲輕財經的傳統。這些學霸大部分都會考新聞法律、國際政治，而且大家特別偏向于帶有外文的外國哲學史，外國思想史，西方哲學這些。底子差的只能選第二類，財經類。

當時選專業的時候都流行形而上，更宏觀、更抽象，認為只有這樣才可能成為人上人。十幾年后，90 年初，由于不同的選擇，職業上的輝煌程度就完全顯露出來了。大家再聚的時候就發現，由于專業行業選擇的不同，選擇財經領域的人比較有發展，而文史哲領域的人，似乎天地不太寬廣。

 
第二次的選擇，1981年1982年可以考研究生了，可是在81 年82 年的時候重理論宏觀，興商科類。這時候大家知道中國需要學經濟，但是學霸要學宏觀經濟學，政治經濟學、經濟思想史學、比較經濟學。較少的人愿意學會計學、統計學、金融學、稅收學、企業管理。同樣在這個年代年輕人的職業選擇非常寬裕。

有一兩年大家討論的問題不像第一次高考那樣，當時我們身邊分成了兩撥人，一撥人想考財政，另一撥人想考金融，想考財政的人多，想考金融的人少。原因非常簡單，當年是大財政小銀行。如果再宏觀點說，叫一計委，二財政，不三不四是銀行。銀行是國民經濟的出納。出納是丫環拿鑰匙當家做不了主，那時候人民銀行是委身于財政部大樓里面，每一層有幾間辦公室，由財政代管，所以很多人去報了財政。

通過看電影我們知道，在發達國家，最好的樓都是銀行的。銀行在商品經濟和市場經濟中占據非常重要的地位。盡管現在銀行不像發達國家那樣，但是中國只要搞經濟，必然會是大銀行、小財政。中國當時的國家領導人會見了新西蘭中央銀行行長，中國領導人說，您是我上任之后見的第一個外賓，因為銀行和中央銀行將會在商品經濟的發展中起到最重要的作用。

十年過去之后，大家看看現在的局面變化，金融在 80 年代后出現了裂變，這個裂變也可以說是擴張，而這個裂變和擴張產生了太多的職位和機會。
舉個例子，80 年代中期，管理全中國金融的機構就是中國人民銀行金融管理司，我們簡稱經管司，司長、副司長、處長、副處長，加上行員二三十人，管銀行，管證券、保險、基金、非銀行金融機構、信用社、典當鋪。可就在一個司的基礎上，十年里變成了三會，銀監會、證監會、保監會，再加上中國人民銀行的部分司局的金融管理職能，裂變產生了上百個部級以上干部，司局級以上干部超過 500 。并且每個省都有銀監局、保監局、證監局，但是財政有過這樣的裂變嗎？雖然財政這個領域比我剛才說的文史哲新聞單位要裂變擴張得多，但遠遠比不上金融。

我講這兩個例子是想說，都是優秀的人才，投入都是一樣的，但是由于行業與崗位的選擇不同，十幾年，二十幾年之后完全是不一樣。這就應了咱們中國人的那句話“女怕嫁錯郎，男怕入錯行”。

第三個例子，就是在回味人一生的選擇。40 多年前的北京是沒有這么多豐富的夜生活，沒有社交活動，晚上我就泡在了一個大學的圖書館，認識了一位老圖書館管理員。他的俄文非常好，我就和他聊天，聊深了，他就給我講了一下他自己的歷史。

盧溝橋事變之后，偌大的華北已經放不下一張課桌了，北京的這些大學的學生幫同學去抗戰了，于是就產生了一個去哪兒的問題，去西安還是去延安？有的說去西安，有的說去延安，他說我是要去延安的，結果走到了半路，我的女朋友聽說延安比西安艱苦，西安還認識點人。親戚去了西安十年之后，那批去了延安的同學就已經變成了進城的共產黨高干，而領導我這個大學的黨委書記和校長也是去延安的這撥人。我和太太去了西安，全國解放之后，就在大學教書，所以老感慨這段，總埋怨我老婆去了西安，如果我要去了延安，今天我就是大學黨委書記。

通過這幾個例子我想說明職業生涯規劃的核心是對想要從事的行業，職業，甚至現在正在從事的崗位十年之后的興衰的判斷。不看現在，而是要看 10 年、 15 年。中國的金融大格局是什么？正在往什么方向演變？

只有把握了大格局的演變，才能在這個大背景下進行職業生涯規劃和調整。
中國金融的大格局有兩句話：一是金融的個性化，第二是泛金融化，這兩個是中國金融發展的基本格局。金融個性化就是相對于標準化而言的，傳統的金融就是標準化，全國人民享受僅有幾款金融產品，不論錢多錢少，都享受同樣的報酬率。

現在中國老百姓越來越有錢，就出現了金融個性化的問題。從兩個方面看：
第一，個性化叫做機構的個性化或部門的個性化；
第二，中國金融個性化發展規模。

機構在這一二十年里，保險、基金、信托、私人銀行、財富管理、資管、第三方理財、獨立理財都在做金融個性化。看量與規模，看影子銀行就夠了。影子銀行的本質我認為就是中國金融個性化的頑強反映。中國的影子銀行規模之大出乎人們想象，影子銀行的定義都有不同爭論，咱們不去討論這個。

大概說一下，5 年前，2011年中國 GDP 48萬億，估算影子銀行的規模是9萬億，大體上占中國GDP的20%。只過了兩年，2013 年中國的 GDP 已經達到了 58 萬億，可是影子銀行的規模已經達到了 18 萬億，占 GDP31%，32%，影子銀行的發展速度，從規模上、資金上看，遠遠超過 GDP 的發展，但是為什么沒引起大家的高度的重視呢？我認為這正是反映了財富的特征，財富是無聲的，只有搞革命、搞運動才是有聲音的，中國金融的個性化還會繼續發展。
第二，中國的金融也在向另外一級發展，南轅北轍。就是我說的泛金融化。

泛金融化例如，P to P、小貸、微貸、網上基金，這就是泛金融化。

泛金融化發展到今天有三個特征。
第一，做泛金融化的人大部分不是金融專業的，從螞蟻金服到前海人壽，就算是專業人員咱們也干不了，道理自己琢磨。
第二，泛金融化使金融消費者擴大了，原來你3萬塊錢，5萬塊錢能貸款嗎？現在P to P，小微貸款都可以貸到，于是就變成了金融消費者。
第三，我認為是資金量不大，規模不大，但是驚天動地。

如果不算上第三方支付的，就算存、貸、投，也就1萬億人民幣規模。中國的泛金融化的發展在全世界來說都是非常快的，我覺得它跟中國的電商的發展有相同之處，原因之一是中國的線下服務做得太爛了，給了線上巨大的機會。中國的泛金融化實際上是對中國過去若干年金融發展不完善的一個補充。小貸、微貸、微投在日本、香港、新加坡早就有了，而我們沒有。所以泛金融在某種意義上說是一個補充。

在這樣的大格局下，得出了金融行業發展的預測和個人的建議。
第一，傳統金融從業人員趨于飽和。
第二，提供個性化金融服務的人才需求將會越來越旺盛。
第三，對于理財師來說，金融個性化可能是理財師們的最佳選擇。

所以建議大家應該多注意私人銀行、財富管理、獨立理財、信托、基金、保險，還有資產配置、法律、稅收等方面的學科要加強學習，要學CFP、AFP、CFA，學會計、稅務、私人銀行，隨著行業的發展能有相應的儲備。

 
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