今年以來，銀行網點的裁撤速度有所放緩。2019年、2020年銀保監系統分別發布了2322張、2467張終止營業批復；2021年截止至2月23日，銀保監系統僅發布了149張終止營業批復，涉及銀行網點超150家。

銀行物理網點的裁撤即將到頭？連續2年大規模裁撤后，銀行的結構化調整將進入新階段？

多家機構調研后得出的結論是，在數字化轉型進入深度革新期后，銀行的前臺業務將進一步后臺化，后臺業務則盡可能集中處理。

用戶線上化，人才需求科技化

對于銀行網點來說，除了慘遭大量裁撤外，另一大鮮明特征是，在營網點柜臺的開放度也在大幅下降。目前，許多銀行的中小型網點即便在上、下午業務辦理高峰期也僅開放一個柜臺窗口，銀行的大型網點也經常有半數以上的窗口處于關閉中。

而銀行用戶在業務辦理方面的變化也剛好印證了上述事實。微眾銀行用戶體驗聯合實驗室發布的《2020年銀行業用戶體驗大調研報告》顯示，2020年，用戶使用手機銀行APP、網上銀行、微信公眾號、微信小程序渠道辦理銀行業務的比例相比2019年均有提升。其中，通過手機銀行App辦理業務的用戶與2019年相比提升了15.9%。

近年來，在銀行招聘的新員工中，柜員雖然仍是數量最多的崗位，但其比例在顯著下降。銀行的招聘趨勢明顯在向金融科技人才上傾斜，系統開發、系統管理、數據分析、軟件研發、軟件測試等崗位的需求日益加大。

2年前，交通銀行早已啟動了金融科技人才萬人計劃，相關人才會由5%，逐步提升至10%以上。招商銀行也在加快人員結構轉型，2018年招行總行新招聘員工中，具有IT、DT（數據處理技術）背景的員工比例達50.87%。

數字化轉型為何勢不可擋？

近年來，銀行加快推進數字金融，業務逐漸線上化，在疫情發生的催化下，銀行業務線上化進階提速。不設線下網點、純互聯網平臺下的直銷銀行便是數字化轉型的代表之作。與個人網銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放。

目前，我國有3家直銷銀行。在中信銀行和招商銀行分別聯合互聯網公司組建直銷銀行后，郵儲銀行全資注冊、組建了自己的直銷銀行郵惠萬家銀行。 浙商銀行原行長劉曉春在接受搜狐財經采訪時表示，數字化轉型實際上不是技術問題，而是金融能力和水平的問題。

在實際經營中，招商銀行認為，數字化轉型下的金融科技戰略具有緊迫性、必要性和可行性。緊迫性是指，銀行業面對異業競爭壓力日益加大，科技賦能產品已對傳統金融行業產生強烈沖擊。

必要性是指，銀行的輕管理、輕經營仍未做到，愈趨龐大的規模甚至有可能導致“大企業病”。傳統模式下做不到身輕如燕，而金融科技為輕管理、經營提供了一個可能性。

另一方面，銀行業的增長體系中存在規模取勝和質量取勝兩個階段，但質量和結構的效用是邊際遞減的，而金融科技的介入創造了第三個變量，提供了新的可能。 可行性是指，銀行在數字化轉型中，整體成本會提高一些，若以追求前列、不求最前沿的整體規劃為前提，銀行的科技成本投入是可控的。

中信銀行則以“加快推進科技興行戰略，強化科技賦能業務”為口號，率先將區塊鏈應用于貿易金融領域，與中行、民生等銀行合作建成了業內最大區塊鏈合作生態。 對于未來銀行網點要怎么走？劉曉春認為，今后網點不僅是量的問題，還有網點做什么的問題。網點以后的外在形式一定要改，但不是不要網點。他認為至少一定時期內還是要網點的。客戶變化、業務實現方式變化后，還面臨銀行內部人員結構的調整問題，今后對柜臺員工所具備的技能要求可能比原來還高。

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