近日，中信銀行在國內首推申請人年齡提升至70歲的老年專屬信用卡，這一消息讓金庫君回想到在中信銀行2019年半年報上，其在家庭財富管理上的一些亮點信息：中信銀行在開放式銀行理財產品“天天利”在銷售中，老年客戶占比46%，老年客戶購買金額324億，占比40%。

一直以來，很多銀行都將更多的注意力放在如何獲取年輕客群上，想著如何變著花樣推出更適合年輕人的產品，但這部分銀行可能會忽略一個事實：老年客群已經成為銀行零售業務中不能忽視的一大重要群體了，他們的力量也是不可忽視的。

眾所周知，我國已經進入到超老齡化社會，金庫君也在以往的文章中多次強調，我國的老齡化程度正在呈不斷加重的趨勢，養老成了每一個人不得不思考的問題。而當今時代，“養兒防老”的傳統觀念顯然已經過時了，要想解決養老問題，金融的力量必不可少。

個人養老金市場在慢慢起勢

前10年，我國的“銀色經濟”就像一張白紙，但最近幾年，隨著養老金融概念的出現，商業銀行也紛紛開始行動起來，將老年人客戶群作為經營的重點，國內的四大國有銀行、全國性股份銀行和地方性商業銀行都在陸續推行其養老理財產品。

與中信銀行類似，建設銀行也推出了老年人的專屬金融產品，比如，2016年，廈門建行推出的“安心悠享”老年客戶綜合服務方案。該方案又被稱作為“1+5+N”，即“一張龍卡，五大增值服務，N款精選產品”。

興業銀行也將養老金融作為“七大核心業務”之一，為老年客戶提供專屬理財、信用貸款、便利結算等差異化的金融產品與服務。比如，為老年人客群開發設計的“安愉人生”專屬理財服務，在確保安全穩健的前提下取得一定收益，恰好契合老了年人的理財需求。

此外，在2019年6月，人社部表示，未來符合規定的銀行理財、商業養老保險、基金等金融產品都可以成為養老保障第三支柱的產品，這也紛紛引來各大機構的布局。

銀行的天然優勢

根據目前的情況，由于銀行養老金融業務模式零散化、養老金融投入少，參與率較低等原因，銀行在養老金市場投資管理方面占比還是相對較低。

不過，與基金公司、保險公司相比，銀行在網點渠道、客戶基礎、品牌價值等多方面具有天然優勢，比如銀行擁有龐大的網點和存量客戶，同時銀行給客戶帶來的親和力和信賴度也是其它金融機構不能超越的。另外，老年人一般更信任銀行且投資趨于保守。所以在眾多金融機構中，銀行具有得天獨厚的優勢。再加上隨著理財子公司的成立，理財子公司從商業銀行理財業務轉型后成為獨立法人，更是可以深度參與養老金這一藍海市場。

銀行理財子公司也開始行動了，比如中銀理財就推出了“穩富——福、祿、壽、禧”養老系列，該產品是為養老客群提供長期投資、策略穩健的理財產品。很多人預測，隨著銀行理財子公司的發力和積極布局，養老金市場必將會出現新的局面。

理財師做好準備

如今，銀行業務也在面臨著從規模型增長到質量型增長的轉型，而養老恰恰就是一個重要的突破口，這也順應了大力發展家庭財富管理的大方向。這也對理財師提出了一定的要求，作為理財師，需要具備一定的前瞻性思維，積極做好準備。金庫君認為可以從以下幾個方面著手：

1.培養養老意識 目前，很多老年人的理財意識仍然不足，作為理財師，首先要讓客戶建立養老意識，可以針對不同客戶的不同需求特點進行刺激，使其更容易接受養老理財產品。還可以從其他方面加強對年輕人的引導，讓年輕人現在就有為自己的養老問題做準備的意識，并在年輕時開始做鋪墊。

2.選擇合適的養老產品 中老年人最關心自己的“錢袋子”問題，要為其篩選并定制適合他們的投資理財產品。在選擇養老產品時，應充分考慮客戶自身的風險屬性、資產及收入情況、理財目標需要等，并應該根據家庭情況的改變適時進行調整，為老年人精選更多貼心、放心的產品和服務。

3.綜合型養老服務方案 除了挑選理財產品，還可以為客戶提供一攬子養老金融綜合服務方案。綜合性養老服務可以包括養老金咨詢、企業年金受托、賬戶管理、托管、企業年金集合計劃、養老保障與福利計劃、養老金銀行理財、養老金卡等全面的養老金融產品與服務體系，以滿足不同客戶的不同投資需要。

很顯然，發力養老金融已經是各大金融機構的趨勢。希望理財師能夠抓住機遇，在今后的工作中要引導客戶將養老放在首位思考，提前布局和準備。

更多深度文章，歡迎掃描下方二維碼

進入交流群