各位學員大家好，我是胡元未老師。非常榮幸給大家分享《新時代銀行 “三個辦法” 的政策解讀以及實操》。我想今年針對我們 “三個辦法”，這是一個非常熱門的政策，對于我們整個信貸業務而言，也是非常重要的一個政策。而我們對 “三個辦法” 在政策解讀之余，其實更重要的是什么呢？我們要知道在我們的業務操作層面應該怎么做，是吧？所以，我想這應該是大家更關心的一個問題：如何在我們的信貸業務實踐過程當中，運用 “三個辦法” 的政策指導，合規地在我們的業務當中開展業務，并且規避一些風險，更好地實現我們的業務聯動，并為我們的業務保駕護航。
那今天咱們的內容從哪個方面給大家做分享呢？主要是從兩個方面給大家做溝通和分享。首先，第一個章節跟大家分享的是 “三個辦法” 的主要內容，以及對主要內容的解讀；第二，給大家分享的是在新法指導下，我們個貸業務的實操，我們應該怎么做。
所以，從兩個章節的內容我們可以看到，一個是 “是什么”，一個是 “怎么做”。今年，7 月 1 號這個制度就將要實施了。雖然我們很多銀行都在為各個職能部門、各個支行、各個網點，還有每位客戶經理做前期的很多準備，我想這個課程應該比較及時地響應我們銀行切實的需求，從而滿足我們在具體業務指導當中的一些要點和操作的關注點。
首先我們看一下，“三個辦法” 的主要內容是怎么樣的，對吧？提到 “三個辦法”，這里在講具體內容之前，我想給大家分享一下，我們 “三個辦法” 的前身，來回顧一下 “三個辦法一個指引” 和我們 “三個辦法” 的歷史淵源和關系，對吧？其實沒有 “三個辦法一個指引”，就沒有我們現在的新的 “三個辦法”。而我們的 “三個辦法” 出臺，它也是具有非常強的歷史背景的。
我們當時在 2008 年都知道，當時經歷過世界經濟和金融的危機，尤其是以美國次貸危機所帶來的金融危機，對我們整個金融行業產生了影響。在那個年代，咱們整個銀行的金融系統就對我們的風險管理提出了更高的要求。所以在 2008 年以后，為了應對整個信貸風險以及我們銀行的合規管理，“三個辦法一個指引” 應運而生。在 2009 年到 2010 年的時候，我們國家相關的監管部門陸續出臺了 “三個辦法一個指引”。
那么經過了十多年的業務實踐和運用，“三個辦法一個指引” 取得了很好的實踐效果。但隨著我們時代的發展，“三個辦法一個指引” 也表現出了一定的局限性，以及與時代脫節的特征。因此，我們在回顧 “三個辦法一個指引” 業務作用的同時，面向新的時代、新的形勢、新的實踐要求，監管部門對 “三個辦法一個指引” 進行了一些調整。在過去的一年里，通過征求社會意見，今年正式把 “三個辦法” 發布了。
所以我們整個的 “三個辦法” 來源于 “三個辦法一個指引”，是對過去 “三個辦法一個指引” 在現代的一個很好的總結，并引領了我們未來信貸業務的整個業務實踐。那 “三個辦法” 的主要內容和我們過去的 “三個辦法一個指引” 有哪些不同呢？我們先看一下。
首先第一個，應該是 “三個辦法” 在形式方面有非常大的不同。形式方面非常大的不同表現在哪里呢？首先是名稱，過去 “三個辦法一個指引” 的時候，我們的辦法是 “暫行管理辦法”，現在的我們的辦法是 “管理辦法”，去掉了 “暫行” 兩個字。過去我們有一個 “指引”，而現在 “指引” 沒有了，把我們項目貸款的相關規定，融合到我們的固定資產貸款管理辦法里面去。所以從名稱上來看，我們從 “暫行” 到 “辦法”，實際上這是一個很大的變化，而這種變化意味著什么呢？我們的制度成熟，以及制度在我們信貸業務實踐當中的運用、實踐和發展。
第二是我們內容的章節。過去 “三個辦法一個指引” 的時候，我們的內容遠不及我們現在 “三個辦法” 里面那么多而且那么詳細。不管是數量上面的差異，而且在它的內容層面，顆粒度也是不一樣的。因此我們的 “三個辦法” 在章節形式上面，比 “三個辦法一個指引” 更加豐富詳細。
第三是從我們的整個使用時間來看，“三個辦法一個指引” 經過了十多年的運用，在它出臺以后，對我們的整個信貸業務造成了深遠的影響。而現在，隨著整個時代的變化，我們過去的很多做法和方法已經不太適應現在的新的形勢。尤其是像我們互聯網技術的發展，對我們業務支撐的力度和效率更高的時候，我們信貸業務發生的頻次、頻率和節奏，和過去我們做業務是完全不一樣的。因此我們在辦法里面，針對信貸業務的支撐方式也不一樣，尤其是在線上對我們信貸業務支撐以后，我們的效率大幅提升，所以我們對業務實踐過程中業務效率的支撐也不一樣。
那么這是從形式上來看，我們的 “三個辦法” 和 “三個辦法一個指引” 的差別。同時，我們還有非常重要的幾大背景，是促使 “三個辦法一個指引” 到 “三個辦法” 這種變化的幾個方面。一是時代市場的變化背景，過去的市場和現在的市場不一樣；第二是什么呢？我們的法律也在發生變化。過去的時候，當《民法典》沒有生效之前，我們國家和信貸業務相關通常有 9 部法律，對吧？那 9 部法律包括像《婚姻法》《物權法》《擔保法》《繼承法》等等，總共有 9 部法律。《民法典》生效以后，9 部法律就廢止了，而我們在信貸業務方面的各個方面規定，《民法典》和我們過去的 9 部法律有明顯的差異，而且有些方面有重大的差異。所以這也決定了我們的法規，也就是說我們在法律的位階層面，法律發生變化以后，我們相應的法規要隨著法律的調整來做調整。
第三個非常重要的背景是什么呢？是我們技術背景的變化。隨著我們信息技術的發展，尤其是移動互聯網技術的發展，對我們的信貸業務作業模式、風險管理模式提出了更高的要求。也就是說，我們的信息技術飛速發展，尤其是移動互聯網技術的發展，極大地提升了信貸獲得的便利性，當然同時，也對我們的風險管理提出了更高的挑戰。所以一方面，我們的制度要配套市場以及技術的革新和變化；同時我們的辦法和制度又要有利于去應對可能因這種變化而帶來的風險。所以第三個非常重要的背景是，我們的技術革新催生了我們制度的變革。
因此在這樣幾個背景下，我們整個辦法的內容和我們的過去相比，是發生了比較大的變化的。那有幾個顯著的特征，從內容層面來看：第一個是內容的規范性和可執行實施性更強了，因為有新的法律指引和新的操作指導，所以我們在內容和其它法律上面的銜接更強了，在操作的可實施性上面也更強了；第二是什么呢？內容的顆粒度更細。既然在我們的過去叫 “暫行管理辦法”，現在叫 “辦法” 了，是吧？不光是剛才我們所提到的它的章節數量增加，它的顆粒度變得更細，包括像我們在監管的處罰尺度、處罰的方式方面都有更加明確的規定，所以它的顆粒度更細了；第三個方面是什么呢？我們在整個內容層面，它引領和指導了我們可能未來業務發展的一些方向，對我們的業務有很強的指導性。
所以我們的整個 “三個辦法” 和 “三個辦法一個指引” 是一脈相承，但同時，它也有非常明顯的差異。我們在了解具體內容之前，來了解一下 “三個辦法一個指引” 和我們 “三個辦法” 在形式和內容上面的這種差異和它的淵源，我認為是在我們了解 “三個辦法” 之前比較重要的。
那我們的 “三個辦法” 具體在我們的規定和內容層面，它說了哪些具體的內容呢？我們接下來一一給大家做一個分享。
首先我們看一下，我們講 “三個辦法” 的時候，對 “三個辦法” 所規定的貸款對象要有一個明確，對吧？既然是我們在實操的過程當中要指導我們的業務實踐，那你得明確我們的 “三個辦法” 里頭，我們具體的貸款對象，它們的身份是什么樣，它們的身份背后又意味著什么，我覺得這一點是我們在我們的業務過程當中首先要明確的。
首先看一下，我們的《固定資產貸款管理辦法》，它的貸款對象是法人或非法人的組織；《流動資金貸款管理辦法》，它的貸款對象是法人或非法人的組織；《個人貸款管理辦法》，它的對象是自然人。大家可以看到，我們的《固定資產貸款管理辦法》和《流動資金貸款管理辦法》，它貸款的對象都是一樣的，也就說我們這兩個辦法，它的貸款對象是相同的，而這個相同，我們的對象又是和我們的《民法典》對我們的法律主體相一致、相對應的。
《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款辦法》，它的對象里面的法人和非法人的組織，具體是指哪些對象呢？我們來看一下，法人按照我們的法律規定分為三類：第一類法人，我們把它稱為叫 “盈利法人”，對吧？第二類法人，我們把它稱為叫 “非盈利法人”；第三類法人，我們把它稱為叫 “特殊法人”，對吧？“盈利法人” 通常指的是我們的有限責任公司、股份有限公司，它是以盈利為目的而存續的一種組織，它有兩個比較典型的特征：是什么呢？第一個特征，它需要到我們相關的部門進行登記；第二個特征是什么呢？它的這個登記的目的是什么呢？我們的股東是要實現經營收益和分紅，它是和我們其它的 “非盈利法人” 和 “特殊法人” 最大的一個區別。
而我們的 “非盈利法人” 包含哪些呢？包含了我們這些醫院、學校這類組織，是吧？它不是以盈利為目的的。而我們 “特殊法人” 又包含哪些呢？比如說我們的機關法人，政府機關單位，我們的村委會等相關的一些組織，這是我們的 “特殊法人”。
而我們的非法人的組織又含哪些呢？非法人的組織，它不具有法人的地位和特征，像包含我們的個人獨資企業、有限合伙企業，對吧？這一類，我們把它稱為叫 “非法人的組織”。
所以我們在看 “三個辦法” 的一個對象的時候，我們對貸款對象首先要明確，我們的貸款對象，它應該符合什么樣的一個標準，它才能作為我們合格的、合規的借款主體。我們重點來講一下我們的法人，尤其是我們的 “盈利法人”。
各位，對我們流動資金貸款和我們的固定資產貸款的時候，我們通常講我們的法人，其實從我們的狹義的角度，更多指的是什么呢？我們盈利性的這種法人，對吧？因為我們借款主體，大部分是我們的有限責任公司或者是股份有限公司。那我們今天主要跟大家分享我們的 “盈利法人”，股份有限公司或者說有限責任公司，它作為一個合規的借款主體，它應該具備什么樣的主體地位和條件。
首先，對于我們兩類，有限責任公司和我們的股份有限公司，這兩類我們的 “盈利法人” 來講，它作為一個借款主體的話，它要滿足幾點要求：一點是什么呢？它應該是一個正常存續狀態的。剛才跟大家分享我們的 “盈利法人” 非常重要的一個特征，它需要在我們的相關的主管部門進行登記，并對外公示，而登記的狀態，它作為一個合規的借款主體，最重要的是什么呢？第一，它是正常存續狀態的，它是正常存續狀態的，對吧？這是我們對于 “盈利法人” 作為合規的借款主體首先的第一點。
第二點是什么呢？它是在正常經營的。正常經營我們又指的是什么呢？背后正常經營是指它有固定的經營場所，它有員工，對吧？它有相關的生產經營的這些物資物料，對不對？同時，它還應該有正常經營的記錄，對吧？也就說我們這個法人主體，這個公司，它不是一個空殼公司，它不是一個借名來貸款的這樣一個公司，對吧？
第三點，我們的 “盈利法人”，有限責任公司和股份有限公司，它必須是什么呢？它的司法狀態是正常的，它沒有涉訴的記錄，它沒有涉執行的記錄，是吧？尤其是涉執的記錄，更重視的是，它沒有強制執行的記錄，對吧？
第四，它的行政狀態相對是比較正常的，它沒有什么吊銷、注銷、異常經營名錄的這種狀態，它目前沒有受到行政處罰，比如說欠稅被罰款，偷偷排污排放被環保部門罰款，它的行政狀態是相對正常的。
第五，它還需要滿足什么呢？我們法律法規以及我們銀行授信政策相關的規定，比如說它必須要注冊三年以上，或者一年以上，是吧？它必須要有這個實際控制人，滿足我們年齡的要求，它的征信必須滿足我們這個征信信用的這樣一個要求，它當前資產的負債率要達到某種要求，對吧？這都是我們的法律法規和我們的規章制度，尤其是我們銀行內部的授信準則的一個要求。
所以我們針對法人，尤其是有限責任公司和股份有限公司，作為合規的借款主體，它起碼要滿足這五點要求，它才是一個符合我們《流動資金貸款管理辦法》、符合我們《固定資產貸款管理辦法》所規定的貸款主體的要求。我們在這兩個辦法里面，針對我們借款主體的準入和標準，都有詳細的要求，我把這幾個維度給大家剖析一下，起碼滿足這五個維度的一個要求。
好，再看一下我們《個人貸款管理辦法》，它的貸款的對象是自然人。各位，自然人是什么呢？相較于我們的法人和非法人組織而言，它都是具有我們同等的法律主體的這樣一個地位，但自然人它要滿足我們的借款主體，和我們自然人本身是兩個不同的概念，對吧？自然人它是法律主體的概念，而我們合規的借款主體，它必須滿足什么呢？我們法律法規以及授信規定相關的一個要求。對一個合規的借款主體的自然人來講，他起碼要滿足幾點的要求。
第一點是什么？他要滿足在法律層面，是吧？我們一個自然人在法律層面上，他若符合我們借款主體要求的話，首先他是一個什么呢？具有獨立的民事行為能力的人。那么具有獨立的民事行為能力，從法律的層面，他必須要滿足哪些要求呢？第一點，從年齡上來講，他必須要大于等于 18 周歲（“大于等于 18 周歲以上” 表述有誤，可改為大于等于 18 周歲）；從民事主體方面，必須要大于等于 18 周歲。第二，他必須要滿足什么特征呢？他有獨立的心智和判斷能力，他能夠自己做獨立的判斷，也就是說，他能夠做出真實意思的表示，他有獨立的心智、獨立的判斷能力，對吧？第三，他的身體是健全和相對正常的，身體健全和正常的。那么這是對于我們獨立民事行為能力，它的一個特征。但作為一個借款主體，他除了必須要具有獨立民事行為能力以外，我們還有幾點要求。比如說第 2 點，他滿足什么要求呢？他要滿足我們在行政方面的要求，對吧？剛才我們提到了，他沒有什么，比如說沒有治安處罰、沒有勞教、沒有矯正等行政處罰的記錄，他也沒有司法處罰記錄，比如說被判刑了，不管是哪種形式的刑事處罰，他目前不在那種狀態。
好，第四，他應該有什么呢？獨立的收入。他應該有獨立的收入，他通過自己的經營或者勞動，能夠獨立地獲取收入，這是我們在借款主體方面非常重要的一個特征和要求。對吧？你作為一個自然人的借款主體，你來借錢，如果你沒有獨立的經營或者工作的收入的話，你的還款來源來源于什么呢？這是第四點。
第五點，我們還要滿足其它的授信政策的要求，比如說你的資產、你的負債率、你的征信、你的社會評價等等，還有其它的一些維度。這就是每個銀行根據不同的客群選擇和風險管理的要求，其規定和標準可能略有不同。
所以我們在這里講 “三個辦法”，在內容層面，首先我們就要了解 “三個辦法” 具體的貸款對象，以及它的貸款對象的背后，對我們借款主體，它作為一個合規的借款主體的一個要求。這是我們對 “三個辦法” 理解，特別是對其內容的理解的第一點。
第二點，我們的 “三個辦法” 里面，它的核心內容我們要做一個總覽，對吧？它的核心內容主要體現在哪幾個方面呢？我把它總結成為 6 個方面：
首先，我們的 “三個辦法” 拓寬了流動資金貸款和固定資產貸款的用途、對象和范圍。我們的對象擴張了，各位剛才我們說了對象，我們的法人和非法人的組織，是把我們以前在做固定資產貸款和流動資金貸款的時候，過去我們的法律沒有完善之前，不能夠作為合規的借款主體的這些對象，都納入到我們的貸款的對象范圍內，并且對用途的管理，用途的管理我們拓得更寬了，尤其是對流動資金貸款的用途，拓展得更寬了。這是我們這個辦法和我們過去的 “三個辦法一個指引” 比較大的一個不同。
第二點，明確了不同的類型貸款的受托支付的一個標準。各位，我們對于貸款用途的管理，在政策層面是有嚴格的要求的。那對于不同的貸款產品、不同的貸款對象，我們的貸款的受托支付標準分別是什么樣的呢？比如說針對個人的貸款，針對個人貸款中的個人消費類的貸款，消費類貸款，單筆支付不超過 30 萬元（及以內表述多余）的貸款，單筆支付不超過 50 萬元（此處表述似有重復矛盾，推測為對于某些情況是 30 萬，某些是 50 萬，需進一步明確），超過了我們必須要受托支付；那針對我們的固定資產的貸款和流動資金的貸款，它們的受托支付的貸款標準是多少呢？是超過 1000 萬元的，必須要受托支付。這點我給大家分享一個淵源，在我們過去做 “三個辦法一個規定”（征求意見稿）的時候，它叫 “三個辦法一個規定”，那個時候，我們在征求意見稿的時候，它和現在的這個正式發布稿里面，有點不同。我們當時有一個標準是 500 萬，但現在，我們的這樣一個流動資金的貸款和我們的固定資產貸款，統一的標準都確定成了超過 1000 萬，必須要受托支付。所以這一點，我覺得體現的是什么呢？首先我們貸款的受托支付的尺度，比我們征求意見稿的時候更寬一些，這擴大了我們這個用途的范圍和我們用途的靈活性。但是各位，那我們這種標準提高，并不意味著我們的條件放松了，它其中也有要求，比如說針對我們首次貸款，或者我們信用比較差的這個客戶，那么我們受托支付是必須的，它對于這個金額的要求，可能就會更嚴一些。但對于我們大部分銀行而言，我們可能大部分銀行的受托支付標準，遠嚴于剛才我所提到的這個數據標準，因為我們的制度是什么呢？你這個制度，它是一個下限，而不是一個上限，你不能夠超過這樣一個標準，但是你可以嚴于這樣一個標準。所以我們在這里是明確了不同類型貸款的受托支付的這樣一個標準。
第三點，我們剛才提到了非常重要的一個背景，技術極大地刺激了我們整個信貸業務的能力，當然也給我們整個風險管理帶來了很多的挑戰。所以我們的這個制度，就要響應技術的進步，同時管控可能所帶來的潛在風險。因此我們的制度里面，第三點和我們的過去非常大的不同是什么呢？支持應用大數據、非現場的技術開展貸款的調查和管理，也就說承認了技術的進步對我們信貸業務的支撐。但同時，我們在貸款的技術的運用過程當中，我們應該注意技術運用的方法、標準以及尺度。我們在用這個技術的時候，我們應該要有一些標準，使我們技術更能夠在符合我們業務拓展的同時，更好地管理我們的一些風險。所以我們在用大數據、非現場技術做盡調的時候，這里其實的技術應用，它主要是在我們信貸的 “三查” 環節，都有一些規定和描述。比如說在現場盡調的時候，我們可以通過非現場的技術進行盡調，但我們對于技術的選擇層面，我們起碼要關注幾個點：第一是什么呢？你的數據來源，對吧？我們的數據來源必須是什么？依法依規，通過客戶的合法的授權，你才能夠使用客戶的數據；第二是什么呢？對數據的運用，要能夠滿足對客戶的畫像判斷，尤其做風險的判斷，特別是我們大數據技術，要能夠識別和判斷客戶的風險。因為過去我們做現場盡調的時候，我們的客戶經理和風控人員，是通過現場去看、現場去聽、現場去收集資料，回來做數據分析，看它的征信報告，而判斷識別客戶的風險的。但現在我們不去做現場盡調了，我們通過線上的數據、客戶提供的數據，來判斷客戶的風險，你得有這個能力去判斷這個客戶的風險，你才能夠做風險的決策。因此，我們在線上通過非現場盡調，我們還得要有這個能力去能夠判斷客戶的風險，這是在盡調過程當中，我們注意的第二點。第三點，我們在做非現場的盡調的過程當中，我們運用技術的時候，我們得有模型，對吧？得有很多模型，核心的模型必須是我們銀行自建的，我們這個風控模型必須是銀行自建的，我們要有足夠的 KYC（了解你的客戶），要了解你的客戶，所以說模型是基于我們對客群分析，有大數據的情況下，我們自身擁有這個模型來做判斷，所以這是我們要有自主性，這是在盡調的時候，我們對于技術方面的要求。在做貸中的審查、審批的時候，我們系統在做自動的審查、審批判斷過程當中，我們整個模型的運行，首先剛才我們說到了是自主，第二我們整個的模型，還要進行評估和更新升級，也就說對模型的有效性，要根據我們的業務，要不斷的進行校正和調整，你不能夠說我們過去半年用了這個模型，而不對模型的有效性進行評估和驗證，還必須對模型的有效性進行驗證，所以我們貸中的時候，要不斷的優化調整我們的模型。好，我們又說，在貸后，信貸 “三查” 的最后一個貸后檢查環節，我們可以做非現場的這個貸后檢查，但是各位，我們必須得通過一定的手段，來關注和監控客戶的貸款用途，是否符合我們法律和法規規定的，同時你得有一定的手段和數據，來判斷這個客戶，它的這個風險，在未來的一段時間內，相對來講，你是有條件、有能力去識別和管控它可能存在的潛在的風險。所以，我們在做貸后管理的過程當中，得有一定的數據源和數據收集的方式，來了解可能這個客戶未來的潛在風險。所以我們在運用這個大數據、非現場技術開展貸款盡調管理，實際上是指我們整個信貸 “三查” 的環節，都運用了互聯網的各種數據，來幫助我們做風險的識別、風險的分析、風險的判斷以及最終的風險決策，這幾點是我們在做大數據貸款信貸的過程當中，我們要關注的這么幾點。
第四點，提升貸款辦理的靈活性和便利性。各位，既然我們的技術運用在我們的整個信貸業務的全流程的過程當中，都扮演了非常重要的一個角色，實際上我們的客戶經理，它的這個角色就在發生變化。比如說我們純線上的消費的信用貸款，那么可能我們客戶經理，它干預的這個角色很輕，它不需要參與到整個信貸業務流程過程當中；那比如說有些貸款，我們在線上的進行獲客，就是我們獲客和基礎的分析判斷線上做的，但是它可能需要我們的客戶經理去做線下的盡調，和線下的辦理，對吧？當然還有些業務，是什么呢？我們提供一些數據分析，我們業務是主要是線下去做的，比如說我們的流動資金貸款和固定資產的貸款，我們可能主要是線下去做的，但是我們的線上給了我們做了很多的輔助的決策、支撐和判斷，比如說我們用大數據平臺查了一下，這個企業它可能有沒有什么風險，它給我們線上是做了輔助的判斷。因此不管是哪種方式，它都幫助我們提升了貸款辦理的靈活性和便利性，這是由于市場的變化、技術的進步，和我們大數據的蓬勃發展，所給我們業務所帶來這種便利性。
第五點，明確了貸款期限的要求，有效的防范了資金期限錯配的這個風險。我們針對的不同的貸款類型，是有不同的貸款期限的要求的，這主要是針對我們不同貸款產品，它的用途合理性和我們風險防范的有效性。那你看我們針對個人貸款，針對個人貸款最高是 5 年，特殊情況下是不超過 10 年。各位，針對我們個人貸款，這里可能有很多同事，還有很多伙伴就會提出：“老師，你看我們很多的這個個人住房貸款，不是很多做了 20 年，甚至最長還有 30 年的嗎？對不對？” 各位，我們的這里的個貸業務，更多指的是什么呢？我們各種類型的個人消費類貸款和個人經營貸款。像咱們的房貸，雖然說它也是消費類型的貸款，但它的貸款的制度的應用，和我們這個個貸（個人貸款管理辦法）是單列的，是不同的，所以待會我會給大家分享到我們制度的適配性。那我們的個人貸款的管理辦法規定，我們個人貸款貸款期限是 5 年，最長特殊情況下不超過 10 年。所以過去我們做過了很多什么個人經營性的貸款，尤其是有某些銀行，前兩年因為有很多住房按揭貸款的利率比較高的時候，有很多的客戶把它轉成抵押類的個人經營貸款，來降低它的貸款利率。那有部分銀行，如果說做了超過十年以上的超長期的個人的經營貸款的話，那么，我們這個個貸管理辦法實施以后，我們可能這類業務的貸款的期限就面臨著調整。所以我們的貸款期限，它一定是匹配我們貸款的產品，和我們的這個風險管理相適應的。我們的流動資金貸款管理辦法規定，不超過 3 年，對吧？流動資金貸款，它是一種短期類型的貸款，主要是滿足于我們流動資金需求的，要防止我們短貸長用（很多把我們流動資金貸款，用于了我們購置固定資產，或者是用于了這個長期的這個投資，這是不符合我們流動資金貸款的業務需求和我們風險屬性的）。好，我們的固定資產的貸款管理辦法規定，我們固定資產的貸款期限不超過十年，對吧？如果要超過這個期限以上的，必須要報到總行相關的部門去進行審批。所以，我們貸款期限是有明確的這個要求的。
第六點，我們 “三個辦法” 整合了其它信貸管理的相關制度，提高了貸款這個制度和其它制度的適配性。比如說剛才我們所提到的，我們貸款的對象，就是我們的 “三個辦法” 符合我們的《民法典》對我們民事主體它的一個需求，而我們其它的制度又和我們的 “三個辦法” 進行銜接，提高了整個制度運用的系統性，防止我們的制度它可能出現模糊的地方，甚至有偏差的地方，甚至有沖突的地方。那么我們這個 “三個辦法”，它更加符合了我們市場的這個需求和我們實際的運用。
那針對我們 “三個辦法” 做了一個內容總覽的解讀以后，我們針對不同的貸款制度，我們再做一下詳細的這樣一個分解。我們看一下《個人貸款管理辦法》，它對于我們適用的這個對象和范圍，它有什么規定呢？中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構，這是對我們適用的這個范圍和對象，就是我們境內的銀行，是吧？商業銀行就包含了我們國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行、和外資銀行，國家開發銀行、政策性銀行，以及經國家監管總局批準設立的非銀金融機構，發放的個人貸款，可參照本辦法執行。各位注意，你看，我們過去講我們的貸款的制度的時候，尤其 “三個辦法一個指引” 的時候，更多講的是銀行，而我們現在，我們政策性銀行和非銀機構發放的個人貸款，都參照本辦法執行。非銀機構就包含了哪些機構呢？比如說我們的一些擔保公司、保理公司、租賃公司、金融租賃公司，發放的個人貸款，它也參照本辦法來進行執行，這也符合了我們國家目前在整個監管體系方面一個導向。在政策層面，由我們的人行和我們的監管總局來出臺，在具體的監管和操作層面，由我們地方的金融監管部門來進行屬地的監管和管理，特別是我們非銀機構，是屬于我們屬地的這樣管理，它如果是做個人貸款的話，它必須要符合我們個貸管理辦法相關規定的一個要求。
還要看一下我們的對象，符合自然人發放的用于個人消費、生產經營用途的本外幣貸款。各位，本外幣貸款（消費和生產經營用途的本外幣貸款，此表述重復），不光是我們人民幣的貸款，還包括外幣貸款，也符合本辦法。用途符合法律法規的規定及國家的相關規定，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。各位，我們在第一條的時候，非常明確的講到和明確的提出，我們的貸款應該是用于個人消費或者是個人經營用途的本外幣貸款，所以，我們在第二條的時候就會發現，我們不得發放無指定用途的個人貸款，這在我們貸款的貸后管理的過程當中，尤為重要。尤其是我們在做線上的貸款的時候，可能有很多同事就會想：“老師，那我們做線上貸款的時候，客戶的申請、審批、提款、消費都是在線上，那我們如何做貸后管理？” 那所以我們個貸管理辦法出臺以后，我們整個的貸款的流程、我們整個的界面、我們整個的提交貸款用途相關憑證的這些通道，都要按照我們的個貸管理的辦法的規定，來進行優化調整和整改。所以我們不得發放無指定用途的貸款，哪怕是你是綜合消費，也得提供與消費相關的憑據或者是憑證，包含了流水、消費的截圖、購買的這個記錄等等，但不管用哪種方式來提供，都得符合我們法律法規和相關的規定要求。
好，我們順便延伸一下。既然我們是發放自然人的個人消費和經營用途的本外幣貸款，那么首先，我們發放貸款的話，要有我們借款人的申請。那借款人的申請，怎么才算是它真實意思的表示呢？剛才我們大家提到，作為一個合規的借款主體，首先它是具有獨立的民事行為能力的這樣一個人。具有獨立的民事行為能力，它來申請貸款，它要有真實意思的表示。所以我們在客戶申請的過程當中，它需要填相關的資料，或者說我們的系統能夠識別我們客戶的身份。尤其是我們在做線上貸款的時候，不像我們做線下貸款。線下貸款你要拿客戶的身份證，要復印正面反面，你要去在身份證在我們的系統上面做聯網的核查，對吧？做比對，你還要蓋一個親見親核章并簽字，對吧？但是我們線上，客戶做申請，你要證明 A 就是 A，那客戶借款主體，你能夠做這種判斷，它才是我們借款主體真實意思的表示。
所以，我們在這里講做線上的消費貸的時候，純線上貸款的時候，首先我們的技術要能夠支撐，你能夠判斷這個 A 就是 A，借款主體本人申請的，對吧？第二是什么？它有真實意思的表示還是什么？比如說勾選 “我同意向某某銀行申請借款”，對吧？或者說，我們要通過視頻的記錄和驗證，來證明是它本人申請的，是吧？它要說一段話，或者說在視頻里面進行一個確認，對吧？所以我們的系統，要有技術、要有手段來識別這個客戶就是它本人，而且它表達了向我們銀行來申請了這個貸款的意思，才算是我們真實意思的表示。
所以在這里，給大家重點提示：如何保證我們在線上確保我們這個客戶是客戶真實意思的表示，這點是非常重要的。
好，期限。剛才，我們已經從我們的個貸管理辦法的期限里面已經提到了，個人消費貸款的期限不能超過 5 年，用于生產經營的貸款期限一般不超過 5 年，對吧？你看這里做了一個細分的差異，消費貸是完全不能超過 5 年的，而針對個人經營性的貸款，一般是不超過 5 年的。特殊情況，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期比較長的，可以適當延長貸款期限，最長不超過 10 年。
這里我要告訴各位，如果大家要去做超過 5 年的個人經營性貸款的話，一定要非常的審慎。為什么呢？因為，你是基于對客戶的生產經營的用途做了一個非常詳細的一個判斷之后，你才給它審批同意讓它超過 5 年的，這對我們個人的盡職免責和貸后管理的工作的要求更高。因此，你去做超過 5 年期以上的超長期限的個人貸款的時候，一定要非常的審慎，基于兩點：第一，對客戶的實質風險的把握要了解的非常的清楚；第二是什么，我們要做好審慎合規，不輕易做出超長期限的個人經營貸款。
好，再看一下個貸，我們對于客戶的利率和償債能力方面的一個規定。我們的個人貸款的管理辦法里面，它鼓勵我們的銀行進行市場化的定價，自主協商定價。也就是說，我們針對我們的客戶個性化的需求的時候，針對風險和收益相一致的這個原則指導下，我們鼓勵銀行對我們的客戶進行差異化的這樣一個定價，不是像過去我們這個人貸款，大家一刀切，好的、差的客戶都是一個定價。而現在是什么？我們可以對客戶進行精準的差異化的定價，實現收益和風險的對等。
第二點，合理的收入償債的比例的控制機制。收入償債比，我們也把它稱為叫償債比。我們如果要一個公式的話，我們就要把它稱為什么 DSR，就償債比。也就是說，你的分母是我們的這個當期的償債的這個金額，分子是什么？我們的凈收入。凈收入比上你的這個凈負債，凈收入指的是什么？你剔除了所有的負債，尤其是我們做等額本息還款的時候，你當期的所有的負債的時候的收入。凈負債是什么？我所有的負債剔除以后，我當期還款的這個金額的這個比例。所以，就是我的凈收入比上我的凈負債的覆蓋能力。通常我們認為這個覆蓋能力越強，也就說它的這個數值越大，我們通常認為它的償債比就越強，它的償債能力也就越強。那么我們通常是什么，凈收入至少要覆蓋什么？它的這個當期的這個要支付的利息，對吧？那等額本息的時候要覆蓋我們什么？本金加上它的利息。
合理的確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力，也就是我們合理的償債比，對吧？不能超過客戶的償債的能力去給客戶做授信，對吧？這一點，是跟我們對所有銀行都是一樣的，我們叫有限額的管理。就是我們的一個客戶，它在 A 銀行有張信用卡，B 銀行又有張信用卡，C 銀行有張信用卡，那么它的幾張信用卡的話，它是適用于同一個什么？它的限額的管理的。我們不能夠看到客戶，我們銀行看到客戶已經在授信總額里面，幾張信用卡已經有 10 萬塊錢了，我們其它的銀行還在毫無節制的給它做信用卡的這個授信和發行，對吧？叫限額管理。
所以，我們在做我們的償債能力評價的時候，實際上在對客戶的整個的償債能力，對它的這個負債和它的償債能力之間做一個平衡和判斷，來確定它合理的貸款金額以及它的貸款期限。為什么？貸款期限會影響它的貸款金額，對吧？比如說，這個客戶的還款能力只有 2000 塊錢的時候，是不是它又想貸多一點，你又把它貸款期限可能會拉長一點，但是這里的時候你要評價，貸款期限拉長以后，我可能潛在的回款風險有沒有增加，所以不能夠單純的通過拉長貸款期限來做金額的提升。這點我們是對客戶的償債能力要有一個合理的評價。
第四點，就貸款的盡調。現場的實地調查和非現場的間接調查相結合的形式開展，采取現場的核實、電話查問、信息咨詢以及其它數字化、電子調查等途徑和方法相結合。各位，在這里，我們沒有單純的摒棄過去的現場盡調，也沒有一味的來強調用非現場的盡調方式來做我們貸款的盡調。所以，來根據我們不同銀行的實際情況、客群特征、技術條件和準備，還有我們自身的數據、客群管理的一些特點，我們采用什么適合我們銀行的盡調方式。當前大家用的比較多的是什么？就是線上和線下相結合的方式來做我們現場的這樣一個盡調，這樣能夠使我們的盡調工作盡可能平穩和穩定。
如果說，我們更多要運用到非現場盡調的時候，我們也得用我們現場盡調，和補充調查的一些方式，來逐步的過渡到我們通過非現場盡調。那我們在用一下，要用上我們非現場盡調時候，我們要審慎的評估非現場盡調它的資產質量和風險的一個結果，實時調整我們盡調的這個方式。所以我建議的是什么？我們的銀行，如果當我們的技術條件、數據的準備和儲備、我們自身的業務管理能力還不是特別強的時候，我們盡量用現場盡調的方式，逐步過渡到非現場盡調。所以說，現場盡調過渡到 O to O，線上線下相結合，好，逐步維系產品，我們在線上的能力滿足條件以后，再過渡到線上盡調，全線上盡調的這種方式。
對我們第三方的合作，對我們個人貸款而言，特定事項可以委托第三方，但是不含核心事項。我們的特定事項包含什么？特定事項包含，比如說我們獲客，是吧？還有我們的什么，還有我們的這個一些外部合作的一些數據。但是各位，核心事項是不能夠委托外部第三方的。核心包含了哪些？就我們的數據、我們的模型、我們的服務器、我們的風險評價的這個邏輯，是不能夠委托給外部的第三方的機構來做的。
那么，如果說我們有些委托第三方來做的事項，可委托但不能夠侵權。這個侵權包含什么？我們的客服的隱私、數據的安全以及授權，尤其是這三點。一個是所有獲取客戶的數據的時候，必須要征得客戶的授權；第二要保護客戶的隱私；同時要注意數據安全，尤其是我們銀行和其它的機構要進行數據接口的對接的時候，我們一定要設置防火墻和相關的數據安全的機制，來確保我們的這個數據的安全。同時對于第三方的合作，我們的機構要有資質的審核，要進行名單制的管理。我們一家機構它符不符合我們的條件，同時它的服務的過程有沒有達到我們的標準和要求，我們銀行都要進行主動管理和審核的。最后對第三方的合作的結果要做評估，要做淘汰，優勝劣汰，這是第三方合作它的一個要求。
好，我們看一下，我們制度詳解的第二個制度，《流動資金貸款的管理辦法》的一個解讀。從政策層面來看，我們的流動資金的貸款，它對我們貸款的對象和用途都擴展了。剛才我們在政策總覽的時候，是吧，已經給大家分享過，對象是法人和非法人的組織，適用的對象是運用到我們生產經營的過程當中的各種需求，用途運用到了我們個人消費、經營等方面的需求，尤其是在生產經營方面的用途，會比我們過去更加廣泛。而且我們的政策比較寬松的規定，而我們的這個用途在金額的匹配和周期的匹配方面，一定要適應我們行業的各種特征，來匹配我們的金額、周期，以及對于支付和貸款管理方面它的一個靈活性。所以這點來講，其實也對我們貸后管理提出了更高的一個要求。為什么？制度它給了我們相應的操作空間和靈活性，那我們的監管是嚴格的，對不對？這就要求我們在用這個制度的時候，一定要審慎，一定要在符合客戶實際情況的時候，靈活的運用制度，對我們的業務支持和要求，審慎的去做好我們的這個用途的管理和期限的這樣一個匹配。好，這是我們在政策層面，對我們的這樣一個標準和要求，相對來講，比如我們過去流動資金的暫行管理辦法的時候，會更加寬松。
好，我們看一下禁止貸款的領域。各位，做流動資金貸款，它對我們的用途管理，實際上相較于我們的個人貸款的用途管理來講，它更加具象化。剛才我們提到，雖然說我們在靈活性上面增加，但是它的用途上面是更加具象化的，也就說對我們受托支付的要求，它會更高一些。而我們不能去做的這些領域，貸款用途不能夠去用到這領域，有幾個明顯的這個領域：
第一個是國家禁止生產和經營的領域，或者是它的用途，禁止生產的或者禁止去流入的，比如說鋼鐵、水泥、建材過剩落后、高污染，叫 “三高” 的這些，是吧？高污染、高能耗，對不對？這些領域。那同時，我們國家明令禁止的這些領域和目錄，不能去做的。
第二，我們的流動資金貸款不能去做固定資產的投資，也就說我們期限的匹配，它不能夠短貸長用。流動資金貸款更多是用給客戶去創造經營性的這個現金流的，是吧？它用它的現金流來支付我們的這個貸款的還款的，所以不能做固定資產投資。同時它也不能做一些金融的投資，比如說股票、期貨和金融的衍生品，因為這些都是高風險的金融領域，它的這個風險相對比較高，所以我們借款的金額，尤其流動資金，是不能夠用于這些領域的，是吧？當然更不能用一些非法的用途，比如說黃賭毒，是吧？這也是不允許的。
同時，我們今年發布的這個新制度，它新增了一個我們貸款不能夠去投向領域。除了我們股權的投資，包括我們注冊資本金和增資擴股以外，貸款資金，我們的制度明確要求，它不能用于股東的這個分紅。這點是和我們過去的制度非常大的一個不同，也就說我們不來貸款，來去幫股東分紅，因為它錢都沒有掙到，還用貸款的錢拿去分紅，這個是不允許的，是吧？相當于你把債務丟給了我們的銀行，去滿足了股東自身的這個利益。所以在這點，是和我們過去不同的地方。我們在做貸款的時候，那要問我們的經營主、實際控制人，它們在做貸款的時候，是吧？它們股東之間分紅的方式和分紅的這個時點，來關注下是不是和我們政策和我們的制度有沖突的這樣一個地方。
好，在盡調方面的一個要求。流動資金貸款管理辦法里面，對于我們盡調方面的話，和我們的這個個人貸款還稍許有些不同。第一個是什么？貸款的主體，因為我們是法人和非法人的組織，更多的是什么？大部分的這個貸款對象是我們的盈利法人，也就是以有限責任公司為主。那么我們在借款主體的時候，除了本身我們實際控制人，和我們借款人它的這個關系以外，我們還要關注借款主體它本身外部的一些關系，比如說關聯企業，以及它的合作的上游和下游的合作情況。所以我們對于借款主體的關注，尤其是這兩年，因為經濟的下行和供應鏈產生了很多的波動，使對我們很多行業就受到了很多的影響。所以我們特別關注的是什么？流動資金做貸款的時候，特別關注上游和下游它的波動對借款主體的一個影響，尤其是要關注前五大上游客戶和前五大下游的客戶，對我們借款主體的影響。
第二個是經營的情況。對經營情況的這個關注，您不管是在線上去做盡調，還是做線下盡調，當然我們做盈利法人、有限責任公司的盡調通常，各位，我們還是要結合我們的線下盡調去做的，對吧？因為線上的數據始終是有限的，線上的話，你可能了解的更多是稅務相關的數據，那么其它的數據的話，你很難通過這個線上數據而得到。所以對于經營情況來講，我們可能還是需要去現場，去了解客戶生產經營的這個狀況、倉儲的狀況，是吧？員工的情況等等，通過這些維度，來全面了解我們這個借款主體它的一個經營的這個情況。
第三是需求和用途的管理。借款需求它到底是用于了什么？所以剛才我們提到了，在需求層面要禁止投向的幾個領域，這個是一定要去規避的。第二是什么？用途，它有沒有合理性？它的這個用途它有沒有合理性？比如說適不適合在這個時間點去用錢，它這個用途，它的金額它是不是合理的？所以這是我們關注的第三大點。
第四，它的還款能力和擔保的一個情況。對于流動資金貸款來講，我們主要是依靠它經營性的現金流來覆蓋它的利息和到期的這個本金的。因為我們很多的流動資金貸款，都是當期付息到期還本的，對吧？它經營性現金流，如果連利息都覆蓋不了的話，那么這個客戶它的還款能力是存在很大的問題的。
所以，我們在評估我們還款能力的時候，通常都有很多的指標。比如說，像我剛才我們所講到的，個人貸款管理辦法的時候，我們主要是用的 DSR 就償債比，而對流動資金貸款，我們對還款能力評價的時候，也就是說，對償債能力評價的時候，我們主要的指標包含哪些？流動比率、速動比率、現金比率，是吧？資產負債率、利息保障倍數等償債能力指標，來評估和評價它的還款能力。而對它的擔保，我們主要是看它的擔保的方式，以及擔保對象的什么？擔保能力和擔保意愿。所以在這里，我們在擔保的時候，第一要還款來源的確定它要可靠，而我們擔保不需要太多和拼數量，而拼的是什么？擔保它本身的這個質量。這是在做流動資金貸款的時候，我們的關注點。
第四，我們分析我們固定資產貸款的管理辦法，它對我們當前的業務有哪些指引。固定資產的貸款，做固定資產的投資，固定資產的貸款通常有三個場景。第一個場景是什么？我們固定資產的建設；第二是固定資產的購置；第三是固定資產的更新。這里的話，基本上就運用到了我們哪幾個場景。比如說，我們做固定資產建設，我們要建設一個廠房，建設一個生產車間，這叫固定資產的建設。固定資產的購置一般是指什么？我們生產車間除了廠房建設以外，我們還要購置機械設備，還要做生產線的技術改造和升級，對吧？這叫固定資產的購置。固定資產的更新，我們指的是什么？比如說我們做一個城市的更新，要做一個棚戶區的改造，那么我們就要做外立面的建設，要做這個地面的這個建設，包括下水道，還有做路燈等等，我們叫固定資產的更新。這里就講到了我們很多城市的更新。
所以這里我們就會提到，為什么說，各位我們在這里，我們的固定資產的貸款的管理辦法里面把我們過去的項目的融資的這個指引，“三個辦法一個指引” 里面，把它融入到了我們的固定資產的貸款里面，對吧？這也是我們 “三個辦法一個規定” 在征求意見稿的時候，我們項目融資專門有個規定，它沒有單獨的進行發布成政策，而成為了我們固定資產的貸款管理辦法之中的其中的一章。里面的非常重要的原因在于什么？就像剛才我們所提到的，這幾個場景里面，我們很多的這個項目貸款，實際上和我們的固定資產的這個貸款，尤其是固定資產的更新里面非常相似，它在我們的貸款的性質和內容，和場景，都有非常強的關聯度和相似性。但同時，我們的項目的融資，像我們房地產的貸款，它是一個典型的項目貸款，對吧？我們又有專門的這個政策。那所以，我們在做我們的項目貸款的時候，我們基于了它的和固定資產貸款的場景、客群和內容的相似性，又和我們常見的房地產類似的項目貸款，有專門的制度來規定，有不同的時候，所以就把我們的整個項目融資的這個規定，融合到我們的固定資產的貸款管理規定里面去了。體現了什么？兩者的相似性，體現了內容的一致性，但同時它的這個區別，又有專章來體現了它的這個區別。所以在這里，我們就提高了什么？我們制度的運用的這樣一個效能，防止我們銀行在理解這個制度和政策時候，可能發現有很多相似的地方，不好拿捏它的這個尺度，在操作性方面造成不便。所以這個制度，就融合在一塊了。而我們整個的項目貸款的這個指引，和我們征求意見稿的項目貸款的這個規定，它的這個特點，又在我們專章中得到了一些體現。因此兩者有機統一以后，變成了我們的固定資產的貸款的這個管理辦法，這樣在形式內容上面有機統一，在操作指導層面，又不會出現很多的誤解和偏差，提高了我們整個制度它的一個適配性。
好，對于我們在固定資產的貸款的管理辦法里面，我們重點還是來講一下，就是我們對盡調的要求。那么這種貸款項目，它和我們的流動資金貸款，它在盡調的時候，是有比較大的一個差異的，對吧？我們都知道，做一個固定資產的項目，你要做貸款的時候，除了對我們主體的合規性進行審查，在我們的貸款的身份的核查的過程當中，我們必須得增加一個項目，叫什么？對這個項目的可行性進行調查。這里面是和我們固定的資產的貸款，和個人貸款的管理辦法里面，非常大的一個區別，也就說，你的這個項目是不是具有可行性，還得做盡調。這里面的盡調又分為了幾個方面，比如說做可研報告，對吧？要做可研報告，要拿到可研報告，而且這個可研報告，是我們相關的專業機構出具的可研報告。第二是什么？我們這個貸款的這個項目，你得拿到相關的主管部門的一些批文，通常要拿到一些批文。比如說我們這個生產線的改造升級，特別是我們的國有企業，必須要得到我們國資委，或者是我們工業主管部門經信委它的一個批文，對吧？這拿到批文。第三，我們整個項目，要做非常詳盡的這個財務測算，就財務測算，我把我們的財務測算，單獨從可研報告里面提出來，為什么這么重要？因為我們做項目貸款，它的周期通常很長，我們的現金流，一定要精確匹配到每一年，甚至是每一個月，做現金流的平衡。因為我們這種項目，它不像我們流動資金貸款，它是靠經營性的現金流來覆蓋我們的這個貸款的本金或者利息的，我們很多項目需要政府的這個撥款，財政的這個補助，或者是什么，用其它銀行，尤其是政策性銀行的那些貸款，作為還款來源的，它的還款來源，和我們做流動資金貸款，有很大的不同。因此，我們在做借款主體審查的時候，我們要把我們的現金流的平衡，和來源，作為一個非常重要的審查文件，做主體資格的審查。所以這點來講，適合我們其它兩個辦法的借款的對象，在主體審查方面，有非常大的不同的地方。
好，第二點，現金流的來源，尤其是還款來源和現金流。剛才我們講到，為什么做項目的審查的時候，對這個現金流的表格非常重要，也就說我們的還款來源，它一定要非常的這個確定。因為這種項目貸款，通常貸款金額非常大，貸款的周期比較長，它本身這個項目要有非常強的這個確定性，也就說它的還款來源，有非常強的確定性，我們才能夠什么樣給它匹配，做這個項目，對吧？擔保，擔保就第二，還款來源要非常強的實力。
好，其它的盡調內容，我們可能還有很多，是吧？比如說做那個找行業專家做一些分析，我們要對整個市場，要做宏觀面的分析要多一點，要對政策面分析要多點，對吧？因為我們做項目貸款，政策風險和市場風險，是我們區別做流動資金貸款，它的重大的風險來源的不同，所以我們在盡調的時候，對這個風險的這個方面的內容，要了解的更多更詳盡一些。
那這里可能大家有問題，我們做固定資產的貸款，能不能夠做信用貸款？因為我們做個貸的時候，做流動資金貸款的時候，我們做信用貸款應該是比較多的，而固定資產的貸款，可不可以做信用貸款？當然可以，但是提醒各位，如果你做固定資產的貸款的時候，要做信用貸款的話，大家一定要非常的審慎，對吧？首先是你的這個借款主體，它的資信水平是非常高的；第二，這個項目的可行性是非常強的；第三，是我的現金流的來源是非常充裕的；當然第四，它的擔保也是非常強的，如果滿足這幾點，你可以考慮用信用貸款，但是我的建議是各位，做固定資產的貸款，做信用貸款了，一定要非常非常的這個審慎。
這是把我們 “三個辦法” 里面的內容，做了一個詳解。那 “三個辦法” 和我們其它的制度，有什么適配？我們看一下，各位，我們其它的貸款的制度，可能有這些貸款，對吧？那是不是我們 “三個辦法” 能夠管到這些制度的貸款的產品，或者說客群？看一下我們互聯網貸款、個人住房貸款、個人助學貸款、農戶經營性貸款、融資類的貸款和信用卡。各位，像下面這 5 種貸款，除了互聯網貸款以外，這 5 種貸款都是有專門的貸款的這個制度，做專項的制度管理的。所以我們的個人的貸款管理辦法，不適用于信用卡，也不適用于個人住房貸款，也不適用于個人助學貸款。我們流動資金貸款，像我們針對農戶這種對象了，那么它有專門的融資，和農戶的經營貸款，來做專門的這樣一個規定，所以它的制度，本身它是有專門的制度，來對專門的對象，或者說場景有專門規定的，是有專門辦法。那么我們的個貸管理辦法，和我們的流動資金貸款的管理辦法，來做一些這個補充。而我們做互聯網貸款，和我們的個人貸款管理辦法，兩者要做很多的融合。
互聯網貸款的暫行管理規定，是什么？我們在線上的，用于消費類的信用貸款，單人單次是不超過 20 萬元的，對吧？這個適用于我們在做個人貸款的時候，你做線上貸款，是吧？通過非現場的盡調的時候，那么，我們的金額是不能夠超過 20 萬元的。這一點，要和我們互聯網貸款的暫行管理辦法，進行這個適配。當然你用于經營類的，是吧？做線上貸款，你超過 20 萬元的，當然不是，我們互聯網貸款，針對個人消費類的信用貸款，這款規定，不受影響。所以在這里，我們講，線上用于個人消費類的信用貸款，它的金額是不超過 20 萬元的。當然你超過了 20 萬元，那你要做線下的這個盡調，那你就不能夠在線上做信用類的，超過 20 萬元的這個貸款，你要做線下的盡調了。那當然你個人經營的貸款，就沒有這個金額的這樣一個限制，你可以通過互聯網的技術，做線上的這個盡調和放款。所以我們貸款的這個尺度和適配，它是有相關的這個規定來匹配的。
那對于我們線上貸款，是允許。那同時，在貸款用途的層面，針對我們消費類和境內是不一樣的，額度進行了一個管控。額度的管控是什么？首先是我們剛才所提到的，消費類和經營類，針對不同的性質有額度管控。那同時，我們做線上貸款，我們在額度方面一定要審慎，不要在不了解客戶的情況下，盲目的提高，我們在線上貸款的貸款額度，尤其是我們在線上做經營性貸款的時候，把額度放的比較高，這樣子的話，我們可能，它的潛在的信用風險會比較高。這是我們在線上做互聯網貸款的時候，我們的個人的貸款和流動資金貸款，和我們互聯網暫行管理辦法，它的一個制度銜接。
那么，又和我們另外一個非常重要的制度，去年的一號令，《商業銀行金融資產風險分類的管理辦法》，如何銜接？這里重點是在貸后管理這個層面。一個是展期，一年以內的貸款，展期期限不得超過原貸款期限，比如說一年，你就不能夠超過原來的貸款期限；一年以上的個人貸款，展期的期限累計不得超過原貸款期限，比如一年半的，你又不能超過我這個一年半的這個貸款，是吧？那 18 個月的你就不能超過 9 個月，對不對？好，所以我們在這里，在貸款展期的時候是有明確的要求的。
那么在這里的時候，我們貸款展期，各位又和我們的這個金融資產風險分類的管理辦法，如何進行銜接？因為我們貸款的展期，是有專門的這個規定的。那貸款的展期，首先對于展期的這個要求和標準，哪些對象才能夠做貸款展期，展期它一定要符合幾個標準和要求，對吧？首先是什么？這個客戶，它在還款的意愿層面，還是比較不錯的，是吧？第二它不管是個人的經營，還是個人的收入，狀況還沒有明顯的惡化，它還能夠支撐未來，在一定條件下的還款能力的，是吧？第三它是可能暫時遇到了這個流動性的這個問題，對吧？它的基本面是沒有出現重大的變化的，對不對？第四，是什么？客戶愿意簽署相關的這些文件，或者是增加相關的補充擔保措施進來的，對吧？所以基于可能的這幾種情況，我們才是給客戶做展期的，對不對？那不是所有的客戶，都能夠去給它做展期的，對吧？因為現在我們的貸款的管理，對吧？對我們信貸人員來講，很多都是我們終身責任制，大家在盡職免責的層面，如果我們展期的客戶，它后面又出現了重大的風險，各位我們自身的這個履職，也會受到非常嚴厲的這樣一個考核，對不對？所以我們在展期的客戶的對象的要求層面，相對是比較高的。
第二是我們展期的標準和要求，要有一定的尺度。第三我們展期的客戶，它應該放到哪個五級分類里面，對吧？這是我們個人貸款管理辦法、流動資金貸款管理辦法、固定資產貸款辦法，都有展期方面要求。那么展期，它和我們金融資產風險分類管理辦法，在五級分類上面是有什么要求？展期的客戶，我們至少應該把它放置在關注內，關注就關注在內，是吧？通過了我們的觀察期以后，可以申請把它調整成為正常類的貸款，但如果是我們惡化以后，它像按照我們正常的五級分類的標準，可能它會劃到我們不良貸款里面去，是吧？所以我們對于展期的要求有兩個方面，第一是展期的標準，對客戶的選擇；第二是展期的五級分類的標準，和貸后管理的要求是不同的。