好，下面我們來看第十四章：保證期間計算與銀行的風險管理。《民法典》對于保證期間是這樣規(guī)定的：保證期間，是確定保證人承擔保證責任的期間，它不發(fā)生中止、中斷和延長。也就是說，它跟訴訟時效不一樣。訴訟時效是債權(quán)人請求債務(wù)人承擔責任的時效，它是可以中止、中斷、延長的；而保證期間是除斥期間。
債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是，約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限，或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明的保證期間，為主債務(wù)履行期限屆滿之日起 6 個月。這是一個很短的時間，所以在保證期間的約定上，要注意技巧，別約定在主債務(wù)履行期限之前或與之同時屆滿，因為規(guī)范的約定是保證期間自債務(wù)履行期限屆滿之日起計算。
下面，債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定，或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。這是保證期間的基本規(guī)定。
保證責任免除方面：一般保證的債權(quán)人未在保證期間對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人不再承擔保證責任；而連帶責任保證的債權(quán)人未在保證期間請求保證人承擔保證責任的，保證人不再承擔保證責任。所以，對于一般保證、連帶保證以及保證期間、保證責任免除等方面的區(qū)別，要加以注意。
下面第 54 個問題：難點解讀 —— 最高額保證的保證期間。對于一般保證的保證期間，通過前面的制度規(guī)定是比較容易理解的。關(guān)鍵是最高額保證，前面我們也講到了最高額擔保。那么，什么是最高額保證呢？最高額保證就是債權(quán)人對于未來可能會連續(xù)發(fā)生的債權(quán)，保證人對債權(quán)人未來連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供保證，可以設(shè)定一個期限，也可以設(shè)定一個最高額，在這個最高額的限度下來提供保證，這就是最高額保證。最高額保證為什么要有這樣一種合同呢？為什么不分別簽?zāi)兀恳驗樗梢怨?jié)約交易成本，直接約定好在未來的一定期間、一定額度范圍內(nèi)，對持續(xù)發(fā)生的債權(quán)都可以提供擔保，這就是最高額保證。最高額保證中，債權(quán)人還可以是非特定的。以前那些網(wǎng)貸平臺，平臺可能會找一個保證人出一個最高擔保函，即凡是在平臺上放貸的出借人，到時候拿不回錢，都可以找這個保證人要求清償。所以，最高額保證針對的債權(quán)人可以是特定的，甚至也可以是不特定的。
我們看《民法典有關(guān)擔保制度解釋》里邊是怎么規(guī)定的：最高額保證合同對保證期間的計算方式、起算時間等有約定的，按照其約定來。首先體現(xiàn)了民法的意思自治原則，有約定從約定。最高額保證合同對保證期間的計算方式、計算時間沒有約定或者約定不明的，被擔保債權(quán)的履行期限均已屆滿的，保證期間自債權(quán)確定之日起開始計算；未擔保債權(quán)的履行期限尚未屆滿的，保證期間自最后到期債權(quán)的履行期限屆滿之日起開始計算。前款所稱債權(quán)確定之日，按照《民法典》有關(guān)債權(quán)確定的兩個規(guī)定來認定。關(guān)鍵是第二款，大家可能會覺得有點難理解，但沒關(guān)系，待會我會通過畫圖的方式來給大家做說明。
有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定。我們可以看到，剛才所援引的這個 423 條，其實跟最高額抵押的債權(quán)確定規(guī)則是一樣的。前面我們已經(jīng)講了，在下面這 6 種情形下，債權(quán)就確定了，比如說約定的債權(quán)確定期間屆滿、新的債權(quán)不可能發(fā)生、抵押人知道或者應(yīng)當知道抵押財產(chǎn)被查封扣押等情況（當然，如果是最高額保證，就不涉及抵押權(quán)人的問題，但其他情形是適用的）。
對最高額保證合同保證期間起算方式的規(guī)定，分為三個層次，這是對法條解讀的一個總結(jié)：第一，有約定從約定；第二，如果沒有約定，且被擔保債權(quán)履行期在債權(quán)確定日前屆滿，那么就從債權(quán)確定日起算（因為在最高額度的保證合同里，可能會約定一個債權(quán)確定日，一年、兩年或三年等，如果有約定，并且約定這個日子之前發(fā)放的債權(quán)都已經(jīng)到期了，那么就從債權(quán)確定日再起算保證期間）；第三，如果沒有約定，且被擔保的債權(quán)履行期限在債權(quán)確定日后屆滿，那么就從最后的到期債權(quán)的履行期限屆滿之日起再來計算保證期間，并且，債權(quán)確定是按照最高額抵押的標準來認定。這就是對法條的一個解讀。當然，即便有這樣的解讀，大家可能還是覺得很抽象。為什么說它是難點呢？這是因為它的制度更加復(fù)雜。
最高額保證和普通保證的區(qū)別：最高額保證一開始被擔保的債權(quán)額是不特定的，所以債權(quán)確定是保證人承擔責任的一個前提，也是保證期間起算的一個前提。而擔保責任的一般原理是，當債務(wù)人自己到期不能清償時，保證人才要承擔責任，無論是連帶還是一般。所以，要等到被擔保的債權(quán)的履行期限屆至，才能對保證人苛以責任，保證期間才能起算。但最高額保證跟一般保證的保證期間起算不同。所以，我們以圖形的方式來進一步說明這樣一個復(fù)雜的問題。
大家可以看到這樣一個時間軸，黃色線條所說的決算期，其實就是債權(quán)確定的日期，是合同當中所設(shè)定的；上面綠色的債務(wù)履行期，大家可以看到有三個段，這三段其實代表了在最高額保證合同覆蓋下發(fā)生了三筆借貸，每筆借貸都有一個債務(wù)履行期，比如有的貸款是一年，有的貸款是兩年，最后的終點就是這筆債權(quán)履行期限屆至的時間。好了，在這樣一個圖當中我們可以發(fā)現(xiàn)，比如說合同約定，債權(quán)確定的期限是 3 年，在這三年內(nèi)銀行發(fā)放了三筆貸款，這三筆貸款的履行期，比如都是短期的，有六個月的，有一年的，都到期了，所以我們才會看到綠色的點在黃色的點之前。在這種情況下，保證期間什么時候起算？前面的規(guī)則里說了，如果保證期間沒有約定，那么就從決算期的截止時點來進行計算。計算多長呢？如果你還沒約定，那就 6 個月；如果你約定了，比如約定兩年就兩年，約定 3 年就 3 年。在保證期間內(nèi)，比如是連帶責任保證，你必須要向保證人主張承擔保證責任，主張保證承擔責任之后，他不履行，這個時候計算保證債務(wù)的訴訟時效，現(xiàn)在的訴訟時效是 3 年，這大家都是知道的。那么紅色這一部分，就是債務(wù)履行期限屆滿，但尚未開始計算保證期間的這段時間，這是第一種情況。這種情況是債權(quán)確定期間在后，債務(wù)履行期限在前。
下一種情況反過來，同樣是一個時間軸，這次，債權(quán)的確定期間比較靠前，但是債務(wù)的履行期比較靠后。舉個例子，比如說，在一個最高額保證合同中，我們約定債權(quán)的確定期限是一年，但是，在這一年內(nèi)發(fā)放的是三筆貸款，這三筆貸款，有的是一年，有的是兩年，這樣就可能會發(fā)生結(jié)算期已經(jīng)到了，但是債務(wù)履行期沒到。在這種情況下，如果合同當中又沒有約定保證期間的起算，那根據(jù)法律的規(guī)定，就是從最后一筆債務(wù)履行期限屆滿之日起計算。所以我們可以看到，是從這個點來計算保證期間的，你約定了兩年就兩年，沒約定就 6 個月。在這個期間內(nèi)，你必須要向連帶責任保證人主張承擔責任，然后才談得上保證債務(wù)訴訟時效的起算問題。所以紅色的部分，是債務(wù)履行期限屆滿，但尚未開始計算保證期間的這樣一段。通過這兩幅圖，我想大家就能夠理解了。所以，圖表圖形確實是把復(fù)雜問題簡單化、直觀化的一個有力武器。
了解這些規(guī)則之后，我要給大家重點說明的問題，會隱藏在這樣一個實例當中。同樣是一個時間軸，我們可以看到，這是 2021 年 1 月 1 號、2022 年 1 月 1 號、2023、2024、2025、2026 等，等比例地分割這樣一個時間軸。
假設(shè)案例一：最高額保證合同約定，本合同項下的被擔保的主債權(quán)的確定期間為 2021 年 1 月 1 日至 2024 年 1 月 1 日，就是上面所畫的這樣一個期間；主債權(quán)確定期間，乙方承擔保證責任的保證期間為自主合同約定的債務(wù)人履行債務(wù)期限屆滿之日起兩年。請問上述兩筆貸款的保證期間起止如何？它明確約定了起算點是債務(wù)人履行期限屆滿之日起兩年，那么它的主債權(quán)有兩筆：第一筆是 2021 年 1 月 1 日放貸的，放貸 100 萬，借款期限 2 年，所以到 2023 年 1 月 1 日該還了；第二筆放貸是 2022 年 1 月 1 日開始，放貸 100 萬，借款期限 3 年，所以到 2025 年 1 月 1 日才應(yīng)該還。那么請問，上述兩筆貸款的保證期間如何起止？是不是既然已經(jīng)約定了起止，那就分段計算唄。那第一筆，就從 2023 年 1 月 1 日開始算兩年，這個保證期間就是到 2025 年 1 月 1 日結(jié)束；那第二筆，它是 2025 年 1 月 1 號才開始起算，那就從 2025 年 1 月 1 號到 2027 年 1 月 1 號之間是保證期間。這是第一種。
下面我們看案例 2：案例 2 是不同的約定了。最高額保證合同當中約定，本合同項下被擔保的主債權(quán)的確定期間為 2021 年 1 月 1 號到 2024 年 1 月 1 號，這還是一樣的；但后面不一樣了，乙方承擔保證責任的保證期間為兩年，它沒有說起算點。請問，上述兩筆貸款的保證期間起止如何？因為它沒說起算點，所以就依據(jù)法律規(guī)定。法律規(guī)定，主債權(quán)確定在前，而里邊放貸的債務(wù)履行期限在后，是不是就應(yīng)該從 2025 年 1 月 1 號來開始計算兩年，那就是 2025 年 1 月 1 號到 2027 年 1 月 1 號之間。
好，大家知道了這樣一個不同約定產(chǎn)生不同結(jié)果之后，出現(xiàn)一個情況：萬一第一筆放貸這 100 萬元、借款期限兩年的放貸，在 2023 年 1 月 1 日該還款的時候發(fā)生違約了。固然銀行是可以起訴借款人的，因為借款人是第一順位的債務(wù)人，但是這個時候，銀行可不可以同時要求提供最高額保證的第三人來承擔保證責任？我想這個問題就有爭議了。在第一種約定的情況下，它可不可以？可以，因為保證期間也開始計算了，保證期間就是保證人承擔債務(wù)的時間，這沒有問題。但是在案例 2 下可不可以？爭議就出現(xiàn)了，因為案例 2 它沒有明確約定起算點，只能依據(jù)法定。法定是從 2025 年 1 月 1 號才開始的，所以當 2023 年 1 月 1 日發(fā)生違約的時候，銀行可不可以去起訴提供最高額保證的保證人就存在爭議了。保證人可以抗辯，就說根據(jù)法律的規(guī)定，保證期間這個時候還沒有起算，因為債權(quán)最終還不夠確定，沒有起算，所以不需要承擔這個保證責任，讓銀行等，等到 2025 年 1 月 1 號保證期間起算了，再來起訴他。他完全有可能提出這樣一個抗辯。
所以，通過這樣一個實例分析之后，我們就可以得出結(jié)論了：保證期間風險銀行怎么來應(yīng)對？建議重檢最高額保證合同，確保有如下表述：各筆債權(quán)的保證期間，為自該筆債權(quán)履行期限屆滿之日起 3 年。注意，我們明確了保證期間的起算，是主債務(wù)履行期限屆滿之日起進行計算，而且個別債權(quán)的保證期間分段來計算。另外，把時間適當延長，不要設(shè)置太短，3 年我認為是比較合適的。所以最終，銀行風險防范措施就可以歸納為這一句話，就搞定了，免得去滋生是非和爭議。