下面進(jìn)入到我們的第二大部分，要給大家分享格式條款的藝術(shù)：銀行如何精準(zhǔn)提示和說明。
那格式條款是銀行的老朋友，為什么這樣說呢？因?yàn)殂y行是受國家金融監(jiān)管總局嚴(yán)格監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，其管理嚴(yán)格，公司治理也非常規(guī)范。它需要去從事吸收存款、發(fā)放貸款等一系列業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又具有批量性。所以銀行出于內(nèi)部管理的需要，會(huì)提前制定很多的合同和條款，以方便業(yè)務(wù)開展，這就是格式合同、格式條款。
我們看，《民法典》是怎么來定義格式條款的：格式條款，是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。這一類條款，有利也有弊。利體現(xiàn)在：第一，它節(jié)約締約成本，能夠提高效率；第二，是增加交易安全，防范交易風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轭A(yù)先就已經(jīng)考慮到了很多風(fēng)險(xiǎn)問題，提前通過合同的方式來把它規(guī)避掉。這是它有利的方面。
但是，它也有弊，不利的方面體現(xiàn)在哪里呢？第一，在一定程度上，它背離了契約自由的原則，因?yàn)槟鞘且环綇?qiáng)勢(shì)制定的；另一方面，對(duì)公平造成了沖擊，因?yàn)橛锌赡茔y行所制定的這樣一個(gè)條款，不但偏向銀行，而且有失公平。
《民法典》有進(jìn)一步的規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意，免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求對(duì)該條款予以說明。提供格式條款的一方，未履行提示或者說明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。
注意這里有一個(gè)細(xì)節(jié)，那就是《民法典》跟過去《合同法》不同的地方。以前《合同法》是說這種格式條款，如果你沒有充分的提示和說明，那是可以主張撤銷的。撤銷，作為一種權(quán)利，它有除斥期間，如果過了一定期間，相對(duì)方?jīng)]有來主張撤銷，那這個(gè)格式條款就仍然是有效的。但現(xiàn)在，《民法典》的規(guī)定是，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容，意思就是沒有那個(gè)除斥期間的限制了，什么時(shí)候相對(duì)方都可以主張：“你那個(gè)是格式條款，你那個(gè)是不公平的，它不應(yīng)該成為合同的內(nèi)容。”
第五個(gè)問題，我們來看無效格式條款：法律的嚴(yán)格界限。也就是說，格式條款在哪些情況下會(huì)無效，這顯然是我們銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的。《民法典》規(guī)定，有下列情形之一的，該格式條款無效，三種情況：第一種是具有本法有關(guān)規(guī)定的（這個(gè)本法的規(guī)定，我們?cè)诤竺骜R上就會(huì)給大家講解，那這些規(guī)定其實(shí)也是普世的規(guī)定，無論是格式條款還是非格式條款，只要觸碰了這些雷區(qū)，都會(huì)導(dǎo)致無效）；第二，提供格式條款一方不合理的免除或者減輕其責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任，限制對(duì)方主要權(quán)利。這里強(qiáng)調(diào) “不合理”，也就是說，如果是合理的，是沒有關(guān)系。什么是合理，什么是不合理，這得結(jié)合具體的個(gè)案；第三，提供格式條款一方，排除對(duì)方主要權(quán)利。本來是締約自由，有些權(quán)利是可以讓對(duì)方去放棄的，但是如果你讓對(duì)方放棄了主要的權(quán)利，導(dǎo)致了不公平的結(jié)果，那這樣的格式條款是無效的。
我們來看格式條款的解釋：銀行與客戶的橋梁。什么叫做條款解釋？合同訂立時(shí)，有一系列的條款，讀起來如果很清晰，那不需要解釋，但如果不清晰，或者有兩種以上的理解，那是不是就需要進(jìn)行一個(gè)解釋？無解釋就不能適用。《民法典》規(guī)定了，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。
我們可以看到，“通常理解” 解釋，可以說是一種文義解釋，就是我們所學(xué)的語文知識(shí)，對(duì)每個(gè)詞它有一個(gè)通常的定義。但是如果有兩種以上的解釋，公說公有理，婆說婆有理，這時(shí)候聽誰的？得聽非格式條款一方，也就是銀行的相對(duì)方，比如說來借款的企業(yè)，或者是來投資的客戶。只要它們的解釋能夠靠在這樣一個(gè)合同的語義范圍邊緣，那就要聽它的。所以要做出不利于格式條款提供方的解釋來。如果一個(gè)合同當(dāng)中有的是格式條款，有的是非格式條款，應(yīng)當(dāng)怎樣？采用非格式條款。
所以非格式條款就是合同當(dāng)中，大家不知道有沒有體會(huì)，有些是用手寫的雙方的補(bǔ)充約定、手填的，那這些可以視為是銀行給對(duì)方有協(xié)商的，或者有些條款是選擇性勾選的，比如說如果發(fā)生爭議了，由下列哪種方式來進(jìn)行管轄：1. 法院訴訟；2. 仲裁，有一、二這樣的一種勾選的，那可以視為你跟對(duì)方是有一定協(xié)商的，并不是你單方制定的格式條款。這是格式條款的解釋，它是非常重要的。
下面第 7 個(gè)問題很重要：提示與說明，義務(wù) —— 銀行的法定責(zé)任。就是我們?cè)谥v格式條款，其實(shí)核心就是兩個(gè)詞：提示與說明。
《民法典》是這樣規(guī)定的，具備下列條件的民事法律行為有效（剛才我們不是談到格式條款無效的第一種情形，現(xiàn)在我們就在這來講怎樣才有效）：第一，行為人要具有相應(yīng)的民事行為能力，也就是原則上年滿 18 周歲；第二，意思表示是真實(shí)的，沒有欺詐、脅迫、重大誤解、顯失公平等這樣一些意思表示不真實(shí)的情形；第三，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。法律是全國人大及其常委會(huì)制定的，行政法規(guī)是國務(wù)院制定的，這樣層級(jí)的這樣一些規(guī)定，其強(qiáng)制性規(guī)定不能夠違反。還有公序良俗，那就是善良風(fēng)俗，比如說在過去一段時(shí)間的這種裸條借貸，那顯然就是違背了公序良俗，所以它是無效的。格式條款，那也必須要具備這三個(gè)條件才有效。
下面《民法典》還說了，合同中的下列免責(zé)條款無效：第一，是造成對(duì)方人身損害的；第二，是因故意或重大過失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。也就是說在合同當(dāng)中，“我免責(zé)說給你造成人身損失了，我不賠”，或者是 “我雖然是故意的，雖然我有重大過失，但造成你財(cái)產(chǎn)損失我不賠”，這樣一些表述都是無效的。
好下面，我們來看一個(gè)司法解釋，也就是去年年底通過的《合同編》司法解釋里邊所新增的內(nèi)容，我們銀行一定要注意：第 10 條，提供格式條款的一方，在合同訂立時(shí)，采用通常足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等明顯標(biāo)識(shí)，提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任、排除或者限制對(duì)方權(quán)利，與對(duì)方有重大利害關(guān)系的異常條款的，人民法院可以認(rèn)定其已履行《民法典》第四百九十六條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。
這么一長段，其實(shí)它描寫的就是說，你銀行怎么才能盡到提示義務(wù)。我們看到要明顯的標(biāo)示，這明顯標(biāo)識(shí)在實(shí)踐當(dāng)中，體現(xiàn)在加粗、標(biāo)黑、斜體字，總之跟一般的正文要體現(xiàn)出差別，這就是明顯的標(biāo)識(shí)。還有它提到異常條款，就是反常的、違背我們慣常習(xí)慣的，對(duì)這些條款銀行就要特別注意了，它會(huì)被歸為異常條款，我們是需要進(jìn)行提示的。
下面，提供格式條款的一方，按照對(duì)方的要求，就與對(duì)方有重大利害關(guān)系的異常條款的概念、內(nèi)容及法律后果，以書面或者口頭形式，向?qū)Ψ阶鞒鐾ǔＤ軌蚶斫獾慕忉尅⒄f明的，人民法院可以認(rèn)定其已經(jīng)履行《民法典》的說明義務(wù)。好了，這第二段講的是說明義務(wù)。提示和說明，可以說是兩個(gè)重要的不可分割的部分，前邊講的是提示，下面講的就是說明，注意這里邊的說明可以是書面，可以是口頭，總之要讓對(duì)方理解。
下面，提供格式條款的一方，對(duì)其已盡到提示義務(wù)或說明義務(wù)，要承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)于通過互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)訂立的電子合同，提供格式條款的一方，僅以采取設(shè)置勾選、彈窗等方式為由，主張已經(jīng)履行了提示和說明義務(wù)的，人民法院不予支持。但是，其舉證證明符合前兩款規(guī)定的除外。
這是什么意思呢？就是說你僅僅設(shè)置勾選、彈窗，我們自己在網(wǎng)上購物都有這樣的體會(huì)，有的時(shí)候突然就彈個(gè)窗，然后提示一下，我把它關(guān)掉，或者讓你來勾選個(gè)什么東西。勾選、彈窗本身并不足以提示，也并不足以說明，這就是這一款給我們傳遞的信息。也就是說，你彈窗、勾選，也得加粗、標(biāo)黑，字體上要做區(qū)別。還有，僅僅是這種炫酷的形式，也不足以說明。你真正要以書面和口頭、對(duì)方能夠理解的方式去告知，才能夠滿足你的說明義務(wù)。所以這是我們司法解釋規(guī)定，它非常重要。
第八個(gè)問題，特別條款：銀行業(yè)務(wù)中的高亮項(xiàng)。為什么這么說呢？因?yàn)樵谶@一部分，我會(huì)告訴大家，根據(jù)過去的一些判例，銀行要特別注意下面的一些條款，并且必然要加粗、標(biāo)黑，否則的話，那你就沒有盡到提示的義務(wù)，這個(gè)格式條款就可以不成為合同的內(nèi)容。
格式條款的理論基礎(chǔ)是公平原則，大家都應(yīng)該能夠理解。因?yàn)槭悄銌畏街贫ǖ模銌畏街贫ǎ烊灰S護(hù)自己的利益，所以從公平的角度，要對(duì)格式條款進(jìn)行約束。對(duì)于銀行而言，它必須盡到兩個(gè)義務(wù)：第一，提示義務(wù)；第二，說明義務(wù)。否則格式條款不會(huì)成為合同的內(nèi)容。
這里，有一些條款，是明確法律規(guī)定，或者根據(jù)過去的判例，已經(jīng)表明必須要進(jìn)行特別標(biāo)注的。首先第一種就是協(xié)議管轄條款。《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第 31 條規(guī)定：經(jīng)營者使用格式條款與消費(fèi)者訂立管轄協(xié)議，未采取合理方式提醒消費(fèi)者注意，消費(fèi)者主張管轄協(xié)議無效的，人民法院應(yīng)予支持。
什么是管轄協(xié)議呢？發(fā)生糾紛之后，大家到哪去打官司，這就是管轄協(xié)議。銀行的合同里邊往往都有，比如 “如果因本合同發(fā)生糾紛，雙方協(xié)商，協(xié)商不成，由銀行住所地法院管轄”，這就是協(xié)議管轄的條款。這句話，方便了銀行在自己的家門口訴訟，但是卻不方便了對(duì)方，也就是與之締約的那些金融消費(fèi)者。司法解釋的這樣一條規(guī)定，就告訴我們，銀行對(duì)于協(xié)議管轄的這些條款，一定要加粗、標(biāo)黑，否則消費(fèi)者就可以不認(rèn)。
下面，主合同延期后，擔(dān)保人同意對(duì)延期的合同繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這樣的條款也是需要特別加粗、標(biāo)黑的。我們都知道主貸款合同是主債權(quán)主合同，從合同是因?yàn)橐獡?dān)保這樣的債權(quán)，簽訂的一系列保證、抵押、質(zhì)押合同。如果在這樣的一些從合同里邊，約定 “擔(dān)保人你要同意，如果主債權(quán)延期的，那你擔(dān)保的覆蓋期限也隨之延長”，這就是剛才所說的這樣一個(gè)條款。它也必須要加粗、標(biāo)黑，因?yàn)樵谶^去的司法實(shí)踐當(dāng)中，法院已經(jīng)認(rèn)定，你不提示這樣的條款，對(duì)擔(dān)保人極為不利，不能成為合同的內(nèi)容。
還有，擔(dān)保人同意為借新還舊合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這個(gè)條款也是要注意的。借新還舊，在金融學(xué)里邊大家不陌生，就是借新貸款來還舊貸款。借新還舊是一種方式，它有利于避免銀行的壞賬。這就涉及到兩個(gè)債權(quán)，一個(gè)是舊債權(quán)，一個(gè)是新債權(quán)。舊債權(quán)到期了，銀行放一筆新貸款去還了舊債權(quán)，從而又衍生出一個(gè)新債權(quán)，這就是借新還舊。假如說，前后兩個(gè)主債權(quán)是同一個(gè)擔(dān)保人，那不用提示，其天然要對(duì)后一個(gè)合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但如果前邊一個(gè)舊的借貸合同的擔(dān)保人是 A，后邊新產(chǎn)生的借貸合同的擔(dān)保人是 B 的話，那根據(jù)法律的規(guī)定，你必須要讓 B 知道這是借新還舊，也就是 B 所擔(dān)保的這個(gè)債權(quán)，借款人所獲得的資金，已經(jīng)用于去還舊貸了。這其實(shí)是對(duì)擔(dān)保人的一個(gè)保護(hù)，讓其知道自己擔(dān)保的這筆資金并沒有用于借款人實(shí)際的采購等等，而是還舊債。這樣的一種條款，你必須要加粗和標(biāo)黑，這樣擔(dān)保人才能對(duì)借新還舊后的新債權(quán)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，否則其可以不認(rèn)、不承擔(dān)。這樣的一些規(guī)則，是在過去的判例當(dāng)中體現(xiàn)的。這個(gè)判例，我也列在這里了，是甘肅銀行股份有限公司與相關(guān)主體之間的糾紛，法院作出了相應(yīng)的民事裁定書，是最高院作出的，所以值得我們重視。
下面，在最高院民二庭撰寫的書籍里邊，我也提煉出來了這樣一個(gè)內(nèi)容。這個(gè)內(nèi)容也是最高院的法官認(rèn)為需要特別注意、加粗標(biāo)黑的。在一個(gè)案件當(dāng)中，法院就論述了這樣一個(gè)問題：中國工商銀行借記卡章程規(guī)定，凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。這么一個(gè)合同條款，該條款系銀行單方制作的格式條款，存在免除己方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的情形。中國工商銀行南京新門口支行依法應(yīng)履行提示及明確的說明義務(wù)，該條款與其它條款并無明顯區(qū)別，且系小號(hào)字體，現(xiàn)有證據(jù)亦不能證明該行依法就該條款的內(nèi)容進(jìn)行了相應(yīng)的提示和說明，故該條款應(yīng)為無效，不應(yīng)適用。
這個(gè)問題其實(shí)在我最近的工作當(dāng)中，我所服務(wù)的銀行也問過我們。銀行有電子銀行協(xié)議，約定客戶自己通過賬號(hào)密碼登錄操作的行為就視為本人行為，如果把賬號(hào)密碼告訴他人，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。所以這類的條款，我們需要把它加粗、標(biāo)黑。
現(xiàn)在我們來看經(jīng)典案例：格式條款的視覺呈現(xiàn)。這會(huì)結(jié)合我們從裁判文書網(wǎng)找的判例，以及我自己親自經(jīng)辦的案件，給大家進(jìn)一步闡釋格式條款的處理。格式條款要注意兩個(gè)方面：
第一個(gè)方面，對(duì)格式條款要加粗、標(biāo)黑，包括對(duì)重要術(shù)語的解釋。如果不加粗、標(biāo)黑，相關(guān)格式條款不成為合同的內(nèi)容。在這里，要給大家講一個(gè)故事。在去年，我處理了一樁案件，這個(gè)案件是我?guī)侗Ｈ巳ピV保險(xiǎn)公司。我們的投保人是一位剛剛 30 歲的年輕女孩。她生活當(dāng)中有一個(gè)不好的習(xí)慣，就是經(jīng)常熬夜，晚上看手機(jī)到深夜。大家都知道，在過去的一年，病毒也很流行。不知道是不是跟這些病毒有關(guān)，在快要過年的前幾天的晚上，她突然覺得頭暈?zāi)垦＃尲胰粟s緊把她送到醫(yī)院。送到醫(yī)院一拍片一檢查，相當(dāng)兇險(xiǎn)，原來腦血管破裂了。所以趕緊做了手術(shù)，做完手術(shù)之后，一度昏迷，但她母親不離不棄，一直在床邊照顧和呼喚。隔了有兩個(gè)星期左右的時(shí)間，她終于蘇醒過來，但醒過來之后，半邊癱瘓了。
這個(gè)女孩面臨著未來生活的困境，而這個(gè)時(shí)候，她的老公又沒有非常給力地去照顧，采取了回避和拋棄的態(tài)度。對(duì)于這樣一個(gè)女孩，她現(xiàn)在可以借助的幫助是什么呢？還好她曾經(jīng)投了一個(gè)保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)屬于重疾險(xiǎn)，已經(jīng)買了好多年了。所以這個(gè)時(shí)候，她就想到，自己身患重病，而且腦中風(fēng)屬于合同條款里邊明確規(guī)定的可賠償范圍，所以就向保險(xiǎn)公司提出賠償。結(jié)果保險(xiǎn)公司拿出合同說，她的腦血管破裂屬于先天性畸形，而先天性畸形在合同條款里明確說了不賠。
我們來看一看這樣一個(gè)條款。大家看，在她投保的保險(xiǎn)合同的第 5 條責(zé)任免除部分加粗了，是粗體字。我們來看一下 5.1.8，“遺傳性疾病、先天性畸形等” 這樣的一些情形列在這了。上面寫著 “因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。似乎邏輯自洽，提前告訴你先天性畸形保險(xiǎn)公司不賠，而且加粗、標(biāo)黑了。
我作為這個(gè)投保人的律師，就面臨著這樣一個(gè)困境，怎么去獲得法院的支持？這就要運(yùn)用專業(yè)知識(shí)了，這個(gè)專業(yè)知識(shí)就是格式條款。保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢(shì)一方，制作的這樣一個(gè)格式條款，有沒有盡到提示義務(wù)，有沒有盡到說明義務(wù)？我們就注意到，這個(gè)合同的其它地方，對(duì)先天性畸形進(jìn)行了一個(gè)定義。我們看 13.2，“先天性畸形、變形或染色體異常，指被保險(xiǎn)人出生時(shí)就具有的畸形、變形或染色體異常。先天性畸形、變形和染色體異常，依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD - 10）確定”。如果不是學(xué)醫(yī)學(xué)的，可能都被讀暈了，什么是 ICD - 10，這么專業(yè)的一個(gè)文件。
我們就認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)公司告訴了先天性畸形不賠，但是什么是先天性畸形，投保人怎么會(huì)知道？投保人的腦中風(fēng)被歸于先天性畸形，保險(xiǎn)公司告訴她了嗎？沒告訴。只給出了這樣一個(gè)未加粗、標(biāo)黑的定義。為了說明保險(xiǎn)公司沒有盡到提示義務(wù)，我們?cè)谥袊ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)的網(wǎng)站上，對(duì)比下載了其它保險(xiǎn)公司有關(guān)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款。我們就發(fā)現(xiàn)，其它保險(xiǎn)公司對(duì)于這個(gè)問題，其實(shí)是加粗、標(biāo)黑了的。有的保險(xiǎn)公司甚至還會(huì)去定義什么叫 ICD - 10，去做具體的說明。而我們這一家保險(xiǎn)公司就沒有做。
我就抓住了這一條，當(dāng)然我們還有其它的一些方面。比如我們得到了主治醫(yī)生的支持，另外在病歷里邊，從來沒有一條說這是一個(gè)先天性畸形的界定。另外，我們還從電話回訪錄音當(dāng)中，可以看得出投保人在回答 “你清楚了嗎” 這個(gè)問題時(shí)，遲疑了有 3 秒多，其它問題都是很順暢，零點(diǎn)幾秒就答，但就這個(gè)問題遲疑 3 秒多。我都進(jìn)行了精確的統(tǒng)計(jì)。最后我們收集了這些證據(jù)，向保險(xiǎn)公司施壓，法院也給保險(xiǎn)公司施加了壓力，說保險(xiǎn)公司如果不跟對(duì)方達(dá)成調(diào)解的話，就要開庭公開審理。保險(xiǎn)公司一聽，要是最后還判自己敗訴，那產(chǎn)品還賣不賣？所以就趕緊找我們來進(jìn)行調(diào)解，最后我們這個(gè)案件成功調(diào)解，全額得到了賠償。
所以這是一個(gè)非常成功的案例。這個(gè)案例的背后，其實(shí)就是對(duì)于格式條款規(guī)則的運(yùn)用。大家可以看到，保險(xiǎn)公司之所以在這個(gè)案件當(dāng)中處于被動(dòng)的狀況，就是因?yàn)樗鼪]有對(duì)該提示的條款進(jìn)行加粗、標(biāo)黑。它想當(dāng)然地僅就免責(zé)條款加粗、標(biāo)黑，認(rèn)為這樣就可以了，但實(shí)際上并非如此。相應(yīng)的有一些定義衍生的問題，是不是充分告訴對(duì)方了？對(duì)我們銀行也同樣如此。所以這個(gè)案例告訴我們，該加粗、標(biāo)黑的不加粗、標(biāo)黑，就會(huì)敗訴。這是一個(gè)方面。
下面我們來看第二個(gè)方面。第二個(gè)方面相反，要慎用加粗、標(biāo)黑。如果過度地加粗、標(biāo)黑，也會(huì)被法院認(rèn)為提示不足，這也是一個(gè)有趣的問題。我們來看一下，這是一個(gè)真實(shí)的判例，我們?cè)诓门形臅W(wǎng)看到的。這是湖北省襄陽市中級(jí)人民法院判決的。法院在裁定當(dāng)中認(rèn)為，原審被告蘇寧易購公司制定的蘇寧易購網(wǎng)站會(huì)員章程中，存在大量其它加黑條款的情況下，對(duì)協(xié)議管轄條款未采用字體加黑方式處理。因管轄權(quán)條款與其它條款并無明顯區(qū)別，加之網(wǎng)站頁面與紙質(zhì)介質(zhì)相比，字體加黑的提示功能降低，字體加黑尚不足以引起消費(fèi)者的合理注意，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定經(jīng)營者未盡到合理提示的注意義務(wù)，約定的管轄條款無效。
在這個(gè)案例當(dāng)中，蘇寧易購不是沒有法律意識(shí)，它很有意識(shí)，所以在合同當(dāng)中大篇幅地加粗、標(biāo)黑，結(jié)果適得其反。前邊我們不是談到了嗎，協(xié)議管轄條款是民事訴訟法司法解釋里邊明確說要提示的格式條款，否則不成為合同內(nèi)容。在這恰恰就涉及到這個(gè)問題了，它其它地方也加粗、標(biāo)黑，協(xié)議管轄條款也加粗、標(biāo)黑，整片都加粗、標(biāo)黑，結(jié)果沒能盡到提示義務(wù)，也失敗了。這真的就應(yīng)驗(yàn)了我們古時(shí)候中庸的一句話：“不偏之謂中，不易之謂庸。中者，天下之正道；庸者，天下之定理。” 所以說我們要有中庸的思維，什么事情都不能夠過度，過猶不及。
第十個(gè)問題，舉證責(zé)任：銀行如何證明自己。我們知道格式條款要提示和說明，怎么來證明提示、說明呢？就是提前就要做好準(zhǔn)備，未雨綢繆。除提示以外，還需要舉證證明盡到了說明義務(wù)。若采取書面說明方式，建議細(xì)化格式條款的內(nèi)容，或者單獨(dú)制定格式條款的說明書，由消費(fèi)者簽字確認(rèn)已經(jīng)準(zhǔn)確理解條款的內(nèi)容；若采取口頭的說明方式，建議銀行要錄音、錄像來進(jìn)行留存。提示好說，加粗、標(biāo)黑就行；說明剛才已經(jīng)說了，要么準(zhǔn)備單獨(dú)的文件，要么最好是錄音、錄像。