大家好，今天很高興跟大家分享一個關于養老的主題 —— 養老中的法律事務。我們都知道，2021 年全國第七次人口普查顯示，中國 60 周歲以上的老年人已達到 2.65 億，中國進入了老齡化時代。這是大數據的統計，但具體到每一個個體，我們能老到什么程度？大家看到這張表，這是北京當代金融研究院根據聯合國數據，對中國 20 世紀 60 年代到 90 年代出生人群的預期壽命統計圖。從中可以看到，活到百歲的概率是怎樣的：80 年代出生的人，大概有 20% 以上能活到百歲；90 后出生的人，大概有 35% 以上能活到百歲；1998 年出生的女性，大概有近 45% 以上的幾率能活到百歲。
活到百歲不僅是統計數字上的現象。我們都知道，2022 年中國 90 歲以上的老人已達到千萬人，其中 95 歲以上的老人有四萬多人。長壽是我們中國人必然會經歷的事情。那長壽養老意味著什么？無非是三樣：經濟上的供給、身體上的照料，以及精神上的慰藉。有人說 “我不怕死，但我怕老”，這是什么意思？這里的 “老” 指的是：當我們雖然年紀大了，但身體健康、自理能力強時，我們只是年紀大，并未衰老；而衰老意味著我們可能處于失能和失智的狀態。
這是一份 2021 年研究報告中的數據：對于中國人來說，活到 74 歲的人，平均預期余壽還有 14 年，其中健康狀態下約有 8 年半。失能并非一步到位，而是從輕度到中度再到重度的過程。數據顯示，65 歲到 74 歲失能人群，輕度失能生存時間約 2 年半，中度失能約 1 年半，偏重度失能不到 1 年，重度失能不到 1 年，最終走向人生終點。而 95 歲以上的老人，平均余壽約 5 年多，健康時間約 1 年多，隨后逐漸進入重度失能狀態，約 3 年多后走向終點。
我們所說的 “養老”，很多人害怕的 “老”，其實是害怕處于失能狀態。在健康且能力強時，我們無需依靠他人照料，能很好地安排生活；但當處于失能失智狀態時，必然需要尋求他人幫助和照料。當與他人產生照料關系時，才是真正涉及 “養老靠人” 的狀態。法律調整的是人與人之間的關系：當每個人能自理時，法律規則以隱性狀態發揮作用；但當與他人發生交往時，法律規則則以顯性狀態約束我們的行為。因此，我們今天討論的法律事務，就是當我們與他人產生交往關系時，法律規則如何調整、現實中會產生哪些問題，以及如何運用法律規則安排養老、讓我們有尊嚴地生活 —— 這就是我們今天的話題：養老中的法律事務。
我是北京當代金融研究院的劉東華，是一名專職律師，目前花很多時間幫助金融研究院開發法律事務相關課程。今天很高興與大家交流這個主題。談到法律事務，我們先看看現實中的涉老糾紛狀態。這里展示的是 2021 年中國各級法院審理的涉老案件數量，包括一審基層法院、二審中級法院、高級法院等審理的涉老案件（部分案件可能經歷一審、二審甚至再審）。2021 年涉老案件總計 54 萬起，其中 90% 以上為民事案件，主要集中在民間借貸、交通事故、買賣合同等領域。其中，家庭事務中的繼承糾紛可達 12 萬件左右（前為結案數，后為收案數，供參考）。繼承案件中，涉及法定繼承、遺囑繼承及遺贈扶養協議、遺囑執行等糾紛；贍養糾紛案件也達 2 萬多起。2022 年公開數據報道顯示總數約 30 多萬件，可能因疫情管控等原因數量減少，但分布比例與 2021 年相近，90% 多為民事案件。
這些涉老糾紛在具體案件中如何表現？我們以 “大成案件” 為例說明（本課程引用的案件多提取自中國裁判文書網真實案例，羅列裁判文書字號，進行了改編，名字均為化名，案情已提煉簡化，如需了解原貌可查詢原始文書）。
大成案件是真實案例，發生在上海。大成出生于 1937 年，現已 80 多歲，妻子去世，無親生子女，父母已故，有哥哥、弟弟和妹妹。他收養了弟弟的親生女兒莉莉作為養女，但莉莉平時對他不管不顧。大成平時與妹妹的兒子阿強共同生活，財物照料由哥哥及其女兒小雅管理。許多家庭如此生活：與親生子女不親，但有親戚照顧，相安無事；但一旦有事，糾紛便起。
兩件事引發糾紛：一是大成年紀漸長，患上器質性精神障礙及老年疾病，看病、拿藥、護理均需有人關照，醫療支出和事務該由誰處理？二是 2019 年大成房屋拆遷獲得一筆拆遷款，莉莉提出要做大成的監護人。顯然，她奔著大成的財產而來 —— 大成有退休金、拆遷款及其他財物，她想管理、監管并控制這些財產，甚至期待繼承遺產。而目前財物由小雅監管、阿強支出，莉莉無法插手，故提出異議。
我們今天談養老，核心是老人（即大成）。我們更應關注大成的利益：他需要人身安全保障、生活照料、情感慰藉，費用需有人打理，事務需有人處理，也需要固定監護人。而莉莉若僅為財產想做監護人，法律會支持嗎？
帶著這個案例，我們來看養老中的法律事務，將介紹三方面內容：一是晚年如何確認監護人（晚年監護）；二是如何運用財富傳承手段（如繼承、遺贈、贈與、保單、信托指定受益人等）激勵贍養人或他人給予老人良好照料；三是財產管理與養老安全問題，特別是老人財產權屬的復雜性（尤其是共有狀態）及防詐騙相關內容。
首先進入第一個主題：晚年監護與確認監護人，包含五方面內容：1. 老年監護人制度的基本介紹；2. 監護人的類型（意定、法定、指定、臨時監護人）；3. 變更監護的相關內容。
我們先談什么是監護人。大家更熟悉未成年人的監護人：未成年人的第一位監護人是父母，父母不在時，祖父母、外祖父母或成年兄姐可作為監護人。對于成年人，在特定情況下（如無行為能力或限制行為能力）需要監護人。老年人是否需要監護人？年滿 18 周歲以上的成年人，法律默認其為完全民事行為能力人，除非有證據證明其不能辨認或不能完全辨認自己行為（即無民事行為能力或限制民事行為能力人），才需為其指定或確認監護人。因此，老年人雖癱瘓在床、行動不便，但若對自己行為有完全辨認能力，仍為完全民事行為能力人，無需監護人。我們強調的是 “行為能力” 而非 “行動能力”，判斷行為能力的標準是辨識能力，且需經法定特別程序認定（如司法鑒定、法院判決）。《民事訴訟法》規定了 “宣告限制民事行為能力”“宣告無民事行為能力” 的特別程序，未經程序不得認定。現實中，雖有精神病醫生對失智、失語或精神障礙者作出診斷，但未經法定程序，不能作為認定限制行為能力的依據（醫生診斷具有一定證據效力，可能影響民事行為效力）。
當老人處于癱瘓、失語失智狀態時，不能簡單認定其為完全行為能力人。當老人要做出簽合同、寫遺囑等重大民事行為時，最好由專業人士對其精神識別能力進行診斷和鑒定。例如，《時間簡史》作者霍金是重度肌無力者，通過眼珠移動借助電腦交流，神志清晰，屬完全行為能力人；但他最后寫遺囑時，精神科醫生仍對其進行精神鑒定，認定其對立遺囑行為有完全清晰的認知、知曉法律后果，其遺囑才被認定有效。因此，若認為老人存在行動或智能障礙，其從事重大民事行為時，最好有醫生對其精神狀態作出明確診斷，避免行為效力被質疑。
監護人的職責是什么？首先要保證被監護人的人身安全和健康。我們常看到老人走失的尋人啟事，責任在于監護人 —— 監護人需盡責看管，即便困難也應想辦法履行職責。
第二，他要來照護被監護人的生活、醫療和相關費用。當被監護人需要支付相應費用時，可先用被監護人自有財產支出；當被監護人資產不足時，監護人還需從自己腰包掏錢為其支付。同時，監護人還要照顧老年人的特殊需求 —— 有些老年人對自己未來的醫療情況有明確想法，會提前立下 “醫療預囑”。目前，深圳已試點這一制度：有的老人表示 “到某種情況就不再繼續治療，不做開顱等創傷性治療”，也有的老人要求 “任何時候都要搶救”。這兩種截然不同的預囑（救護或放棄治療），若老人提前立下，監護人應當尊重其選擇與囑咐。
第三，要對被監護人進行管理和開導。對待老人不同于孩子，不能用 “教育” 一詞，而應 “開導”。所謂 “孝順”，“孝以順為先”，即順著老人的思路、習慣和想法，先理解其想法（即便我們不認同，或其與我們的生活、思維方式不同，但站在老人角度可能有其合理性）。若想法對老人有傷害，需引導其換角度思考、想開；對于無傷大雅的事，順著老人更是真正的孝順 —— 讓他開心，才能身心更健康愉悅。
此外，監護人還要管理和保護被監護人的財產 —— 這可能是莉莉最看重的一點。但監護人對被監護人財產的管理權，并非隨意使用。例如，莉莉能拿大成的拆遷款給自己買 LV 包嗎？當然不行！法律規定，監護人除為維護被監護人利益外，不得處分其財產。買包與大成利益無關，顯然違規。那莉莉能否拿大成的錢買股票，以實現資產保值增值？法律要求監護人秉持 “最有利于被監護人原則” 管理財產，股票投資風險過高：若盈利，收益歸被監護人；若虧損，只要有人異議并證明損害被監護人利益，監護人需承擔賠償責任。因此，股票投資不適合用于被監護人財產管理。
從維護被監護人合法權益角度，監護人需作為其代理人參與糾紛解決。例如，患阿爾茨海默癥的老人若因健忘、暴力傾向造成他人損傷，監護人需承擔賠償責任，或通過訴訟、協商解決糾紛；若老人在醫院被護工疏忽導致摔傷，監護人需為其尋求救濟和賠償。
需特別強調，監護人應從 “最有利于被監護人” 角度履行職責，最大限度尊重被監護人意愿，對其能獨立從事的行為，應尊重并協助。監護老人比監護孩子更難：雖家政人員照料老人的工作內容（做飯、陪遛彎）看似比帶孩子輕松（帶孩子需全天候照料吃喝拉撒），但許多家政人員更愿意帶孩子 —— 不僅因收入可能更高，更因老人會表達情緒、提出要求，伺候起來更麻煩。這也是許多老人與子女或他人不易相處的重要原因，但從保護老人角度，仍需最大限度尊重老人，站在其立場維護利益、構建和諧關系。
老年人的監護人如何產生？從產生方式看，有四種：法定監護、指定監護、臨時監護、意定監護。在民事領域，當事人意思自治優先，若其意定監護合法有效，應優先適用。以大成案為例，大成想讓小雅做監護人，試圖通過意定監護實現，但莉莉主張自己作為養女是法定監護人，且大成實際與阿強、小雅共同生活，監護狀態較復雜。那么，大成的意定監護能否成立？
意定監護是《民法典》（前身為《民法總則》）規定的新監護制度，指具有完全民事行為能力的成年人，為自己喪失或部分喪失民事行為能力時指定監護人，由其承擔生活照料、財務打理等職責。意定監護需以書面形式確定，且最好與選任的監護人提前協商一致，避免自己喪失行為能力后對方拒絕履職。
指定意定監護人時，可選擇哪些人？一般優先配偶、父母、子女或其他近親屬。數據顯示，60% 的老年人將決策權交給子女，其次是配偶；但 35% 的老年人無人照料，此時可選擇其他愿意擔任監護人的個人或組織（如工作單位、老年人權益保護組織、居委會、村委會或公益組織）。
若面臨選擇監護人的問題（如兒子在境外、自己在國內，是否選其作為監護人？），或參考電影《媽媽》中女兒確診阿爾茨海默癥后選擇母親作為監護人的情節，該如何合理選擇？建議考慮以下因素：
情感與信任度：核心是信任監護人的 “忠誠度”—— 對被監護人忠誠，以其利益最大化為行動準則。可通過長期觀察培養信任，還可設定 “意定監護監督人”，監督監護人履職是否稱職。
履職能力：
地域因素：若監護人遠在境外，可能不適合履職。
財產管理經驗：需具備財物打理能力。
自身條件：包括體能、智能、健康狀態，理想情況下，監護人應比被監護人生存年限更長、健康安全程度更高。
救濟機制：可設置多個監護人（如第一順位、第二順位），約定當第一順位監護人不履職時，由第二順位接任；若均不履職，可由居委會等法定組織擔任。
監護人意愿：需與監護人充分協商，確保其愿意履行職責。
回到大成案：2019 年，大成與小雅、阿強簽訂意定監護協議，指定小雅為監護人、阿強為監督人。但 2020 年，大成經司法鑒定被法院宣告為限制民事行為能力人。由于簽訂協議時（2019 年）大成已患病，其行為能力存疑，協議效力被質疑，法院最終宣告協議無效，意定監護未能生效。
在意定監護不被法院認可的情況下，適用法定監護。對于老年人，法定監護順位如下：
第一順位：配偶。
第二順位：父母、子女（包括婚生子女、非婚生子女、養子女、形成扶養關系的繼子女）。
第三順位：其他近親屬（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女）。
第四順位：其他愿意擔任監護人的個人或組織（需經居委會、村委會或民政部門同意）。
在大成案中，莉莉作為養女，屬于第二順位法定監護人；小雅和阿強是大成的外甥和侄女，不屬于《民法典》規定的 “近親屬”（近親屬僅包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女），屬于第四順位 “愿意擔任監護人的其他個人”，順位在莉莉之后。因此，若莉莉主張擔任監護人，原則上應優先于小雅、阿強。
但不同順位或同一順位的監護人（如父母、子女多人）之間可能就監護權產生爭議：可能互相推諉不愿擔任，也可能爭相擔任。此時，需通過法律程序解決爭議。
當存在異議的時候，會怎么解決這個問題？當存在異議的時候，適用指定監護人制度，就是相關的人可以請被監護人所在地的居委會、村委會或者是民政部門，來指定誰當監護人；也可以直接向法院起訴，要求由法院來指定監護人。對于沒有指定之前，我們《民法典》規定了一個臨時監護人制度。臨時監護人制度，就是由居委會、村委會或者民政部門來當被監護人的監護人，先不指定你們任何一個人 —— 因為還沒指定，還沒通過程序的指定。包括由居委會和村委會指定完之后，也許有人說 “你指定的不好”，他還要起訴到法院，由法院再指定一次，這都是可能的，但是這需要時間、需要個過程。在這個過程中，不能讓被監護人處于一種無監護的狀態，那就是法律規定了，《民法典》規定了，是由居委會、村委會或者民政部門來擔任他的臨時監護人。
談到這個時候我們還有一個概念，我們的《民法典》還規定了叫 “遺囑指定監護”。遺囑指定監護是什么？就是指的是監護人，比如像剛才說的那個，奚美娟扮演那個角色里面的她媽媽吳彥姝，她如果是作為女兒的監護人，媽媽作為女兒監護人，但是媽媽重病，或者走到了臨終的狀態，她為女兒（已經處于失智狀態的這個女兒），可以為她再找一個監護人，在她的遺囑中寫明 “希望誰誰誰做自己的女兒監護人”，這叫遺囑指定監護，就是通過遺囑的形式，為自己的被監護人再選定一個監護人，這叫遺囑指定監護。這個遺囑指定監護制度，也是我們《民法典》新規定的內容。
在這個案件中，大成我們看他的監護情況，我們剛才說了，意定監護是不能成立了，要走法定監護。法定監護的時候，莉莉她就提出了一個限制民事行為能力的特別的訴訟。在這個訴訟過程中，法院認定了大成是限制民事行為能力人，而且指定了作為女兒的莉莉成為大成的監護人，所以莉莉通過這個訴訟實現了她的監護人的身份。我們說這個案件的判決，總是覺得有點草率，那法院為什么不去了解一下誰最適合做大成的監護人？但是我們也許在這個案件中，莉莉提出來的這個宣告大成限制民事行為能力人訴訟，可能是瞞著小雅或者是阿強，或者是也許是小雅、阿強他倆雖然知道了這個訴訟，但是忽略了整個程序，他們沒有參與進去，所以法院就指定了莉莉做了大成的監護人。但是我們都覺得，這種指定實際上是不好的，對大成是不好的，對不對？也不利于大成的未來的養老的生活。這種情況下該怎么辦？我們還規定了一個補救的方式，叫 “變更監護人”。當我們發現原來的監護人存在著嚴重損害被監護人合法權益（包括人身、財產權益）的這種情況下，或者是他怠于履行自己的監護職責，但是他又不把自己的監護職責去委托給別人，讓別人來做，他又霸著這個位置，這種情況下對被監護人當然是非常不利的情況下，其他愿意承擔監護責任的人，都可以提出申請變更監護人，就是撤銷原來的監護人的監護權身份，由愿意擔當監護人的人來做他的監護人，是有這個特殊的程序的。
那我們還說，除了愿意擔當監護人的這些人可以提出變更監護人，其他人、其他組織，比如是我就聽說一起案件，一個家政服務員、一個保姆去伺候一個老太太，她就發現到了那家之后，那個老太太非常可憐，坐在輪椅上，她的女兒（就是老太太的親生女兒）還會打那個老太太的耳光，不給老太太每天就給她一個饅頭吃，也不給她什么菜吃，也不給她什么肉吃。甚至于老太太給這個保姆（就是她的這個保姆）說：“你能幫我去端一碗雞湯嗎？給我一個雞翅吧，我想吃肉。” 實際上保姆都可以吃到這些東西，但是她不給老太太吃，保姆也不敢去違逆這個女主人。然后老太太甚至于給保姆說：“你干完這個月你就別干了，你走吧，你走了之后我就去死，如果你在這的時候我去死，會給你添麻煩的。” 我聽說了這樣的事情，我覺得非常氣憤、非常氣憤，我就說：“我要去舉報她，我要去舉報她，你告訴我她是在哪個地方，她的家庭住址是哪，我要找她居委會去控告她，或者說我找相應的部門去要干預這件事情，不能這樣虐待老人了。” 那像我，我是提出這樣的異議的情況下，我是想當她監護人嗎？我當不了這個老太太監護人，但是我作為其他的人來說，我可以向其他的機構求助，比如像居委會、村委會、學校、醫療機構、婦聯組織、殘聯組織，還有老年人權益保護組織，可以向他們求助，他們是有責任而且有能力去來提出變更監護人的這種請求的人。我會向他們檢舉，我們可以這樣去，對于我們看到的不平的事，可以主動的去參與一下，干預一下，去幫他尋求到合適的解決的路徑。如果要想提出變更監護人的話，當然必須要通過法院的程序，由法院判決。
當然在大成這個案件中，小雅他們真的行使了這個變更監護人的訴訟的權利，在訴訟過程中要變更監護人，法院會非常地謹慎的 —— 因為他變更監護人，實際上是讓子女（大成的女兒莉莉）她擺脫了自己的這種監護的職責，而大成會將他的人身安全和財產安全，交代給一個非子女、非近親屬關系的這么一個人，所以法院也會非常謹慎，在這個案件中審理得非常謹慎。他會多次征詢大成的意見，然后大成也表示，他不愿意跟莉莉生活，他不愿意跟莉莉生活，他也不愿意見到莉莉，他愿意跟小雅一起生活，愿意跟阿強一起生活，所以在這個情況下，法院就同意了這種變更監護人，變更小雅為大成的監護人。
我們說變更了監護人之后，莉莉還需要支付贍養費嗎？因為她畢竟是他的養女，需要支付贍養費嗎？需要的。我們法律也規定了，作為有贍養義務的人，雖然被撤銷了監護權，但他還是必須要支付相應的贍養費，相應的贍養費。
那我們還想進一步再想一步，莉莉被撤銷了監護權，她在盡贍養義務，當大成身故之后，她可以繼承大成的財產嗎？她的繼承權消滅了嗎？當然沒有，對不對？她仍然在法律上還是大成的女兒，她還是具有法定的繼承人的資格的。
我也有一個真實的案件，我認識的一個老人也是，都 92 歲了，她要和自己 67 歲的養子解除母子關系，解除收養關系。我說：“你為什么，這六十多年的母子情誼？” 她就覺得，這個兒子脾氣特別不好，在她和老伴生病的時候，兒子總是甩臭臉，然后不耐煩，然后老伴去世的時候，也是很寒心對這件事情，對這個兒子很寒心。然后她還說：“我自己在疫情期間，兒子來看我，因為當時大家都是封閉狀態，她自己也不能出去，她也為了安全，她也不出去，希望孩子來照顧她，她說兒子一個星期就給我來了一次，給我拿了五個饅頭，什么都沒給。” 然后所以她就覺得，這個事情對她傷害很大，她就想解除這個關系。我說：“我們跟孩子去談一談，讓他改變一下態度，讓他改善一下他對你的關系，讓他理解，更好的來照顧你。” 她說：“不要不要，我不要跟他有任何的關系。” 還有一個原因，這個老太太實際上是跟她的丈夫是，她丈夫是再婚的，她是初婚，她丈夫是再婚的，她丈夫有一個女兒，當時他倆結婚的時候，那個女兒已經成年了，但是也是她的繼女，但是她繼女對她挺好的，一直在贍養她，繼女還有自己的孩子，都對她老太太還是有贍養的。她就說：“我要解除跟這個兒子的收養關系，然后我有繼女來照顧我就很好，我自己現在也住在養老院，也很好。” 她就堅持要跟他解除收養關系，最后她訴訟，通過訴訟途徑，還是跟這個養子解除了收養關系。到這種情況下，為什么她一定要解除？她有好幾個理由，第一，她不希望自己的未來的人生再跟這個人（這個孩子）產生任何的關系，如果這個養子還是擁有養子的身份的話，他可以用他是她的子女這種身份，可以做很多的事情，去行使自己的監護權，甚至于可以要求自己擔任她的財產上的管理人，他會對她的未來的（這個老太太的未來的）醫療、住宿，包括養老的安排，他都會發表自己的意見。還有，當她去世之后，她的財產、她的遺產，這個兒子一定會來主張，會來跟她的繼女（就是他這個姐姐）會來跟她產生爭議，因為他擁有權利、擁有這個身份，老太太就堅決要解除這個身份，以免后患，她最后就解除了。
在這個案件中，大成這個案件中也是這樣子的，也要求與莉莉解除了收養關系，他要解除這個收養關系，由誰來做這個事情？當然是要由他的變更之后的監護人，新的監護人是誰？小雅。由小雅作為他的法定代理人，來起訴解除了收養關系。
好，我們通過前面對老年人監護人的介紹來說，作為我們的理財師需要關注的是，當我們碰見了老年的客戶的時候，我們要關注一下他的行為能力 —— 他是完全行為能力、限制行為能力，還是無行為能力，這是要特別關注一下的，要關注他的失能的狀態，還有失智的一個狀態。如果對于老年人，我們沒有證據證明他是喪失了完全的民事行為能力的情況下，我們應當假定他是有行為能力的。當我們產生了懷疑，對他的行為能力和智力的能力有懷疑的情況下，我們可以向他的親屬提出建議，讓他們去帶老人去做一下相關方面的精神上的鑒定，或者是要履行一些其他的醫療的手段和手續。如果真的要確定他的限制行為能力、無行為能力的話，我們應該看到的是法院的判決和認定，和司法鑒定的一個診斷的結論。如果有人主張是老年人的監護人的情況下，我們要看一些相關的身份的證明文件，比如像他有意定監護的這種協議，還有像親屬關系的證明，或者是法院的一種判決書，或者指定機構的一種指定文書，像居委會開具的一些證明，指定了誰誰誰做監護人。當然我們跟客戶交流的時候，我們不能直接就說 “你給他找個監護人”，或者說 “你是不是有監護人”，這種都是非常不禮貌的，對不對？不是很禮貌了。但是我們最關注的就是說，他可能客戶他會填聯系人，我們對于老年人的客戶來說，我們建議他可以填兩個聯系人，聯系人基本上來說，就是他比較信任的、可能未來會對他的這種財務進行管理這樣的人員，所以我們可以建議他填兩個人，可以有一個順序、順位的這樣的人，可以以保證我們老年人的這種財產安全，以及他自己的這種認知能力當下降的情況下，可以有人幫他做一個合法的一種打理。