大家好，我是北京當代金融研究院的劉東華。今天跟大家一起來討論一個 “保單強執償債與規劃” 的話題。看到這個話題，我們可以看到，里面涉及到保險、債務清償、強制執行。一看它就是一個綜合的、跨行業、跨領域的話題，而且可以看到，它的實務性很強，操作性也很強。
這門課程，我們 AFP、CFP，或者 CPB 的理財師，或者私人銀行家，只要調動起我們原有的、基礎的有關保險和法律規則的知識，就可以很好地理解這個話題。而且我們可以把這個課程，當做一個我們綜合運用、靈活使用我們的基礎知識，來做實務操練的一個演示。
那我們談到這個綜合話題的時候，它在現實中是怎么表現的？我們可以看一看相關的法律的司法判例。我們能看到的第一起案例是江西高院的一起執行的案件。這起案件是針對一個保單的強制執行，是一個定期的保單，它的被保險人是投保人的女兒，但是投保人是債務人。這個保單有現金價值 3 萬多塊錢，最后保單因為投保人是債務人，這個保單被強制退保，現金價值被強制執行用于還債了。
我們再看，2020 年的河北的一個案例，這是一個意外的保險，是妻子為丈夫上了一個意外保險，妻子既是投保人，又是受益人。很不幸的是丈夫因為意外去世了，這個理賠金達到了 60 多萬，作為妻子受益人來說，她并不要求理賠，但是因為妻子是一個債務人，她自己不主動去理賠的情況下，法院也強制執行，執行的理賠金用于了還債。
我們還可以再看下面的一個案例，是河南的案例。河南高院這個案例，針對的是夫婦倆，他們倆曾經是投保人，后來他們把投保人改為他們的女兒作為投保人。這個保單價值 6000 多萬，但是夫婦倆他們倆欠了高額的債務，這個保單因為原投保人是債務人，也被強制執行了。
對于強制執行這種情況，我們還可以看到最高法院有判例。針對一個重大疾病的保險，這是針對江西的一個案件，重大疾病的一份保險，它的現金價值只有 1000 多塊錢，因為投保人是債務人，它被強制執行了。跟它相關聯的一個案件，也是涉及到保單的問題，是涉及到兩全的保險，還有附加了意外傷害的保險，還有住院醫療的保險，這個保單也被強制執行了。
我們從最高法院的案例可以看到，執行的基本的情況。這個案例是針對什么？是江西的鄧某夫婦，他們一共欠了 5000 多萬的債務，他們投了保險，投了十幾份保險，大概合計現金價值，可以達到 100 多萬。對于鄧某夫婦的所有的保單，都被強制執行。最高法院是這樣說的，他提出來的結論就是，所有的保單，無論是投保人或者受益人，如果是債務人，是被執行人的情況下，都是可能涉及到保單被強制執行的。
而保險的產品的內容，無論是年金險、終身壽險還是定期壽險，或者是兩全的保險，或者重大疾病的保險，甚至于是如果是附加險的話，是意外傷害、重大疾病，和醫療保險作為附加險來說，都可能被強制執行。如果想保留這份保單的話，可以選擇行使介入權。什么叫介入權，我們在后面會給大家介紹。
前面給大家看了一下司法實踐中，對保單強制執行的現狀。對于我們一般的人來說，這是一個結果，被強制執行了。但很多人是處于一個欠債，但是又有保單的狀態下，比如像何女士這個案子，我們做了一個案例，是根據真實的案例做了一個改編。是何女士她投了一個年金保險，但是夫婦倆欠了 200 多萬的債，而現有的這個年金保單，投保人是何女士自己，被保險人也是她自己，受益人，生存受益人是她自己，死亡受益人是她的丈夫。
在這種情況下，她實際上有三個問題：第一個問題，就是何女士作為債務人來說，如果我還想獲得更多的保險的保障，我還可不可以投新保，她能購買新的保險嗎？如果購買了新的保險，就會被強制執行掉，就沒什么意義，所以她如果想購買新的保險的話，她應該如何來做規劃？第二，她遇到的問題，就這份保單她還能留下來嗎，她能有什么樣的規劃，能使這份保單留下來，使這個保障的利益還能夠存續下去？第三個問題，如果就指著這份保單來還他們這 200 多萬元的債務，該如何來清償，是只能夠被動的等待著法院強制執行退保，拿現金價值 104 萬去還債嗎？他們有沒有更好的方案，他們有沒有更好的方案，又能保住保單，又能使自己的利益得到實現，又能使自己的利益得到實現，還能使他的債務得到了清償，有沒有這種方式？
好，我們帶著這些問題，我們來開始我們的課程。首先我們的課程，會給大家介紹一下保單是如何介入到強制執行的這件事情里面去的，強制執行到底執行的是保單中的哪一項權益？第二個問題，我們來回答何女士的第一個問題，如果負擔有債務的情況下，如何來購買新的保單，它的投保設計是什么樣的？第三個部分我們來講債務負擔下，我們這個保單是不是可以做一些調整？第四個是拿保單來還債的話，我們如何來做我們的償債的策略？
好，我們先談第一個問題。第一個問題我們談，保單權益和債務執行的情況下，實際上第一個概念就是，我們會涉及到保單的債務隔離的概念。我們今天要來談一談，保單債務隔離該如何來理解，保單債務隔離該如何來理解，還有意義嗎，它是怎么產生的？然后我們來看，保單被強執的著眼點是什么？第三個問題我們還會涉及到一下，夫妻的債務，和保單的被強執的關系。
我們先來理解一下，保單債務隔離這個概念。原來我們都會提這個概念，尤其像我們在做前幾年理財師大賽、私人銀行家大賽的時候，有些人談到保單的時候，說到保單價值還會提，保單具有債務隔離的功能，這個概念是如何產生的，該如何理解？在談這個概念的時候，我們首先必須要理解一個債的相對性的概念。債的相對性概念是什么？就是說 B 欠了 A 的錢，A 只能夠向 B 來要錢，而不能向其他人來主張債權。比如像過去我們說 “父債子還” 這個概念，這個概念在債的相對性面前，就是錯誤的，因為父親欠的債，債主只能向父親要，而不能向兒子來要。
但是有一種情況是這樣的，B 欠了 A 的錢，C 又欠了 B 的錢，作為 B 來說他就會想，我要不要向 C 來主張我的債權，要不要求他來把這 500 萬還給我，如果他還給我這個錢之后，我肯定把這錢就還給 A 了，我何苦，我出這個力我去討錢，然后又還給 A，我就干脆不要這錢，怠于行使自己的債權。如果他怠于行使債權的情況下，我們的法律也規定了，這時候，A 就可以以債務人 B 的名義，向 C 直接主張債權，主張 500 萬債權，這就叫 A 行使的 B 的代位求償權，要求 C 直接把錢還給 A 就可以了，這叫代位求償權，這是法律所明確規定可以允許的。
但是在這個里面代位求償權里面，又有一個但是的規定，說的是這個債權，專屬于債務人自身的債權，是不可以行使代位求償權的。什么叫自身的專屬的債權？過去我們針對《合同法》，最高法院有一個司法解釋，就對專屬于債務人自身的債權，有一個特別的解釋，其中特別還提到了，人壽保險屬于這一類的專屬的個人的權利。針對專屬個人的權利來說，是不可以行使代位權的，意味著什么？也是 B 欠了 A 的錢，但是這個 B 他投了個保險，他不管是以投保人的身份，或者是受益人的身份，他對保險公司他有個主張的債權，他可以主張保單現金價值，他可以主張保單現金價值，或者主張保險金，這個情況下，如果這個保險的主張權利，保單的權益的主張權，是債務人 B 的專屬的權利的話，這個情況下，作為債權人 A，不可以直接向保險公司主張，不可以直接向保險公司主張，要求退保，把現金價值作為償債的，還給債權人 A，或者要求主張保單的利益，然后把這個要求理賠，把保險金直接給債權人 A，以清償債務，這是不允許的。
所以在這個背景下，我們原來就談到了，保單因為它不具有代位求償的這個性質，所以它具有債務隔離的功能，它就是說不能代為退保，不能由債權人 A 代為退保，也不能由債權人 A 代為申請理賠，這就起到了債務隔離的功能。
但是大家注意到，這個司法解釋是 1999 年的，對于這樣的對于代位求償權，還有債權的專屬于債務人個人的專屬性的理解，在后來的司法實踐中，開始發生了變化。比如我們到 2020 年，最高人民法院，針對民事執行的查封、扣押，針對民事執行的查封、扣押，凍結財產的相關的規定里面，就可以看到，不得查封、扣押、凍結的財產，包括哪些，實際上是屬于被執行人生活的必需用品，比如是什么生活的需要的，衣服、家具、炊具，生活的必須的費用，還有教育的費用，這些必需品，它是不可以，它是不可以，被強制扣押、查封、凍結的，但這里面大家可以看到，沒有提到，保險產品是不可以扣押凍結的。
而最高人民法院的，剛才我們看到的，江西鄧某夫婦的案例里面，最高法院他對這件事情，保險產品為什么會被執行，做了一個說明，談到，保險合同雖然有保障的功能，但它的本質上，它不是個人身屬性的東西，它是一個財產性，是屬于投保人的財產的，而且保險合同，并不具有人身依附性，依附的專屬性，而且商業保險，特別是商業的保險，它不是一般的保障性的、基礎性的保險，這種商業保險，它并不是被執行人，和他家屬生活所必須，依據的生活物品或者生活費用，不屬于執行可豁免的財產范圍，當然是可以被凍結執行的。
而且我們就說到，看有些保單我們雖然說現金價值，剛才前面看到，現金價值才 1000 多塊錢，他欠了 5000 多萬，那 1000 多塊錢的，現金價值的這樣保單，值得執行嗎，但他也說了，你要是保單很多的話，每一份現金價值加在一起的話，也不會低，像剛才鄧某的十幾份加起來，有 100 多萬。
而針對最高法院，1999 年的司法解釋，在民法典，我們 2021 年 1 月 1 號開始，新的民法典開始實施了，在民法典，和最高法院對民法典的新的司法解釋中，并沒有這一條，而且在民法典，和最高法院司法解釋中說了，原來的 1999 年的司法解釋，已經被廢止了，原來的被廢止了，又沒有新的，針對專屬債權的解釋的情況下，意味著那就要適用最新的規定，從這兩個，一個被廢止了，一個新出臺，這個情況下來看，就解釋了，保單已經不再具有絕對的債務隔離的功能了。
我們說到這，保單是不是真的，就一點債務隔離功能都沒有，我們還要從根本上來說，我們也不能一概的這么談，我們還要從根上來看，保單被強制執行，他執行的是什么，這是最基本的保險的法律關系，一共有四方當事人，除了保險公司之外，有投保人、被保險人、受益人，受益人當然還可以分為，生存受益人和身故受益人，這些身份可能會，除了身故受益人之外，可能是投保人、被保險人，生存受益人都是同一個人，也可能會是不同的人，但不同的身份，他們對保單的所享有的權益，是不一樣的。
比如我們看，投保人對保單的什么權益，享有利益，投保人享有的是保單的現金價值，退保的保費，還有保單的紅利，而對于受益人來說，他們所能享受的是保險金，當然有的還會，有的保險產品里面還會涉及到，可能會有一些受益人可以拿到，保險合同的一些紅利，這是看具體的產品來定。
針對這個點來說，我們在現實中的，比如像以年金保單來看，我們來看這個保單，這里面保單里面給的收益表，我們可以看到現金價值這一欄，那就是應該給的是投保人，對于養老年金，是生存受益人所領取的，這一欄的所有的利益，是給生存受益人的，而身故保險金，當然就是給身故受益人的。
而我們對于被強執的內容來看，根據前面來看，如果投保人是債務人，或者說，我們債務人是個投保人的情況下，這個保單只有它的現金價值，保費和紅利，會被作為執行的對象，如果這個債務人，是受益人的情況下，這個保單的保險金，會作為被執行的對象，看著很清楚，是吧？但是實際上我們翻過來想，如果這個債務人是受益人，可以執行保單的現金價值嗎，他不是投保人，他只是受益人，那他就不可以執行，保單的現金價值，當然就不可以對保單進行退保，去執行它現金價值，如果這個債務人是投保人，但是他并不是受益人，這個保單的保險金，可以作為償債的資金來源嗎，可以被強制執行嗎，這個保單可以把保險金，用于還債嗎，當然不可以，所以一定要理解，債務人在保單中的身份，以及要理解要執行的債務，作為強制執行的這個財產，是屬于哪一筆財產，這就對應上才能夠真正理解，保單被強制執行的著眼點。
我們前面把保險的利益，和保險中的相關的人員的身份，做了結合，實際上還有一點，保險的產品的類型不一樣，實際上它存在的客觀的利益，是不一樣的，是不一樣的。
比如我們說現金價值，并不是每個保單都有現金價值的，我們可以看到，大量的理財型的保單，可能都是有現金價值的，但是對于像基本保障型的，比如像意外險、醫療險，我們就不會談它有現金價值，它最多有個退保費。
而對于保險金的這一欄來說，保險金的這一欄來說，我們說保險金，保險金有一種生存保險金，有一種身故保險金 對吧，對于生存保險金來說，每一種保險都有嗎，不一定，比如像我們說終身壽險，它是不具有生存保險金，而對于像定期壽險，也不會有生存保險金的，對于像我們新型的這類的分紅險，還有像萬能險、投連險，它們這些到底有沒有生存保險金，要看它是和哪一類保險（的結合），要看它是和哪一類保險（的結合），它是分紅年金險還是分紅終身壽，這是不一樣的，如果它是一個終身壽險，它最終是屬于終身壽險的話，它就沒有生存保險金，如果它是屬于年金險的話，它是有生存保險金的，就是叫滿期金對吧，對于身故保險金來說，絕大多數的保險都有，但是我們要注意到醫療險，醫療險是沒有身故保險金的，是沒有身故保險金的，因為我們大家理解嗎，醫療險它最核心的保障，就是當生了病、吃藥，拿著醫療費用單據去來報銷的，所以身故的話那就沒有，不能夠給予賠償，但是如果是用于，生存的期間的醫療的，已經支出費用的話，那是可以給予賠償的，給予理賠的。
說到這，還記得我們前面說嗎？哪一塊價值，哪一塊的權益是屬于誰的，還記得吧？現金價值、紅利這一塊，是屬于投保人的；后面保險金，生存保險金屬于生存受益人的，而死亡保險金，是屬于身故受益人的。這一定要記住，我們后面都會要用這些概念。
我們剛才談到了投保人情況，對不對？我們也談到了受益人，記得嗎？整個的保險關系里面，還有一個很重要的人，叫被保險人。被保險人是不是在這里面，是沒有什么利益的保單里面利益的，如果僅僅就是一個被保險人身份，他也不是投保人，他也不是受益人，這個情況下，但是他是債務人，這個保單會被執行嗎？不會被執行，因為他在保單里面，沒有相應的財產權益，執行它有什么意義？沒有，他只是一個投保的保障的對象而已。
但是，現實狀況是比較復雜的，是有些被保險人，他的身份會跟投保人身份重合，或者跟受益人身份重合。意思就是說，他既是被保險人，他也是投保人，或者是他既是被保險人，他也是投保人，還是會是受益人，或者他只是被保險人，或者是受益人，這個情況下，他可能就會由于他是被保險人的情況下，他是個債務人，他也會被牽扯到被執行的一個狀態下。
我們就是會看到，如果他是投保人的話，他同時是投保人的話，保單的現金價值，或者退保費會被執行的；如果他要是受益人的情況下，尤其是生存受益人，因為被保險人只能是生存受益人，對不對？他不可能是死亡受益人，因為他是個被保障的對象，對吧？如果他是生存受益人的，如果他同時也是生存受益人的情況下，會出現一個什么樣的情況，生存受益人，生存受益金，它就會被執行嘛？
但是什么情況下，被保險人會成為生存受益人，又會分有兩種狀態：一種是指定的生存受益人，就是由保單直接指定，他為生存受益人；還有一種情況下，是受益人不明的情況下，被保險人會被法定的認定為，是不是他這個受益人，這個保單他的權益，應該歸屬于誰，這由法律來確定。比如說受益人不明的情況下，什么叫受益人不明的？第一個是沒有指定受益人，保單中沒有指定受益人，或者受益人不明，無法確定，指定不明或無法確定，這種情況下越來越少了，現在我們的保險越來越少了，但是也并不是不存在。比如他就說了個，他只寫了一個受益人是配偶，但是這時候他沒有配偶，他沒結婚，當然沒有；或者他說指定受益人是他的兒子，可是他沒有孩子、沒有兒子，那就是指定受益人不明的情況下，對不對？
還有受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的情況下，被保險人還活著，受益人先去世了，尤其像在比如像交通事故中，被保險人和受益人，在同一個交通事故中同時出了險，不能夠確定誰先死亡的情況下，會確定誰先去世？對，是會確定為受益人先去世。在交通事故的狀態下，大家都受傷的情況下，被保險人或者是其他人，有來得及指定新的受益人嗎？來不及，對不對？這種情況下也屬于受益人還是不明確的一個空檔期。
還有一種情況下是，受益人依法喪失了受益權，或者放棄了受益權，而沒有其他受益人的。什么叫依法喪失了受益權？比如受益人故意地，造成了被保險人受傷、傷殘、生病，或者是，受益人故意的來殺害被保險人，無論殺害是既遂的，把他殺死了，還是未遂的，沒有成功，這時候受益人都喪失受益權，這是法定的，當然，也是對受益人的嚴厲的處罰，這是嚴格地違反了這種道德風險的一種行為。
所以在這種情況下，受益人都會造成不明，受益人不明的情況下，這個保單的受益權歸誰？如果是被保險人生存的話，法定規定，法定規定，受益人就是被保險人本人；當然如果被保險人已經死亡了，人身保險的它的相關的保險金，就作為被保險人的遺產來處理。作為他的遺產來處理的情況下，如果被保險人他是個債務人，我們知道，遺產處理的情況下，應該先還債再繼承，對不對？再進行財產的分割，所以這個時候我們說，被保險人如果作為債務人來說，保單也是可能會被執行的。
但是我們剛才前面都談到的是，人身保險的內容，大家可能都理解的是，對于財產保險來說，受益人就是被保險人，不會有別的人，這個更容易理解一點。
那我們從保單上來看到了，如果受益人不明的情況下，我們可以看到，生存受益人就是被保險人本人；如果是身故保險金的話，他的受益人，就是被保險人的繼承人。
對于夫妻債務牽連和保單執行，會存在哪些問題？我們當談到債務和保單牽連之后，我們一定要分清楚，馬上要進入的一個思維模式就是，它是投保人的問題，還是受益人的角度來談這個債務，我們一定要從兩個角度來看。
我們先來看從投保人的角度，在談到夫妻債務，和保單債務牽連的時候，我們首先的一個概念就是，我們回顧一下我們國家的夫妻的債務償債的規則，如果是夫妻的共同財產的話，會用于償還本人的債務，共同的債務，還有對方的債務，因為是夫妻共有的財產，共有財產就要對共同的債務，進行償還，對雙方各自的個人債務，也需要償還，但是如果這個財產是丈夫，但是如果這個財產是丈夫，或者妻子的個人的財產的情況下，這筆個人財產要用于，償還他本人的債務，這是理所應當的，他還應該用于償還，夫妻的共同的債務，但是對于對方的，配偶對方的個人債務，他沒有必要，用自己的個人的財產來進行償還，這是基本的，我們國家的夫妻債務牽連的，一個最基本的財產規則。
在這個財產規則之下我們來看，投保的情況下，這個現金價值，應該是屬于哪一類的財產，是夫妻個人財產還是共有財產，先要確定這個現金價值是什么。我們法律規定了，夫妻婚姻期間，以共同財產來投保的，這個保單的現金價值是屬于共同財產的，夫妻的共同財產；如果它是以個人財產來投保的話，即便是在婚姻期間來投的保，但是，是用的個人財產投保的話，這些個人財產所購買的保單，這個保單的現金價值，就是丈夫或者妻子的個人的財產，它不是共同財產。
意味著什么？意味著，如果是共同財產投保的保單，是要償還夫妻的共同債務，還有本人的債務，以及對方的個人債務；如果是以個人財產來投保的，他只要償還個人的債務，和夫妻共同債務就行了，對對方的個人債務，是沒有必要用保單，來進行清償的，所以如果是用個人財產，在婚姻期間購買了保單，這份保單不會用于被強制執行，用于還對方的個人債務，這是沒有問題的，所以大家一定要記住這一點。
我們再從受益人的角度來看，受益人，就是受益權，受益權就是保險金的問題，這個保險金的財產的歸屬的情況，和剛才現金價值不完全一樣，財產受益人的，保險金的財產的歸屬情況，是要跟保險的類型，還有保險的保險金的獲得的類型，保險金的性質的類型是有關系的。
我們先來看，如果是獲取到的年金，年金，就是保險的年金，或者是滿期金的話這種利益，如果是婚姻關系存續期間的，無論是丈夫自己一方，還是雙方共同獲取的，或者一方獲取的，這種以生存到一定年齡，為給付條件的，有現金價值的這種保險合同，獲得的保險金，就是我們說的年金、滿期金，認定為是夫妻的共同財產，認定的是夫妻的共同財產，這個和剛才我們說，那個投保的問題，那個投保金，個人財產投保的，所產生的現金價值是他個人的，但是你如果投保這個保單，最后拿到的是保險金是年金，這已經是受益權了，這個如果是你，即便是你個人投保的，但是你獲得了年金的話，這個年金是屬于共同財產的，記住，這是共同財產。
共同財產我們當然就知道，它應該怎么還債了，如果他這個保險金，是因為意外保險，或者是健康賠償金獲得的錢的話，這個錢一般會認定為，是個人的財產，無論保費是共同財產交的，還是個人財產交的，但是你獲得這個賠償金，一般認定為是你個人的財產，為什么？因為這個錢就是用來補償，被保險人他的損失的，所以在這里面的受益人，基本上也是被保險人本人。
而對于死亡保險金，以死亡為代價，以死亡為代價，來獲取到的人壽的保險金，一般也會認定為是個人的財產，認定為個人的財產。
那我們知道了，保單其中的投保人的身份，和受益人的身份，他們所獲取的利益，在婚姻中的財產的歸屬權，是個人財產還是共同財產，就意味著我們可以理解到，如果丈夫或者妻子 欠了錢，欠了債，是個人債務或者共同債務，可能會執行到保單的哪一部分，哪些部分是不會被執行的，我們是需要了解，和掌握的這個內容。
好，我們通過第一部分的，給大家的分析理解了一下，保單它的權益，和債務被強制執行的關系，我們簡單梳理一下，如果遇到了保單要被強制執行，首先我們要考慮到幾個問題：第一，要看債務人跟保單是什么關系，他在保單中是什么樣的身份，不同的身份對應了不同的權益；那我們再來看要強制執行，執行的是哪一筆錢，執行的是現金價值嗎，還是執行的保險金，這都跟身份要緊密掛起鉤來，必須要有這個綜合的概念。
我們問一個問題，比如說兒子是被保險人，他是個債務人，投保人是父親，死亡受益人是母親，這個保單會被執行嗎？大家覺得簡單嗎？被保險人一看，他和投保人 、和受益人，和死亡受益人關系沒有重合，這個保單就不會被執行，馬上會有這個結論嗎？實際上不是的，這是我們客戶，常常給我們出的問題，但是作為我們，服務于客戶的理財師，私人銀行家來說，我們會發現，這里面有些信息是需要補足的，因為結合了我們的知識常識，和我們的實踐經驗，他沒有提這個保險是什么險種，他有沒有生存受益金，對不對？不同的保險險種，生存受益金是不一樣的，他有沒有出險情況是什么樣的，出險了沒有，我們只說被保險人是債務人，這個人是生存狀態，還是出了險，還是沒出險，對不對？我們現在要執行的標的，是針對的是哪一筆錢，是要針對現金價值嗎，還是哪一筆的保險金，是不是？我們肯定會要把這張表調出來，在腦子里要過一下，所以當我們服務于客戶的時候，現實中的時候，很多時候客戶會給我們一些信息，但是當我們有了一個，系統的一個理念的情況下，我們會自覺地幫助客戶，我們會自覺地幫助客戶，把相應的信息補足清楚，補足了之后我們再做一個，客觀的、合理合規的一個判斷，才能給客戶一個比較滿意的答復。
好，我們有了前面的基礎之后，我們往下看，具體實務該怎么操作，第一個問題，剛才我們說的何女士的那個問題，就是我有債務的情況下，我還能不能購買新的保險，我的購買新保險，我的投保設計應該是什么樣子的，那是兩點：第一我們去看，我們想買的是什么保險產品；我們再看一下回顧一下，我們的法院，全國的法院，對于保險產品的執行的情況，實際上在全國各地，還是略有不同的，我們羅列了一下，比如像浙江的高級人民法院，它就規定了可以執行的保險產品，包括有統籌型、傳統型的，包括有傳統型的，分紅型，投資連接型，還有萬能型的人身保險產品，跟浙江高院比較類似的，其他地方法院，比如像東三省的法院，黑龍江、吉林、遼寧，還有天津，還有河南、河北、山東、山西，江蘇、江西、湖南、湖北，他們都有類似的規定，說這一類的保險產品，是可以被強制執行的。
但是對于廣東高院來說，他就籠統地說，只要有現金價值的人身產品，保險產品都可以被強制執行，它是不是意味著沒有現金價值，在廣東就不會被執行了，他只說了有現金價值，他就可以執行，所以他是不是隱含著排除了，沒有現金價值的就不被執行，我們打個問號。
上海高院是這樣說的，他說除了重大疾病保險，意外傷殘保險，和醫療費用保險之外，這三類保險，其他的保險都可以被強制執行，他就明確說了，這三類保險不被強制執行，但是我們剛才的案例里面又說了，最高人民法院的，他在再審的裁定里面又提到了，重大疾病保險，甚至于還執行了，意外傷害保險和醫療津貼保險，對吧？他又認為他是可以執行的。
我們理解，最高法院這個裁定的時候，我們可以看到，像意外傷害保險、醫療津貼保險，為什么會被執行，是因為它作為附加險了，如果主險都被執行了，附加險肯定會要被執行，在主險中并沒有談，在主險中并沒有談，他有意外傷害保險的這個內容，但是對于重大疾病保險，到底是可以執行還是不可以執行，上海明確排除了，但是在其他地方也可能不排除它，因為最高法院的指示里面，是可以被執行了。
所以整個保險產品中，在各地略有不同，但是大致方向是一致的，如果我們了解了保險產品的選擇，是要有一定的范圍的局限的話，同時我們必須要考慮到，我們的身份，在保單中的身份。
我們可以看到，如果想購買有現金價值的保險產品，你作為投保人或作為受益人，如果成為債務人的話，這個保單都會被牽連、被執行。但是，如果你購買的是沒有現金價值的產品，從你作為投保人的角度來說，那也可能會被執行。
我們看到，但是作為受益人來說，我們可以看到，如果你是因為疾病報銷醫療費用的保險，或者是傷殘補助金這樣的保險，在被保險人自己就是受益人的情況下，這種很可能不會被執行。為什么呢？因為這是保障型的。但是，如果你是巨額的、高額的保障，超出了普通人的需求，這種保障的話，那也很可能會被執行。
為什么可以這樣理解這個問題呢？比如你是債務人，你拿到了這筆錢，已經遠超出了一般人的需求范圍，但是對于債權人來說，他要實現債權，你欠了人家的錢，人家也等著這筆錢去上保險，人家也等這筆錢去交醫療費，難道不應該被執行一部分，去償還債務、去實現債權人的權益嗎？這也是合情合理的，對不對？
好，那我們還可以看到，對于重大疾病醫療津貼的險，不同的地方是有相應的差異的。要是我們籠統地說，到底應該上保險還是不上，該怎么上，我們再做了一個簡單的總結：如果債務人在新保單中，想作為投保人或受益人的情況下，基本上不太可行，我們建議不太可行。但是，特別是購買像理財型的保險，或者是有現金價值的保險，基本是不可行的。
但是，如果你只是購買基礎的、小額的、保障性的保險，比如意外險，比如基礎的醫療費用險，還是可以的。但是我們要特別提醒的是，你要是購買這種基礎性的、保障性的保險的話，不要去做附加險，不要把它們作為有現金價值保險的附加險來上，而要獨立投保。
但是，如果債務人僅僅作為保單中的被保險人身份，他既不當投保人，也不當受益人，這個情況下，對于定期壽險和終身壽險，因為我們大家理解，定期壽險和終身壽險，它是沒有生存受益金的，對不對？沒有生存受益金，只有身故受益金，身故受益金的受益人一定是其他人，對不對？不會是他本人。所以一定會是其他人。
這時候他要投保還是比較安全的，比如他可以這樣考慮，這個企業主自己負債了，他可以由他的父親或母親作為投保人，指定他的兒女作為受益人，這個保單是安全的，不會因為這個企業主是債務人，就會被強制執行，對不對？
我們可以看到這里面，我們說的受益人，沒有說他的配偶，理解什么意思吧？大家肯定都很理解了，他可能會有債務牽連的問題。所以這是我們給大家的建議，就是作為債務人來說，如果他想購買新的保險、想投保的話，可以做這樣的安排，在小范圍內，還是有自己的靈活度的，自己還是可以掌握的。