嗨大家好，歡迎來到金庫網(wǎng)，我是馬建新。今天我們一起聊一下客戶盡職調(diào)查那點(diǎn)事兒。其實(shí)作為客戶的盡職調(diào)查，大家都不陌生，也是我們金融行業(yè)的基本功。但是現(xiàn)在新的形勢，新的變化，所以我們要知道怎么樣去做好盡職調(diào)查，誰來做盡職調(diào)查？為什么要做盡職調(diào)查？所以說這些我想都是大家關(guān)注的話題。
我本人在過去十多年來，主要是從事風(fēng)險(xiǎn)管理，包括全面風(fēng)險(xiǎn)管理以及涉及到反洗錢、反恐怖融資、反逃稅、反欺詐。包括現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)制裁、出入境管制，所以說每天都會(huì)接觸到很多的盡職調(diào)查的內(nèi)容。這些我想大家在做過程當(dāng)中，為什么要做盡職調(diào)查呢？這個(gè)需要有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)。
往往很多人都在想，我是跟著流程走，我是想當(dāng)然，公司就是這么要求的，這個(gè)其實(shí)是普遍的共識(shí)。但實(shí)際上呢，其實(shí)盡職調(diào)查應(yīng)該是知其然，知其所以然。我們每天做的業(yè)務(wù)，我們在盡職調(diào)查的過程之中，其實(shí)我們是為了把這個(gè)項(xiàng)目做好，把這個(gè)業(yè)務(wù)做好，避免我們個(gè)人出風(fēng)險(xiǎn)，也避免我們的金融機(jī)構(gòu)有問題。其實(shí)我們做好了這一切，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)而保護(hù)國家安全，其實(shí)都是有非常重要的價(jià)值和意義的。所以說我們?nèi)魏问虑椋Ю镏虧⒂谙佈ǎ覀兠恳粋€(gè)小事兒防微杜漸。
那么就能夠更好的讓我們的企業(yè)更好的發(fā)展，讓我們的金融機(jī)構(gòu)能夠更好的在不確定性的環(huán)境下，能夠更好的往前，高質(zhì)量的發(fā)展。這是我想這是個(gè)前提。今天我從這三個(gè)部分給大家做一個(gè)匯報(bào)。
第二點(diǎn)，我怎么樣去做客戶的盡職調(diào)查。以前我們往往是以規(guī)則為本，監(jiān)管要求我們做什么，或者是這個(gè)業(yè)務(wù)的規(guī)則，行業(yè)監(jiān)管要求怎么做，給我們指引我們?nèi)ネ瓿伞，F(xiàn)在其實(shí)出現(xiàn)了一個(gè)新的變化，就是以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向。因?yàn)槲覀兘鹑跈C(jī)構(gòu)里面每一個(gè)業(yè)務(wù)，每一個(gè)鏈條上下游客戶關(guān)系都有很多的一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是相互之間進(jìn)行傳導(dǎo)的。企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)，大家是一個(gè)利益共同體，同時(shí)也是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共同體。怎么樣大家一起聯(lián)合，打造一個(gè)安全的共同體就顯得非常重要。
所以說這個(gè)過程之中，哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)做好了盡職調(diào)查，去風(fēng)險(xiǎn)化了，然后駕馭好風(fēng)險(xiǎn)了。那其實(shí)您的企業(yè)，您的金融機(jī)構(gòu)就能夠更好的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的。所以說如果我們能夠把這個(gè)事兒做好，其實(shí)很多業(yè)務(wù)就能更好的開展起來。也就是說我們做好風(fēng)險(xiǎn)，那么大家得到大家的信任，那您的業(yè)務(wù)也就會(huì)發(fā)展的更好。所以風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)其實(shí)并不矛盾，這個(gè)我想要強(qiáng)調(diào)一下。
第三點(diǎn)，誰來做盡職調(diào)查？其實(shí)很多人講第一道防線做盡職調(diào)查，他們接觸客戶，所以說這應(yīng)該做，這是很多人經(jīng)常提的。但實(shí)際上第二道防線也需要做盡職調(diào)查，第三道防線審計(jì)部門其實(shí)也要做盡職調(diào)查。所以大家三道防線怎么樣協(xié)同，大家怎么樣勤勉盡責(zé)非常重要。所以說今天咱們把這三點(diǎn)理清楚。另外大家我想不知道有沒有關(guān)注到，我們其實(shí)盡調(diào)的時(shí)候，既要合法還要合規(guī)，更要合理。也就是說我們有的時(shí)候合法不一定合規(guī)，合規(guī)也不一定合理。所以大家這時(shí)候就需要在做盡職調(diào)查的時(shí)候，要清楚的知道我們到底應(yīng)該怎么做。
接下來，我們進(jìn)一步的去探討。盡職調(diào)查其實(shí)方法有很多，我們很多人也有自己的秘訣和秘方，但是這些一定要結(jié)合著國家的政策，因?yàn)槿绻谋M職調(diào)查的方法不符合國家的規(guī)則，不符合國家的法律，那么你就是屬于不合規(guī)的開展盡職調(diào)查，所以說這樣的話也就很難達(dá)到效果，所以說這時(shí)候，我們就要理清楚，那國家的規(guī)則有哪些呢？其實(shí)過去二十多年來，咱們國家有很多的客戶身份識(shí)別以及盡職調(diào)查的政策。這個(gè)真正的從盡職調(diào)查的角度來講，其實(shí)我們是近兩年才說的事兒。但是以往主要是叫客戶身份識(shí)別。這一點(diǎn)的不同點(diǎn)在于什么地方呢？盡職調(diào)查的范圍比客戶身份識(shí)別的范圍要更廣。因?yàn)椴粌H僅要識(shí)別客戶的身份，還要對(duì)具體的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，你做了什么業(yè)務(wù)，你的資金的來源，資金的用途以及整個(gè)交易的背景，甚至大環(huán)境要做更多的了解。所以說范圍和內(nèi)涵都很廣，這是第一要表達(dá)的。
第二點(diǎn)，其實(shí)我們做客戶身份識(shí)別也好，盡職調(diào)查也好，我們其實(shí)最主要的是為了什么？其實(shí)前面咱們提到了保護(hù)我們的客戶的合法利益，也要保護(hù)我們金融機(jī)構(gòu)的安全，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)這是很主要的一個(gè)原則。所以說從 2006 年反洗錢法的修訂，反洗錢法公布的時(shí)候，其實(shí)就提出來要規(guī)定按照一定的規(guī)則，要建立好客戶身份識(shí)別制度。
沒有按照規(guī)定做好這樣的一個(gè)義務(wù)的，那么就要接受處罰。所以說兩者大家都要注意。所以說我們客戶盡職調(diào)查不僅僅是為了做好我們的業(yè)務(wù)，同時(shí)還有一個(gè)獎(jiǎng)懲機(jī)制。有人說沒有獎(jiǎng)，只有懲罰，其實(shí)獎(jiǎng)你做好了這個(gè)業(yè)務(wù)去風(fēng)險(xiǎn)化，你獲得更多的收益，其實(shí)這也是一種獎(jiǎng)勵(lì)。當(dāng)然這些得基于不同的金融機(jī)構(gòu)自己各自的規(guī)則。
從國家層面上來講，其實(shí)肯定要有震懾力。所以說最近我們看到很多的金融機(jī)構(gòu)沒有做好客戶身份識(shí)別，沒有做好相關(guān)的一些業(yè)務(wù)，而受到巨額的罰單。其實(shí)這些屢見不鮮了。但是其實(shí)我想也要引起足夠的重視。因?yàn)槲覀兘鹑趶臉I(yè)者大家都不容易，也要珍惜自己的行業(yè)聲譽(yù)，也要珍惜我們得來不易的這些工作的一些新的要求。所以說大家其實(shí)最主要的還是要做好我們的本位職責(zé)，履職盡責(zé)。
其實(shí)大家在看這個(gè)規(guī)則的時(shí)候也要發(fā)現(xiàn)，從 07 年反洗錢法生效一直到 2017 年，其實(shí)這十年間政策并不是很多，17 年之后開始逐漸多起來。這也是基于整個(gè)形勢的變化，比如說 FATF 進(jìn)一步的互評(píng)估了。所以說我們在 2017 年有了更多的一些要求，比如說 235 號(hào)文件，加強(qiáng)對(duì)非自然人、特定自然人以及特定業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，以及還有提出來 UBO 受益所有人。這個(gè)時(shí)候我們就看到了，其實(shí)工作量逐漸加大了，對(duì)吧？
所以說客戶盡職調(diào)查是不是給我們增加了很多的工作量，那我們這個(gè)過程之中怎么樣去平衡我們的這個(gè)工作和績效？因?yàn)榭己宋覀兊娜绻且粋€(gè)績效，大家往往在這個(gè)前期的合規(guī)成本上，可能投入上就有的時(shí)候就不好把握。那么怎么去平衡監(jiān)管呢？也給我們出臺(tái)了很多的一些指引。比如說怎么樣先做好客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，按照風(fēng)險(xiǎn)的自評(píng)估，把風(fēng)險(xiǎn)的一些等級(jí)評(píng)估出來。再根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，有的是加強(qiáng)盡調(diào)，有的是簡化盡調(diào)，對(duì)吧？這樣的話讓我們的工作效率提高，同時(shí)又把風(fēng)險(xiǎn)可控。
所以說逐漸的你會(huì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的監(jiān)管政策的指引，從有沒有做客戶盡職調(diào)查，到有沒有有效的開展客戶盡職調(diào)查來。所以說現(xiàn)在已經(jīng)到了有效的階段。從去年開始，反洗錢法又進(jìn)行了修訂，也特別提出來客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，而且也明確的指出要做好客戶盡職調(diào)查。同時(shí)還要有相關(guān)的一些責(zé)任和義務(wù)在其中，就包括完善了對(duì)于整整體的這方面的一個(gè)規(guī)劃。比如說從刑法的修訂配合著這個(gè)洗錢罪對(duì)吧，配合著上游犯罪的一些要求，那么加強(qiáng)客戶盡職調(diào)查也就顯得更加的有重要的一些社會(huì)價(jià)值。
今年開始，咱們也看到，一行兩會(huì)的一號(hào)令也明確提出來對(duì)于客戶盡職調(diào)查又提出了新的要求。所以說我想先梳理一下過去這二十多年來中國監(jiān)管者對(duì)于客戶盡職調(diào)查和客戶身份識(shí)別的一些政策要求，讓大家有一個(gè)心里有數(shù)。然后接下來，我們就細(xì)化的去看，客戶盡職調(diào)查怎么做，如何做對(duì)吧？為什么要做？這個(gè)過程之中誰來做？我們要做一個(gè)清晰的整理。
客戶的盡職調(diào)查，我們以往叫 CDD?，F(xiàn)在如果簡化來講就 SDD 對(duì)吧？加強(qiáng)來講就是 EDD 好了。
這些無論什么樣的一個(gè)盡職調(diào)查，首先要明確你的工作原則。很多人講我就是勤勉盡責(zé)就好。這個(gè)時(shí)候我要特別提醒，其實(shí)勤勉盡責(zé)是好事兒。但是有的時(shí)候也要思考，我要為什么要做客戶盡職調(diào)查，我怎么去做？這中間是有相關(guān)的一些規(guī)定的那這些規(guī)定里面還要知道，因?yàn)樽鼋鹑谛袠I(yè)最可怕的你知道是什么嗎？
最可怕的其實(shí)是不知道自己不知道，因?yàn)槟憧傆X得自己知道，所以說有的時(shí)候你不去進(jìn)一步的去了解，那風(fēng)險(xiǎn)就存在了。當(dāng)然比這可能還可怕的是知道自己知道，對(duì)吧？那知道自己知道，有可能你去刻意的隱瞞。本來我知道他，我不想讓別人知道。所以說這中間我或者我對(duì)這個(gè)客戶很了解，我認(rèn)識(shí)二十多年了，他做的很多事情我都很了解，所以說就想當(dāng)然了。那這種情況下也存在。
所以說客戶盡職的調(diào)查的原則要本著幾個(gè)原則。一個(gè)是獨(dú)立性的原則。有的時(shí)候這個(gè)里面往往受到了各方面的一些利益的影響，其實(shí)是很難獨(dú)立的，這個(gè)獨(dú)立性非常關(guān)鍵。
第二點(diǎn)要客觀，其實(shí)這個(gè)客觀的主要是不要帶立場。如果你有立場的話，這個(gè)時(shí)候你做盡職調(diào)查可能就存在有罪推定或者是無罪推定。這種方式也就會(huì)帶來一定的問題。我們最好的方式就是把我們橫看成嶺側(cè)成峰，從多個(gè)維度多個(gè)角度來看待它，看待這個(gè)客戶。對(duì)他來進(jìn)行一個(gè)全方位 360 度的一個(gè)了解。甚至你可以多維的，不一定是一個(gè)二維方式，你可以多維的，甚至以時(shí)間軸，包括過去、現(xiàn)在以及將來的判斷是都是可以做的那這里面就強(qiáng)調(diào)一個(gè)客觀性。
第三個(gè)要公正。因?yàn)檫@個(gè)里面為什么很多機(jī)構(gòu)要請(qǐng)第三方去做盡職調(diào)查？因?yàn)榈谌阶霰硶梢杂行У娜ミ_(dá)到一個(gè)公正的一個(gè)角度。當(dāng)然這里面得需要有結(jié)合著我們的這個(gè)法律法規(guī)，怎么樣去開展盡職調(diào)查。
最后一個(gè)原則，其實(shí)就要審慎的原則。因?yàn)楹芏鄷r(shí)候大家要注意，沒有絕對(duì)的無風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)也不完全是個(gè)壞事兒，對(duì)吧？所以說還要結(jié)合著什么？結(jié)合著我們金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，結(jié)合著我們的容忍度和風(fēng)險(xiǎn)偏好，來進(jìn)行有效的去開展這樣的一個(gè)業(yè)務(wù)。
為什么這么講呢？其實(shí)審慎的原則，有的時(shí)候我們看過一本書，反脆弱這本書，對(duì)吧？這個(gè)其中就提到了風(fēng)能夠吹滅蠟燭，風(fēng)也能夠讓火燃燒的更旺。
如果在我們的金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，如果這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，有的機(jī)構(gòu)就能夠承擔(dān)或者容忍這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，然后去贏得這個(gè)業(yè)務(wù)。但有的機(jī)構(gòu)我的風(fēng)險(xiǎn)容忍度很低，那我這個(gè)時(shí)候我寧可不做。所以說這個(gè)不一而足。所以客戶盡職調(diào)查也要講究這個(gè)過程。所以說我們不能在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，不了解我們金融機(jī)構(gòu)的整體的這樣一個(gè)戰(zhàn)略層面的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)把控。所以說這樣的話，我們就能夠思考的全面。既要低頭拉車，還要抬頭看路，這是原則。
當(dāng)然這個(gè)原則還有很多。我想每個(gè)人每個(gè)機(jī)構(gòu)你可以自己結(jié)合著自己的業(yè)務(wù)情況來制定好您的客戶盡職調(diào)查的工作原則。接下來有的人講，是不是有的可以不做盡職調(diào)查，可以，為什么？因?yàn)楸O(jiān)管者也給我們明確提出了一些要求。如果您通過客戶盡職調(diào)查，通過給客戶發(fā)問卷也好，或者各方面也好，開展盡調(diào)會(huì)造成泄密事件的，或者是打草驚蛇對(duì)吧？或者是以各種方式影響了整個(gè)社會(huì)秩序等等。那么這時(shí)候你可以不開展客戶盡調(diào)。但是應(yīng)當(dāng)報(bào)告可疑，也就是說你不是說不開展就可以了。
其實(shí)不開展同時(shí)也意味著什么？意味著您這筆業(yè)務(wù)不能繼續(xù)。因?yàn)槟銦o法開展這個(gè)盡調(diào)的時(shí)候，那就說明你無法預(yù)知這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。那在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)判或者不可能夠控制的情況下，那相當(dāng)于您的業(yè)務(wù)關(guān)系要暫停。所以監(jiān)管也明確提出來要拒絕建立業(yè)務(wù)關(guān)系。但是必要的情況下，如果你后續(xù)又有能力了，或者又在一定的合適的時(shí)機(jī)又繼續(xù)開展了，那這時(shí)候你再根據(jù)新的變化來調(diào)整您這個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)該達(dá)到什么樣的一個(gè)階段。所以這個(gè)時(shí)候，要形成我們的一個(gè)工作流程，這是非常重要的一個(gè)意識(shí)。
因?yàn)橛械臅r(shí)候往往很多機(jī)構(gòu)說我簡化，我通過簡化盡調(diào)我這筆業(yè)務(wù)不影響。其實(shí)簡化為什么要簡化？因?yàn)槟阌X得風(fēng)險(xiǎn)低你才能簡化，風(fēng)險(xiǎn)高就不能簡化。所以這是我想要給大家要說明一下。同時(shí)盡職調(diào)查還要相互配合，這不是一個(gè)部門的事兒。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)不是一個(gè)部門，一個(gè)人，甚至不是一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠決定的，得需要多個(gè)利益共同體共同的協(xié)同。
因?yàn)檎f到這兒，其實(shí)挺難的，難在哪兒？因?yàn)樾畔⒌牟煌该?，或者相互之間的這種信息的隔離，就會(huì)造成你這些盡調(diào)的過程之中，很多信息往往拿不到真實(shí)的，或者你拿不到更深入的這樣的一個(gè)盡調(diào)信息。這就顯示出我們各個(gè)從國家監(jiān)管層面上要求各個(gè)金融機(jī)構(gòu)上下由供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈相互之間能夠信息的互通。
同時(shí)從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部來講，比如說第一道防線客戶經(jīng)理，那這時(shí)候其實(shí)也需要第二道防線的支持。因?yàn)榈诙婪谰€你合規(guī)專業(yè)人員可能有更強(qiáng)大的合規(guī)工具或者數(shù)據(jù)的查詢能力。這時(shí)候，你可以給予第一道防線的支持。那同時(shí)，第三道防線審計(jì)部門是不是不僅僅是查缺補(bǔ)漏，我們是不是也可以走到前臺(tái)跟第一道防線給予相關(guān)的指導(dǎo)。這樣的話，不僅僅是把事后的工作，一定要現(xiàn)在把事前、事中、事后要連起來。
這樣的話其實(shí)這個(gè)協(xié)同是非常重要的，所以說今年的一號(hào)令里面，第 40 條明確提出了這一個(gè)。我想很多機(jī)構(gòu)內(nèi)部，我建議是可以成立這樣的一些小組，或者是打通各個(gè)條線。能夠有效的把這個(gè)業(yè)務(wù)的盡調(diào)查和客戶的盡職調(diào)查能夠整合起來。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)大了，各部門之間的協(xié)同是一個(gè)難點(diǎn)，我想這個(gè)是組織管理學(xué)的當(dāng)中的議題，有機(jī)會(huì)咱們再展開。
還有一點(diǎn)，如果不做好客戶盡職調(diào)查會(huì)怎么樣？其實(shí)這就是法律的責(zé)任。我們金融機(jī)構(gòu)很關(guān)鍵的點(diǎn)就是我們常在河邊走，千萬別濕鞋，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)里面我們面臨的法律規(guī)則是非常之多的。保護(hù)好我們自己，這時(shí)候，法律的責(zé)任一定要看清楚。
從客戶的盡職調(diào)查來講，反洗錢法第 31 條、32 條都有提出來相關(guān)的一些處罰依據(jù)。比如說沒有按照規(guī)定去開展客戶身份識(shí)別義務(wù)的，這個(gè)目前是處罰的是非常之多，對(duì)吧？沒有按照規(guī)定來保存客戶信息、客戶資料的，沒有按照規(guī)定報(bào)告可疑交易報(bào)告的對(duì)吧？這些都是我們現(xiàn)在要考量的點(diǎn)。
大家注意沒有，前面都是沒有按照規(guī)定，也就是沒有按照監(jiān)管的規(guī)則指引去執(zhí)行。有的人是我做了盡調(diào)了，對(duì)吧？我做了客戶身份識(shí)別了，沒有按照規(guī)則。所以說我現(xiàn)在特別強(qiáng)調(diào)我們開展客戶盡職調(diào)查是一項(xiàng)合規(guī)工作。但是前面應(yīng)該加一個(gè)點(diǎn)，叫什么合規(guī)的開展客戶盡職調(diào)查工作，也就合規(guī) plus，對(duì)吧？就跟互聯(lián)網(wǎng)加一樣，什么都要加上互聯(lián)網(wǎng)。你這時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)，有的時(shí)候你很多事情就順了。所以說我們做盡職調(diào)查也叫合規(guī)的開展客戶盡職調(diào)查。
違規(guī)的責(zé)任是非常之大的，因?yàn)楹弦?guī)是底線。如果不合規(guī)，甚至金融機(jī)構(gòu)都有停業(yè)整頓或者吊銷營業(yè)許可證的一些情況。所以這是要特別要注意的。另外作為管理者如果出現(xiàn)了問題，甚至這個(gè)問題影響了社會(huì)秩序，或者造成更大的后果，這個(gè)董監(jiān)高的責(zé)任非常之大。所以說，作為管理者不能說是高高在上，也需要承擔(dān)責(zé)任?，F(xiàn)在大家要壓實(shí)各方責(zé)任，最近從新冠疫情就可以看出來了，對(duì)吧？我們要壓實(shí)各方責(zé)任，每一個(gè)人大家都要關(guān)注到或者做好我們的自我的風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)隔離精準(zhǔn)防控，所以這個(gè)當(dāng)中也會(huì)體現(xiàn)出我們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。
這個(gè)當(dāng)中其實(shí)也想表達(dá)一句，其實(shí)在防范疫情的，其實(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)疫情就是風(fēng)險(xiǎn)。我們在風(fēng)險(xiǎn)防范的時(shí)候，如果把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源控制在可控的范圍之內(nèi)，也就是我們把風(fēng)險(xiǎn)客戶可控的范圍之內(nèi)。那么你的風(fēng)險(xiǎn)防范能力對(duì)它的次密接密接等相關(guān)的一些外延。你把這個(gè)動(dòng)作如果及時(shí)的做的快，甚至比這個(gè)疫情傳播的力度還快，那你就把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍之內(nèi)。那這時(shí)候會(huì)怎么樣？這時(shí)候其實(shí)就把風(fēng)險(xiǎn)可控了。
我們客戶盡職調(diào)查一樣，你把這個(gè)鏈條風(fēng)險(xiǎn)源找出來之后，然后圍繞他的利益相關(guān)者要做好相關(guān)的盡職調(diào)查。通過這種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的控制、風(fēng)險(xiǎn)的緩釋，把這些風(fēng)險(xiǎn)源來給消滅掉，對(duì)吧？這其實(shí)也是一種類似的方式。我想通過這種方式，大家做客戶盡職調(diào)查一定會(huì)有很多的這些經(jīng)驗(yàn)。
這些經(jīng)驗(yàn)同時(shí)我們也要強(qiáng)調(diào)，不是你一個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)，最好是形成團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)。這樣的話大家在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候就會(huì)更好的去互相配合。客戶的盡職調(diào)查，我們前面說了有三種模式。
常規(guī)的客戶盡職調(diào)查。也就是說對(duì)于一般客戶來講，大部分都是這種常規(guī)客戶，既不是高風(fēng)險(xiǎn)也不是低風(fēng)險(xiǎn)。那么這時(shí)候怎么做？這時(shí)候我們要注意圍繞這些客戶，我們建立業(yè)務(wù)關(guān)系的時(shí)候，on building 的時(shí)候。還有他過來開展相關(guān)業(yè)務(wù)一次性交易的時(shí)候，或者是業(yè)務(wù)存續(xù)期間。你如果覺得這個(gè)過程之中需要對(duì)客戶的真實(shí)性、有效性和完整性要進(jìn)一步的去加強(qiáng)了解的，你要采取相關(guān)的措施。這就是我們一般常說的客戶盡調(diào)。
那盡調(diào)的內(nèi)容包括哪些呢？至少有五個(gè)方面。第一個(gè)了解他是誰，也就是客戶身份識(shí)別。但是要注意客戶身份識(shí)別，要從可靠的來源去判斷。因?yàn)橛械臅r(shí)候，我們其實(shí)做過很多的盡調(diào)，我們也發(fā)現(xiàn)很多的網(wǎng)絡(luò)媒體，其實(shí)很多信息是不準(zhǔn)確的。如果你通過網(wǎng)絡(luò)媒體對(duì)他的這個(gè)判斷和報(bào)道，你就對(duì)他形成這樣的一個(gè)印象，就會(huì)造成問題。所以我們一般情況習(xí)慣是什么？
交叉驗(yàn)證，多個(gè)信息源來判斷這個(gè)人的身份。有的時(shí)候他會(huì)用假名，有的時(shí)候他會(huì)有其他的拼寫的變化，有的時(shí)候甚至他變成另外一個(gè)人，對(duì)吧？所以說有的時(shí)候這時(shí)候就需要通過這些信息去進(jìn)行一個(gè)進(jìn)一步的去識(shí)別。但是這些識(shí)別不是讓客戶給你提供什么，而是要客戶給您提供了信息，您還要再做一次獨(dú)立的判斷，這是很重要的?，F(xiàn)在監(jiān)管者也在提這些內(nèi)容，因?yàn)槟阒挥羞@樣才能證明你做盡調(diào)，不是讓客戶信息給你提供。包括我們看到很多律師也是一樣，有的時(shí)候發(fā)個(gè)函，對(duì)方提供來的信息，這提供來的信息需要做進(jìn)一步的去判斷的這是第一點(diǎn)。
第二點(diǎn)，了解客戶為什么要建立業(yè)務(wù)關(guān)系？為什么要跟您這個(gè)金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系？那么它的目的是什么？它的性質(zhì)又是什么？這時(shí)候就需要進(jìn)一步去分析和判斷。
因?yàn)闉槭裁此獜耐獾嘏艿侥氵@邊來做？為什么他這個(gè)行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)是這樣的，是醫(yī)療相關(guān)的。為什么他要做建筑業(yè)的一相關(guān)的一些許可，或者做這筆業(yè)務(wù)，或者他過來融這個(gè)資，要去買建材、蓋房子。但是他所有的事情都進(jìn)行了一個(gè)奢侈品的消費(fèi)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)是有很多不符合常理，不符合邏輯的一些特點(diǎn)。那這時(shí)候我們需要進(jìn)一步去判斷。
所以說有的時(shí)候有人講說金融機(jī)構(gòu)我又不是警察。是的，咱們不是警察。但是我們做的事兒其實(shí)往往可能比警察做的事兒還要多，因?yàn)檫@些是金融機(jī)構(gòu)，是牽涉到我們整個(gè)社會(huì)所有的商業(yè)體系都離不開金融。所以我們是已經(jīng)是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，我們所有的事情，大家都很重要做的事情，這是我想特別表達(dá)的一點(diǎn)。
第三點(diǎn)是什么？除了要了解客戶的這些業(yè)務(wù)關(guān)系，交易目的，還要了解資金的來源和資金的用途。也就是說一個(gè)人冷不丁帶了很多的大額的現(xiàn)金到你這兒來做業(yè)務(wù)，或者是從未沒有在你這兒開過戶或做相關(guān)業(yè)務(wù)的，冷不丁做了很多的事情。那這里這個(gè)時(shí)候你要判斷了他資金哪來的，對(duì)吧？是貪污腐敗還是買彩票中獎(jiǎng)了。其實(shí)這些事兒都是我們現(xiàn)在要考量的點(diǎn)。
往往很多時(shí)候有的人說人家賺這個(gè)錢，我怎么好意思問，其實(shí)這是一個(gè)人之常情。但是實(shí)際上我們工作過程之中，我給你舉一個(gè)例子就清楚了。一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)一個(gè)水果攤的老板，在他們這兒大概每個(gè)每年的流水幾千萬，不多。但是水果攤老板這個(gè)里面就會(huì)看出來，他做水果能賣這么多錢嗎？或者是他的業(yè)務(wù)有沒有相關(guān)的可能的一些其他問題所在。企業(yè)肯定要被盡職調(diào)查，對(duì)吧？
作為金融機(jī)構(gòu)來講，就去看了實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)他進(jìn)口水果確實(shí)賣的不錯(cuò)。但是從判斷來看，它的營業(yè)流水絕對(duì)達(dá)不到這個(gè)金額。所以他在金融機(jī)構(gòu)里做這些業(yè)務(wù)，這些資金來源肯定不是他僅僅是通過經(jīng)營水果攤來做的那怎么辦？加強(qiáng)盡調(diào)對(duì)吧？加強(qiáng)盡調(diào)圍繞他的這個(gè)社會(huì)關(guān)系，當(dāng)然不侵犯公民隱私的情況下，圍繞他的相關(guān)的一些負(fù)面信息有沒有涉及到的點(diǎn)，包括互聯(lián)網(wǎng)這些社交媒體。
在這個(gè)過程中，其實(shí)你會(huì)知道，我們在幫他們判斷的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)了一個(gè)可疑的點(diǎn)。就在于這個(gè)人其實(shí)人不在國內(nèi)，人是在海外。而且他改名換姓，曾經(jīng)的名字實(shí)際上是一個(gè)朝鮮人。所以說你會(huì)發(fā)現(xiàn)朝鮮人在咱們中國大陸開一個(gè)水果攤做相關(guān)的業(yè)務(wù)。
具體的業(yè)務(wù)資金流向，有的時(shí)候你在追蹤資金流向，你會(huì)發(fā)現(xiàn)更多的問題。所以說我們在了解客戶資金來源以及客戶資金用途的時(shí)候，就需要花大力氣。因?yàn)檫@時(shí)候你但是前提是什么？要有這根弦兒，我要合理懷疑。如果沒有這個(gè)意識(shí)，那自然而然你就不會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的問題。
這里面問題多的很，我后面會(huì)有一個(gè)案例是全球最大的洗錢案。丹麥銀行 2300 億美金的洗錢。你會(huì)發(fā)現(xiàn)中間很多的蛛絲馬跡，最后其實(shí)來自于客戶的我們從業(yè)者，金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)者的合理懷疑。這也是體現(xiàn)出我們盡調(diào)的一個(gè)重要性。
第四點(diǎn)是什么？其實(shí)在做客戶業(yè)務(wù)過程中，不是說我建立業(yè)務(wù)關(guān)系的時(shí)候?qū)λM(jìn)行了解了，后面就不管。不是的，客戶存續(xù)期間你要持續(xù)性的對(duì)他判斷之前沒問題不代表現(xiàn)在沒問題，對(duì)吧？現(xiàn)在沒問題不代表將來沒問題。所以說你按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分一定頻率的對(duì)他加強(qiáng)持續(xù) ongoing 的客戶盡職調(diào)查，這是非常重要的點(diǎn)，這個(gè)我想不用多說。
第五點(diǎn)，對(duì)于客戶是一些法人機(jī)構(gòu)或者是非法人機(jī)構(gòu)的，我們有些組織注意，我們要穿透式合規(guī)。因?yàn)椴粌H僅了解他是誰，還要了解他是被誰控制的，它的背后是誰，所以說國家層面也提出來要穿透式合規(guī)，穿透式客戶盡職調(diào)查要了解受益所有人，這里面就發(fā)現(xiàn)很多問題了?，F(xiàn)在社會(huì)有發(fā)現(xiàn)很多的涉及到的一些點(diǎn)，大家要小心。我這邊后面有受益所有人相關(guān)的一些介紹，咱們不一一后面再展開。那么客戶盡職調(diào)查是不是有很多事情要做好了？
但是這里面也要特別說明一點(diǎn)，就是我們在做客戶盡職調(diào)查的時(shí)候，其實(shí)要不要一刀切，要有差異化。因?yàn)檫@種差異化體現(xiàn)就是什么呢？如果這個(gè)客戶是個(gè)良民，是個(gè)好客戶，那這時(shí)候有的時(shí)候你在做盡調(diào)的時(shí)候，往往你如果加強(qiáng)盡調(diào)就會(huì)造成客戶的流失，大家很不愉快。那其實(shí)這里面就要平衡好，怎么樣去平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，要成比例高風(fēng)險(xiǎn)？我們要加強(qiáng)審查。
這里面我們以前做流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常提的一句話。比如說做資產(chǎn)負(fù)債時(shí)候，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)的績效才是真正的績效。也就是我們巴塞爾項(xiàng)目其中也明確提到了要去風(fēng)險(xiǎn)化。你的綠色利潤來自哪里？來自于去風(fēng)險(xiǎn)化之后的利潤，才是你真正的利潤。這時(shí)候其實(shí)客戶盡職調(diào)查不就是在了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)，要去風(fēng)險(xiǎn)化。所以說我們要風(fēng)險(xiǎn)和收益怎么樣進(jìn)行平衡非常重要。風(fēng)險(xiǎn)很重要，收益也很重要，不能為了風(fēng)險(xiǎn)，我們沒有收益也不行。
所以說現(xiàn)在國家也特別提出來要安全的發(fā)展，發(fā)展是硬道理，但是要安全的發(fā)展？咱們開車，新手開的賊快，吧？老司機(jī)往往又快又穩(wěn)，這時(shí)候怎么辦？為什么又快又穩(wěn)呢？因?yàn)槭紫纫€(wěn)，你這時(shí)候穩(wěn)的時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)，因?yàn)殚_車你要集中精力，你要發(fā)現(xiàn)路況上有沒有風(fēng)險(xiǎn)。你看到左右的這個(gè)相關(guān)的車輛，甚至道路的一些狀況，你要進(jìn)行判斷。然后這時(shí)候發(fā)現(xiàn)沒有風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，你當(dāng)然可以快。如果你有風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，自然而然你就會(huì)慢。所以這里面穩(wěn)很關(guān)鍵。
所以今年十四五規(guī)劃開局之年，咱們穩(wěn)是穩(wěn)字當(dāng)頭，穩(wěn)中求進(jìn)非常重要。我想這些大家這個(gè)意識(shí)應(yīng)該都是有的。另外一點(diǎn)也要特別提出來，其實(shí)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在還好了，身份不明的客戶少了很多。不像十多年前我們在做客戶盡調(diào)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)孫悟空、豬八戒都存在。這些客戶往往現(xiàn)在目前來講，已經(jīng)開始逐漸的受到一些我們現(xiàn)在所有數(shù)據(jù)底層的清洗就會(huì)好很多。