很多人講太麻煩了，即使簡化盡調，我這邊也有很多的事情要做，那怎么辦？可以委托第三方?，F在從國家的要求來看，第三方盡調是一個常態。
但是注意第三方盡調，你是把工作外包給第三方，不是責任外包給第三方。你還是要自己承擔客戶盡調的這種義務和責任。即使出了風險，責任也是在金融機構。所以說責任是不能外包的，工作可以外包，那工作哪些可以外包呢？就是第三方比如說可以幫助我們做適當的非牽涉到銀行的機密問題的。我們有些信息是可以通過第三方幫我們去來進行一個處理，提高我們的工作效率。
但是第三方也必須要滿足一定的要求，這個要求在于什么？要求在于第三方必須也要是合規合法進入您的供應商庫的對吧？如果不符合要求的第三方，您再讓他幫你做盡調。其實這不是風險上再加上風險嗎？所以這個里面是我想大家都知道。
第三方在開展相關業務的時候，這里面的第三方要理清楚到底是第三方的服務商還是第三方的金融機構？都存在第三方有可能是一個金融機構。比如說我們跟阿里巴巴合作，或者我們跟某些機構合作，其實他們有的時候也有自己的盡調能力。這時候相互之間是可以一種協同的對吧？前面咱們提到的這種協同，包括代理行業務對吧？這些是可以進行一個同業之間的一種協同，也可以是委托第三方專業做盡職調查的公司來開展，這種都是可行的那這里面我們還是要強調，如果第三方沒有按照規則去開展相關業務的這個責任，第三方有責任，您作為金融機構也有責任，我想這一點不用多講。
好了，前面咱們提到的是客戶的盡職調查，我圍繞客戶的情況去了解。但同時大家要注意客戶建立業務關系了，最后還要干什么？開展業務。業務的盡職調查是更加重要。這里面因為往往有的時候我們在在開展業務的時候說這是一個好的客戶良民。那這時候我們開展業務是不是就安全了？不一定，因為良民也有可能辦壞事，所以說每筆業務如果可能的情況下，我們也要進行盡調，所以這叫業務的盡職調查。
業務的盡職調查主要體現在就是各大金融機構你有什么樣的業務，你提供什么樣的業務，這個業務過程中怎么去開展。比如說銀行來講開戶？開立賬戶、存賬、存款、匯款，這些其實很基本的這種業務也包括各種理財服務，甚至以及通過協議方式與客戶建立業務關系的，這些其實也是需要這比以往要多了一點，因為新的創新業務都在創新，很多在轉型?，F在互聯網、區塊鏈新的這種業態，數字貨幣現在新的業務形態越來越多的情況下，也會帶來業務盡職調查的高的難度和高的挑戰，所以這是要考量的點。另外，即使客戶不是在我們金融機構開戶的，而是從第三方過來的，這時候我們也要做盡調，而且這個里面的盡調，既包括了基本的業務判斷，也包括金額的相關的限制。金額從監管的角度來講，今年一號令本來應該 3 月 1 號生效的，現在大家也要注意，即使沒有正式生效，但是我們要高標準嚴要求，按照這個規則提前的做好這樣的一個風險的一個排查和判斷。
5 萬以上或等值 1 萬美金以上的相關的一次性的交易，要做相關的業務盡職調查，要判斷他到底有沒有問題，有沒有風險。包括現在實物貴金屬的買賣也開始了。其實你會發現我們現在比如說在北京，我們去菜百，你會發現買賣的金銀首飾的時候，可能他并沒有要求拿身份證，有的是沒有的。包括我們去比如說一些奢侈品的商店，其實它有的時候可能也沒有，但是不代表因為這是場外交易。但是場內交易已經開始要求了，比如黃金交易所已經開始這么要求，但未來場外交易一定也會管理起來，我不知道有些男士，比如說在買手表，去瑞士買手表或者買相關的一些奢侈品的時候，金額達到一定金額，有些時候他們會要求你出具你的身份信息。因為這個身份信息你填一個表格之后，其實后臺也要做大量的客戶盡職調查，判斷你的資金來源。憑什么？
當然咱們這里面沒有各方面的一些歧視問題，憑什么你這個崗位職責就能夠消費得起法拉利的跑車？您到底是資金哪來，對吧？類似這些情況也是需要判斷。這時候作為金融公司，作為汽車行業，包括奢侈品公司，他們都需要判斷。那我想現在監管也開始要求了，這是我想強調的這一個點。
另外還有涉及到一些自然人客戶，我們簡單的就是現金存取款業務。但是你頻繁的現金存取款都是零零碎碎的錢在你這兒，那你去每天的這樣大筆的進行流動，不是在賭博，有可能就是在電信詐騙。所以說這里面其實通過模型是很容易判斷，我們這里面也要牽扯到一個模型的問題。所以這個業務的盡調不僅僅是咱們業務部門，我建議咱們科技團隊也要給予支持。也就是說我們現在在跟很多科技團隊在交流的時候，往往他們也是有很多的一些人物畫像，對吧？包括企業畫像，通過這些畫像，通過他的資金流，通過他的業務流通，通過他的信息流各方面你就會發現其實很容易判斷對他的風險有沒有進一步的去了解。當然還有很多業務類型，這些業務類型我想表達的意思，其實是您所在的機構，您的崗位職責，您負責的這個業務鏈條哪些方面需要加強。你把這些把它捋一下之后，再圍繞這些情況監管要求是什么，要和開展盡調。
然后同時也要看我們金融機構自己的風險容忍度是什么。然后做好這樣的一個符合金融機構的這樣的一個要求。同時要看你所在國家。有的時候您可能中國機構，但是你在海外開分行或外資機構在中國開立分支機構，這時候還要看屬地監管一些要求。所以說我們既要遵守屬地監管，還要遵守屬人監管，還要遵守屬地監管。等一系列的監管要求，所以這個大家要注意。
我舉一個例子，就是最近其實大家對理財產品要求一些比較高。因為最近涉及到這塊金融消費保護，對理財產品違規的事件也比較多。說你看其實去年的時候，銀保監會就是理財公司理財產品銷售管理的一些辦法。這個辦法當中其實多次提到要盡職調查。其中比如說第七條，理財公司銷售機構你要做好客戶盡調，對吧？這是理財公司作為銷售理財產品的機構，另外代理機構也要做好客戶盡調。
還有對于理財產品，對于你銷售的理財產品，也要做好客戶盡調。為什么？因為你這個產品，哪些產品是可以賣給什么樣的客戶，不是所有的客戶都要提供的，要合格的投資者，對吧？合格的才符合你的要求。所以這時候你也需要劃清楚這樣的一個我的客戶的范圍。所以說一系列的鏈條都需要做好盡調。
同樣的道理，你其他業務也是一樣，比如證券期貨基金業務，您的業務無論是經紀業務、資產管理業務，以及還有涉及到各類的融資融券、股票質押等等一系列的衍生品的交易。那其實都需要結合這些業務條件仔細的去分析我這個產品，我這個服務，我需要怎么做盡調。當然有人說我就需要了解，比如說證券期貨里面我怎么樣去關注，我這個里面比如說保薦人盡職調查工作。那好了，保薦人盡職調查工作正好 5 月 27 號證監會發布了一個新的要求，就是專門針對保薦人盡職調查的一個工作準則。也就是說你看這個是一個細分的業務鏈條當中的一些專門的盡職調查，其中就提出來保證人做盡調，這個非常復雜。
比如說你要對發行人要進行詳盡的盡調，對吧？詳盡到哪里去？詳盡到甚至你要了解發行人的基本情況，他的過去、現在，甚至他未來的發展趨勢。你還要了解它的固有的風險因素，對吧？固有風險因以及他可能經過自己的風險的緩釋，風險的控制之后，他還有有沒有剩余風險或者一些其他的可能，整個大環境給他帶來的一些風險。甚至還要看它的這個產品，它的技術、它的業務有沒有相關的一些問題點。他的競爭對手存在什么樣狀況，他們的財務狀況。
因為我們現在談的很多都涉及到，比如說洗錢風險的盡調，其實信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等一系列的風險，對吧？十大風險你都需要，甚至更深入的去判斷，我們都知道以前 socks 法案，薩班斯法案。我們當年在做薩班斯法案的時候，就安然事件已倒閉對吧？
對于這個里面引起了一系列的對于審計方面的一些要求。比如說 4404 條款對吧，404 條款里面就明確提出來對于授權，審計，其實這里面都有大量的工作要做。我們管理會計，中間財務舞弊，其實都是有很多的一些風險點。這時候，作為業務的盡職調查，作為保薦人，那你自然而然也要需要去了解。而且還有可能有沒有最近大家也會看到非法集資，對吧？
募集資金你非法集資，你的資金的運用的情況，你未來的這些資金怎么去應用，都需要盡調。所以說其實你再把這些鏈條如果再細化一下，你會發現我們的工作真的是無止境。我很同情作為金融機構的從業者，其實我們真不容易。但這些不容易，一定要體現出來，一定要強調出來，要讓管理層知道。因為很多時候我們做了大量的工作，管理層不知道，他認為你這是應該的是嗎？是應該的，但是我做好了之后，也是應該被表揚的或者被獎勵的。
所以我們前段時間給董監高做培訓的時候，我們當時很多的董事會的領導，他們就是所以說這么多的風險我們沒有出現風險，我們做的很好，我們沒有這種風險。沒有風險不代表沒有發生風險不代表沒有風險。因為我們的很多人，大家都做了很多的努力，把這個風險進行了控制，進行了防范，進行了去風險化。所以說大家付出了努力。所以說我們也特別強調怎么做客戶盡職調查，要讓管理層知道，要有獎懲措施，做好了不是不是應該的，而是應該被獎勵的。也當然這里面也要綜合判斷，要跟人力資源溝通，要去做好相關的一些工作，而不是說我們要獎勵。
因為畢竟我們做很多盡職調查，這都是成本的，都是付出了成本的。我們是成本中心，這是正確的。但同時我們把風險控制住了，把問題找出來。
比如說不去做這筆業務或者降低風險了，風險損失減少了，那其實也在創造營收。所以說這一點，我想這個能夠讓領導意識的這種平衡。如果您是領導您在聽的話，那你也要意識到我們這個團隊？大家付出了很多努力，要及時的做好各方面的一個獎懲措施。OK 這是我想額外的講一點。那么涉及到代理業務，其實也要需要要注意。有的時候我們可能比如說我們做代理行，或者我們委托第三方去代理，或者我們跟第三方建立這種比如說境外的經濟業務，或者境外的相關機構，根據我們這個通道進入中國的交易所，對吧？
無論是 QD 還是 QFII，其實這里面我們也都要考量到中間這個鏈條當中有哪些風險點。尤其是跨境，跨境的盡調比前面咱們提到的盡調要至少要多一個點，數據安全。所以數據安全其實就體現出國家安全，所以說我們這里面也要有這個意識，適當的時候要許可，就獲得許可之后，你才能夠提供適當的信息，而且有些信息是不得提供，這個里面我想要形成一個共識，這個非常重要。因為現在尤其是無論是各類的一些安全事件都看出來，大家現在對這方面一定要形成一個高度的一個重視，要做好風險的防控，避免出現一些不可控的風險 OK。那這里面的建議，其實就圍繞著幾個點要做好。這方面要有合規性，當然要有了真實性。
其實這個真實性是其實是必然。為什么？大家注意，包括我們看新聞，你知道新聞，我們每天讀新聞，你知道新聞的最主要的特點是什么？很多人是講是說客觀，客觀是一個方面，客觀是不帶立場，但實際上最關鍵的是真實。現在很多新聞其實是不真實的，我們看不到很多的真實的點，有可能它是是事實，但不是真相。
注意，事實和真實真相其實是不同的。你看到的往往是看到的是一個表象，但實際上真相是隱藏在后面的。這個時候你需要怎么去真實性，就像我們盡調一樣。我怎么樣透過現象看本質，我怎么樣通過這個情況我要看到背后的可能的商業邏輯。這時候你得需要了解客戶，所以說我們不僅僅是 KYC，因為說我知道你同時我還要了解你的業務。KYB know your business.
所以說你只有知道這個商業邏輯之后，你再盡調的時候，你就會知道這個商業的合理性在哪里，邏輯的合理性在哪里，他是否是一個真實的。所以說這里面就需要我們大家為什么不是說要想當然的，要知其然，知其所以然顯得非常重要。OK 看起來和說起來其實都比較容易，但實際上做起來確實很難。因為你需要設身處地，因為一個人不可能了解所有的行業，所以這個時這時候我們也建議有相應的團隊，所以我們也特別強調要團隊要專業。因為我們的客戶真的是在挑戰您的智商啊不要以為客戶求你辦事，其實客戶也在挑戰你，這時候我們就需要去讓自己專業起來。
這里面因為不同的業務，所以說您肯定不可能所有的業務都了解。那這時候就需要有專業的團隊去做。比如說假設您是做匯兌業務的，那這時候作為銀行業來講，以前匯出去，我們肯定要加強審查，對吧？現在外匯管制，包括匯進來，現在也一樣。現在如果來自于高風險國家地區，如果把錢匯進來，那這里面的風險點我們自然而然也需要加強盡調的。這個里面不是說簡單，我最近我們也處理過好多涉及到，比如說來自于高風險國家地區，這些錢過來，正好是在 2 月 24 號之后的，那這時候能不能入賬呢？這就需要看到底這筆業務來自于對方的匯款人是誰？匯款人有沒有涉及到，比如說黑名單上的，那么黑名單所在的限制條件是不是涉及到禁止某些業務。
第二個，這個業務做的是什么產品，他匯款給我們，那我們出口的是一個什么產品？如果是電子類的產品，如果是其他各類的一些貨物產品，如果是人道主義相關的產品，那這個都是不一樣的處理方式。所以說你看這個當中有大量的點，再加上我走的通道是什么？我走的是跨境人民幣業務走的 CIPS，還是通過外幣業務走的 SWIFT，中間又有不一樣的一些處理方式，所以說合理合法合規非常重要。
這個里面有的時候我前面提到，合法不一定合規。因為你合乎咱們很多企業都是合法經營的。但是為什么有的時候會出現不合規的事件呢？因為這些規則里面是跟你的業務相關的對吧？你合法是企業你所在的司法管轄區。但是合規你會牽涉到具體的業務流程，要可能涉及到多個司法管轄。你用新加坡幣做交易要遵守新加坡的監管規定，你用人民幣交易要遵守中華人民共和國的法律規定。所以這些它又牽扯到很多規則流程里面，所以匯兌業務就顯示是這樣一個情況。
包括我們現在做各類的大量的一些跨境貿易，對吧？網絡電商其實都存在這樣的一個情況。這時候還有人也可能會提到，比如涉及到這里面，那我到底我應該對誰做盡調？我可能只能接觸到我的客戶，但中間可能還有中間行其他各類的一些代理行怎么辦？我怎么樣去完整的獲取呢？或者我提出一個要求，對方不給予回應怎么辦呢？這其中有幾個原則。
第一個，您提出盡調要求了，對方不回應您也是在履職。這是一個。也就是說你將來即使在抗辯的時候，你也要有這樣的一個道理。我做了要求，但對方沒有回應，當然我要能力之所及，我要提出多次之后，或者對方還是不予回應，那這時候可能就存在對方存在一定的問題。但同時我們在對方不回應的情況下，我們有沒有其他措施去來加強或者側面去了解這個事情。如果你沒做，當然你很難抗辯。這時候我也做了，我能力之所及，最后我用盡所有的辦法都沒有辦法去判斷。這個當中可能其實是按說注意，我們只能說按說就是法理上講或者道理上講是可行的。
但是注意還有一點，大部分金融機構我們都是大型的企業，大型的金融公司。因為我們的基本上咱們中國的金融機構，大部分在世界上都是很強。你無論從資產規模也好，從客戶量也好。所以說這里邊就牽扯一個問題，你應知而未知，這里也不行。
那么你明明知道不可以，但是最后能力之所及，沒有發現您這筆業務做了，這當中也不行。所以說前面咱們提到未做好盡職調查是要暫停這筆業務的。所以你看中間有很多的邏輯在里面，所以我們建議大家要仔細的去分析，尤其是涉及到跨境業務，這當中的風險點就非常多了。因為金融制裁，包括資產凍結，中間有大量的一些風險點。OK 這個后面有機會我們再展開，如果大家感興趣可以留言，這當中我們會跟金控網一起來配合，能夠做更多的一些課程。
圍繞這個里面，當然今天可能在聽的很多朋友來自于保險行業，就保險業也一樣，這里面的保險業需要了解的信息是非常多的。因為你從投保人要做盡調，被保險人要做了解，你之間的關系要做判斷，對吧？包括受益人是誰，中間怎么去判斷，這些都是需要進一步的去了解和判斷。另外從保險因為還牽扯一個可能的未來的退保，這種退保的時候我要看解除合同的時候，應該怎么去判斷他保費退還給誰，是不是退還給應該當時留的這樣的一個投保人本人的賬戶，還是指定第三方的賬戶。另外監管明確要求人民幣注意 1 萬元以上或者外幣 1000 元以上的這種退還的金額都需要相關人員申請人出示保險合同，出具保險憑證，核實申請人的身份登記、退保減保或者是辦理保險保單貸款等相關的一系列的原因。
因為現在也有一些是躉交，我躉交一下子一大筆錢，然后我再通過退保，然后這筆錢再退保到一定的賬戶上，然后達到這筆資金的轉移。當然現在少了很多，以前還是有類似這些情況的。我想這也是我們大家要考量的點。
另外涉及到很多保險，其實最后理賠的時候，你會發現錢從哪兒走，是從金融機構走。說金融機構也對你的保險理賠賬戶也要進行一個判斷。以往很多人保險公司很追求一個人跳樓，從 20 樓往下跳，還沒到地下，保險理賠金到賬了，這是大家理想的狀況。但實際上，其實是挺難的。當然除了特殊的通道，我想表示難主要集中在中間這些環節到底怎么樣去做及時的迅速的做好風險防范。當然如果通過這種技術能力或者科學水平，包括我們的專業能力，能夠達到這一點當然就更好了。所以說我們看到前段時間，這個空難事故，確實理賠速度是非?？斓?，這也體現出其實有的時候咱們金融機構的這種響應能力是非?？?。當然這里面，我們還是要特別強調怎么樣在這個快的過程中又快又穩，還把它做好，所以這個是很關鍵。
作為非銀支付，包括收單業務信托等一系列的這種金融服務，也有很多這樣的一些點。這些點都有很多后臺的故事，包括我們現在舉個例子，咱們用微信，我們用各種各樣的一個發紅包。其實你知道后臺其實也有很多的 KYC 盡調的過程，只不過它非?？?，毫秒級的你感覺不到。我發個紅包過去，有可能你有其實很順利的，你甚至都搶了，對吧？這當中也判斷不出來，你就感覺不到的，其實已經做好盡調了。
中間其實這也就牽涉到很多機構，它有強大的風險識別和盡調的能力。包括其實金融機構來講，我們每天有大量的幾千筆幾萬筆的業務，甚至上億筆的業務。那你怎么樣更好的去快速的做好，其實也顯示出您這個機構的核心競爭力。說現在的核心競爭力已經體現出能夠駕馭好風險。誰駕馭好風險？其實您就在這個競爭當中，您就會獲取先發優勢，或者擁有這樣的更大的一個發展的潛力。OK. 這些信息我想不展開講，因為我們還需要有更多的內容在后面。