大家下午好，今天我們和大家分享一個關于養老的課題，叫退休規劃。那么題目可以怎么理解呢？你可以理解為退休之后為養老生活做一個規劃。什么叫退休？其實真正意義上的退休并不是我們認為的到 60 歲你可以退休。而是當你的一個被動的持續收入超過我們的一些正常生活開支的時候，你就可以認為你可以退休了。那么這些正常生活開銷包括什么呢？你的吃喝住用，你的醫療，包括一些長期的護理等等，只要能滿足這些，就認為你可以實現退休了。
所謂的持久收入，我們說它一般會決定我們的一個消費，消費是靠它來決定的。那持久收入如果穩定的話，消費也會穩定。所以我們經常是希望咱們的消費是穩定的。于是我們會用到持久收入來決定我們的消費，而不是根據我們的一個短暫性的一個收入。
你比如說在社區，我們會看到一些如果他沒有這種保證收入的老人，比如說他獲得一筆橫財或一筆大的收入，可能會有兩種開銷的方法。第一種是什么呢？他可能不舍得花，沒有安全感。第二種是可能很快就把錢花出去了。如果說你再看到另外一個老人，那么他可能有一個固定的養老金，退休規劃等等，那對于這種老人來說，會發現他的消費是一個穩定的。這是為什么我們講到一個人的一個退休后的生活更多是依靠于什么呢？穩定持續的現金流。好，這是我們在這給大家點到的。
在講課題之前，我們結合當下的一個疫情來看一下。你比如說疫情持續大概有三年多的時間了，在這三年多有少數的人不幸可能已經被感染了。還有一些人可能不幸中的萬幸只是一個什么？這個密接沒有被感染。
大多數人在這三年中可能都經歷過什么呢？居家隔離。在居家隔離中，大家可能就會體驗了一把類似于養老，為什么？在居家隔離過程中，很多人可能會收入沒了，因為公司可能倒閉了。很多人可能工作收入不穩定了，或者收入減少了。在我們收入不穩定或者是我們的收入減少的過程中，其實很多人會非常焦慮的。這只是我們居家隔離短短的時間，你經歷這樣的過程都會覺得焦慮。如果你現在不做養老規劃的話，那到未來慢慢的那么長的一個養老的生活中，你會發現活得更焦慮。所以我們說都希望長命百歲，但是你如果不做個規劃的話，活的太久也是一種風險。
好，我們一起來看一下今天的課題。我們說養老是我們社會中一直一個亙古不變的話題，為什么？因為人沒有千年不死萬年不滅的，對不對？他都將會老去。所以養老對于每個人來說是都要面對的問題。這個時候我們說不管你愿不愿意，你都要老去。所以如果你想老去得優雅的話，那你就只能做什么呢？我們的一個養老退休規劃，下面我們用圖給大家展示了一下，你做不做這個規劃，會有什么的后果？
對于老了之后的日子，我們看第一種情況，他可能會少數，但是它確實存在。就是很多老人他到了晚年真的沒有任何的生活來源，恰巧他又身體還很強壯，還要繼續活著，那怎么辦？于是我們出現這樣的一個案例，就是我為了活著，我選擇入獄養老，我去做錯事，我到監獄中雖然條件合理，但起碼有口飯吃。這是一種非常極端變態的養老生活，對不對？我相信沒有人希望是這樣的養老生活。那么中間這種事，社保養老就是可能我能夠買滿足我的基本生活，也能靠我的養老金維持一個基本的生活。
第三種是什么呢？就是我們可能人人都想實現的是養老商業養老，你只要在你的退休之前做好一個非常好的完善的養老規劃。那么晚年之后你的養老生活就可以過上這樣的一個非常體面有尊嚴的生活。
你會發現所謂的養老就是一個字錢的問題。所以下面我們說這個人就說了一句非常有名的話，就是說你年輕的時候以為錢是最重的，到老了就會發現錢真的很重要。所以說我們接下來養老規劃是教大家如何去在你未來的目標升級之后，怎么來去滿足這些目標。怎么滿足錢從哪來？錢怎么出來的？錢怎么用到目標上，這就是我們課題的一個重點。
好，我們再看一下說養老規劃是一個非常復雜而長期艱巨的規劃。為什么？因為你不知道未來能活多久，你也不知道未來會有什么突發狀況。所以這個時候就需要我們從寬從多的去規劃。所以下面講到了，我們說趕上我們這一代人，尤其是 80 后、70 后或者 90 后，可能情況更為嚴峻，為什么呢？我們總結了幾個原因，你比如說他趕上了中國人口的一個深入老齡化，人可能會老人越來越多，那么趕上了什么呢？我們中國的社保養老金的一個結構性的調整，后面會重點講到。
第三就是在醫學的發展的情況下，我們很多人大概率會活到 100 歲，我們說了你活得久必然有錢要配上。所以像這幾個方面會導致對于我們現在來說養老的問題更加嚴峻。可能在座的聽眾有一些說我還很年輕，我才三十多歲，那么這個時候會有覺得養老離我還很遠。但其實不管任何的規劃，一定是越早做規劃越好。如果現在你還沒來得及做，你起碼聽完這課題會讓你萌生一種意識，我應該會考慮這個問題。那么我大概會在幾年之后去做這個規劃。
好，我們一起來看一下這個課題，我們分四部分給大家來講。第一部分是講到退休之后你想要什么樣的生活。每個人都可以思考一下，你可以在你的腦海中幻想一下，在退休之后你大概想過一下什么樣的老年生活。就像我們在第一頁 PPT 講到的，你是想過一個正常的養老生活，還是想過一個非常體面有尊嚴的豐富的養老生活，這是我們首先要想到的。
在我們退休之后，你也要考慮一下你的一個主要風險哪些。你比如說在第一塊好，你知道你需要什么樣的生活目標，你大概需要準備多少錢在第一塊解決。那么還要考慮什么呢？這些錢就一定能夠嗎？不一定。你就要看一下在退休之后，你可能會面臨哪些風險。這些風險可能對你的養老的生活會造成很大的影響，這是第二塊。
第三塊會解決什么問題呢？很多人可能會覺得我不需要做養老規劃，為什么？我有正常的職工的一個退休保障，我覺得就足夠了。那么聽完第三塊，你可能就要思考一下，真的夠嗎？所以第三塊講到的是法定養老資源，就是國家養老，你真的完全可以依靠得上嗎？豁真能滿足得了你的一個養老需求嗎？
第四塊就是當你認清形勢之后，你會發現你如果想優雅的老去，你需要怎么做？也就是你需要怎么去做一個真正的養老規劃。我們說任何一個課題都有它的使命，大家也可能在別的地方或者在我們的前期聽過關于養老的一些相關課題。那么這個課題解決的主要核心問題是什么呢？它會讓大家去大概的去知道你未來有一些什么樣的養老生活，如何來簡單算一下大概需要多少錢。
還有第二個目標是什么呢？就幫助大家去真正的意識到原來養老的問題我們一定要去重視，一定要去知道有未來面臨哪些風險。接著讓大家明白不能靠國家，不能靠兒女，一定要靠的是什么呢？你自己來做養老規劃，才能實現一個真正的優雅的老去。
好，這是我們這個課題的一個使命，咱們 1 塊 1 塊來看。首先看第一塊，退休之后，你想要過什么樣的生活。像這一塊我們說其實每個人我相信一定是有不同的一個需求。所以他沒有一個統一的適用于所有人的一個模板。但是我們會教大家一個大概的計算邏輯和大概的一個思考的方向，讓你去自己有一個大概規劃的一個思路和目標的一個需求方法。
我們這一塊給大家用兩塊來講，第一是講到你如何來確定你的一個養老生活目標。第二塊就要教大家算一下你這些目標的實現，你大概需要準備多少錢。所以他一直在強調是什么呢？是一個大的區間范圍，讓有一個大概籠統的目標，沒有辦法精確的算出來你真的需要幾百萬或者幾千萬。因為你所從事的職業不一樣，你所在的城市不一樣，你所要求的生活目標不一樣，每個人對這些理解不一樣，所以一定會導致我們所需要的錢不一樣。但是算法你大概能學會就好。
我們首先看一下，就是我們講到了如果我們的客戶是我們的自己，那本身想過什么樣的生活呢？我們簡單總結了一下，就是非常籠統。比如說保障型一些中比如一些普通職工，工薪階層說我想要保障型就可以了，我能正常生活就好。第二種是小康型，比如說一些生活稍微富裕一點小小的中產階級，我想的一個小康型，在我的保障基礎上可能會增加一些目標。第三個就是我們所謂的高凈值，可能說我想要富裕型。但其實不管是保障小康還是富裕，你會發現沒辦法去真正的定義好什么叫保障，什么叫小康，什么叫富裕。所以從第一塊來講，我會覺得比較籠統，每個人會因人而異的理解。
所以我們接下來第二塊，就是我們用一些具體的指標來告訴你，這樣可能更有實用性。什么指標呢？就是我們講到的替代率目標。什么叫替代率呢？后面會重點講到，這邊簡單點一下。你比如說你退休之前你的一個工資水平和你退休之后想要的一個工資水平。比如說你退休之前是 1 萬元，你希望你退休之后每月會有 6000 元的收入，那么你的收入替代率就是 60%。
所以你會發現用這種替代率的目標，用數值就可以非常明確的去落實到每個人身上，非常可行的。還有第二個指標叫持續消費目標，相當于換了個角度。比如說我從我們的消費的情況來看一下，我需要每月消費多少錢，或者我需要每月的消費達到我之前的一個什么樣的情況。所以后面會講到，我們會從落實的角度，從指標這種替代率去給大家講好，這是這一塊。
這個時候理財師可能會告訴大家，你不管是想過什么樣的生活，你首先得知道你未來會大概有哪些目標的一個開銷。這里簡單列了一下，你比如說是每個人都要面對的當期的一個生活成本，衣食住用行，那么這些肯定需要準備好錢的。還有是什么呢？退休之后的一些支出項目的變化，到后面也會講到。到晚年之后，老了之后，你的身體狀況變差，導致你的一個醫療費用上升，護理需求的增長。所以這些也會導致你需要準備好一筆資金來應對。以及我們未來的一個通貨膨脹率，我們的一些意外事件，老年之后經常會發生各種意外事件，比如說骨折等等突發疾病，這些都需要我們提前做好規劃的。
還有就是我們要看你大概能活多少年。那么這個預期壽命是怎么來進行大概的預估呢？比如說你的一個生命表，你的性別，你的家族的一個健康狀況，或者你所在地區的一些情況，它都會影響你一個未來的壽命預期。
最后對于很多客戶來說，我的要求并不光光是滿足基本的生活。我還希望老年人更豐富。我去上老年大學，我去旅游，我去更多的做一些有意義的事情，這些都可以實現。只要我們能夠做好之前的規劃，準備好錢好，這是這一款。
我們看一下，我們剛才講到了，如果只是從我們的一個保障小康和富裕來說，很難去真正落實到每個人，也就是說可能不那么實用。那么怎么來落實呢？我們通過什么？對家庭的目標進行一個分類。首先第一類叫基本目標，就是每個人你都要大概去考慮的。你一是這種形式都是需要考慮的，那么怎么來考慮呢？就是根據每個人的一個替代率，你可以是收入 5 萬，我也可以收入 1 萬，但是我倆都可以按照收入替代的 60%。你無非你 5 萬退休之后拿到 3 萬要求，那么我一萬可以拿到，比如說六千，所以說這就可以落實到每個人，非常實用。
會講到第一是從收入角度，就是剛才我所講的，你退休之前多少錢。如果你要求你的收入替代率是 60%，那么退休之后，你可能就需要準備 5 萬乘以 60% 即 3 萬塊錢，這是第一個。第二個叫消費的角度，就是你在退休之前還要每個月花費 1 萬元。我希望我的一個消費概率是 60%，也就是說你在退休之后，你需要準備好 1 萬乘以 60% 即 6000 塊錢來消費，所以這種就比較的一個精準化的，讓你知道你大概需要多少錢，這是第一種。我們說的基本目標，可以通過這種替代率來進行規劃和準備。下面這些就是因人而異的特殊目標了，你錢多你就可以有這些目標，錢少那你只能先保證我們的基本目標。
剛才也講到了，特殊目標一定是為了你的老年生活更完善、更豐富而做的目標。比如老年的一些補充醫療，一些長期護理，一些相關的進行一個精神層面的等等，都是我們的特殊目標。好，就是這一塊。那么我們看一下現在我們對大多數人在老年養老的都存在四類基本的需求，你不管是什么樣的一個人，你不管是有錢人，還是一個基本的工薪階層，在養老你都會存在這四類基本的需求。所以我們講東西的時候不可能說去滿足每個人，我們還是從盡可能適用于大家的情況去講。
這些基本的需求，第一類我們剛才講到了是日常生活的支出。那你再去做養老資金準備的時候，大概需要怎么來準備呢？總得給我一個參考值。那我們就想到了說基本上按照社平工資 60 到 80 的一個低效率養老信息來進行準備。你如果后面會講到太低，可能你會發現根本滿足不了生活。太高可能你現在拿不出這么多錢。所以我們一般說合理的區間，能讓你相對來說活得比較舒服的區間，就是我們的一個 60 到 80。
那么對于養老和保健需求這一塊，我們說可以分擔 90% 的醫療費用的一個醫療保險計劃就好啊。他可以給你覆蓋大部分就好了，沒辦法去實現百分之百的 1 個醫療保障計劃。第三塊就是居住需求，就是人均大概要 30 平米的一個居住空間。當然只是一個參考值，一定是因人而異的，因為你所居住城市也不太一樣，對不對？最后一個是養老服務的需求，這一塊一定是考慮到老年之后的一個身體狀況，你可能要考慮一些護理醫療等等。但是這四塊只要是一個正常的人，他都是你的基本的需求。所以你都要從這四塊去做好提前的準備。
如果從計算角度好，你首先知道大概的情況。那么大家可能關心每個目標大概需要準備多少養老金呢？可能很多同學看到這個圖會很熟悉，因為你可能學過我們的 AFP 或 CFP，用過我們的金融計算器了，會覺得每個字母非常熟悉。其實沒有學過，其實也并不難，為什么？其實就像我們講到的，如果你去練一本武林秘籍的話，這本秘籍放在哪里？就放在這兒了，它的原理就在這兒了。你其實是到深山老林去修煉，還是到鬧市修煉，一點都不重要。
什么意思呢？就是如果我教會大家你如何去測算養老金需求的一個核心思路之后，其實你不管是用我們的一個計算器還是用別的計算器，它都是一樣的工具而已。但是原理上一樣的。我們首先看一下，如果你用過計算器的話，你會發現就這個幾個值賦值就能幫助我們求出來，我們后面會有立體來展示一下。
這是一道非常接近實際的例題，我們從我們說任何的電視劇中的任何情節來自于實際那么一個道理。我們在課件中的任何的案例其實也來自于實際中的客戶。好，我們一起來看下下，像這樣的一個客戶，他的一個養老金儲蓄需求是如何來算呢？大家可以看一下，你是不是跟這種客戶大概的一個情況，或者你手中的客戶他的情況是不是跟這個客戶情況相類似，我們一起來看一下。如果像類似的話，你會發現大家規劃的思路或者是需要的數值其實是差不了多少，有值得參考的價值的。
我們看一下，像這個 A 先生，他 35 歲，怎么說呢？不能算是太大的年紀，但其實已經 35 了。那么對于他來說，是本科畢業，是一個注冊會計師，相對來說工作還可以。他的健康狀況是存在高血壓和高血糖，收入相對來說是一個稅后的一個 20 萬左右的收入。是稅后。他的資產狀況是現在的初始積累有已經有 90 萬了，而且他的父母已經贈予了他 90 平方米的一個房子，房價現在是 16000，也就是說他可能目前不需要考慮房子問題，因為他已經有父母給他的房子了。
他的一個保障情況是什么？因為他是一個正常的職工，存在一些社會的保險。比如說我們經常講到的五險一金，他都有。養老、醫療、失業、住房公積金，它都存在這些基本的社會保障，說支出大概是每年一個支出是 10 萬元的一個情況。
好，現在我們針對這樣一個客戶，我們就一起來看一下他的一個養老的目標需求是什么樣的。他大概給出了這樣幾個個未來的養老目標。說第一，他的退休時間是 25 年后，也就是說他現在 35，希望到 60 歲的時候好，我就可以退休了。那么退休之后，他認為或者他可能給自己做的退規劃什么呢？是 20 年的，我覺得我能活到 80 歲，或者我先保證這 80 年的一個養老生活就好。他要求的是我的日常生活支出是一個消費目標，替代率是 80%。
也就是我的一個消費，是我退休之前的 80% 就好，我覺得就可以滿足了。那么醫療需求是希望達到什么樣的程度呢？可以負擔各種醫療費用，我退休之后的各種醫療費用，我希望在現在做好規劃，準備好錢。
養老服務需求是希望預計退休十年后開始需要家政及護理服務。他覺得我 60 歲退休到 70 歲這十年我還 OK，我還不需要額外的一些特別的護理。那么從 70 歲開始，年齡大了，他就準備了這種養老服務需求目標了，就是我們的家政服務和護理服務。那你就需要準備這些錢了，還有一些其他的養老需求，比如說他有個人愛好，有什么愛好呢？他希望我未來要釣魚，喜歡旅游，我要在這些目標進行滿足。好，大概給出這樣的一個退休目標。如果這個時候就讓你給他大概算一下，說如果幫助 A 先生實現他的這些目標，你應該讓他現在準備好多少錢才能滿足。
我們看一下每個目標是如何來算的。在第一種情況下，它當前的支出是 10 萬元。那么退休后投資報酬率是 3%，我們都是按照大概的一個相對來說比較貼實際的一個率給大家來算。好，預期通貨膨脹率是 3%，客戶的退休之后的生活支出是退休前的 80%。
好，未來預期活 20 年。所以說我們第一個要求的是他退休之后 20 年的從 60 到 80 歲。那么這 20 年間的一個日常生活總需求如何來算？
好，我們首先看當前每年是 10 萬元，對不對？但是因為通貨膨脹，什么叫通貨膨脹？我相信大家都很熟，就是因為你的生活成本在增長，你今年 10 萬元可以買到的東西滿足你的生活。但是如果通貨膨脹率是 3%，就說明這 10 萬元到明年你就要花 10 萬乘以 1 加 3% 這么多的錢才能夠買到你要的東西。也就是說通貨膨脹會導致錢不值錢。
這個時候我們就看一下，當前 10 萬元你是足夠的。但是到 25 年之后，你退休的時候，你就要去看一下這 10 萬元能買到的東西。在通貨膨脹的影響下，到 25 年時候，你退休的時候應該變為多少錢了？就相當于 25 年之后的錢和現在 10 萬元的一個購買力是一樣的。那么 25 年后的錢是多少呢？我們用 10 萬乘一加 3% 的 24 次方會發現現在的十萬能買到的東西，那你退休的時候要花多少呢？二十多萬才能滿足。
好，你先求退休第一年的一個支出，那么退休前一年的一個支出。那么退休第一年的支出就是我們說的，它是一個 80% 的一個消費替代率，你退休前一年你每年需要花二十多萬的一個消費支出。那我剛才要求的是 80% 的消費支出，所以我退休第一年至少要能夠準備好 16 萬多，才能滿足我的一個第一個目標，日常生活開支的目標。那么就看一下未來 20 年，你的一個生活支出總需求怎么算？我們也講到了 N 是未來 20 年投資報酬率 3%。
第一年就是剛才我們所求的第一年需 16 萬。但是未來存在每年依然有一個通貨膨脹 3%，所以我們這說的是 3%。我們在 A 中也學到，或者你沒學，也可以在這告訴大家。那么任何的這種支出，你比如說你的學費支出，你的養老金支出，你的保費支出，你的房租支出。像這種花錢的一定是先掏錢，相當于期初的模式就會發現，原來在我退休的時候，60 歲的時候，我就應該一次性準備好多少養老金來滿足第一個目標呢？準備三百多萬，你就要準備好 300 萬來滿足第一個目標，就是我的日常開支滿足 20 年活到 80 的日常生活開支的目標。
好，這是第一個目標，我們算完了，那么現在我們幫助 A 先生解決第二個目標是什么呢？說假設他退休后的年醫療及保健費用支出的限制為 3500，說費用增長率是 6%，退休后投資報酬率是 8%，預期預售 20 年。那我們就算第二個目標，它的一個醫療目標需要準備好多少錢？在他退休的時候，當前是 3500，它強調的是現在的價值，跟剛才通貨膨脹率是一個道理。現在每年按照 6% 來增長，所以他退休的時候，第一年的時候，他的醫療保健費用是已經變為 15000，你當前 3500 就可以，但是存在一個增長率，你會發現原來 3500 到退休的時候早就是一個浮云了，對不對？你要準備好 15000 了。
好，下面看一下未來你要活 20 年，這 20 年間每年都會存在的醫療費用支出，我把它都貼到我退休這個時刻，它總共應該準備多少錢呢？我們用寄存器非常簡單，N 依然是 20 年，那么我們的一個報酬率是 3%，那么它的一個費用增長率是 6%。好，第一年學到 15000，你會發現原來在你退休的時候就應該準備好四十多萬才能滿足你第二個醫療的費用支出的一個養老目標。好，這是第二個目標的開支，需要準備好的錢。
第三個是什么呢？就是我們講到的他說從 70 歲開始，我要準備一些家政和護理方面的目標的資金了。那么這個時候他的子女不在身邊。好，假設從 70 歲開始有這類需求，而且他這目標做 80 歲，他要做十年的這個目標。那我們看一下逾期的費用為每年 72000，好說該費用在退休時間的價值為多少？
大家可以在腦子里畫一個時間軸圖，你 60 歲退休。好，60 歲到 74 歲這十年是空檔不需要的。因為這塊是從 70 歲開始，那么 70 歲到 80 歲這十年也要規劃這個目標。你首先做什么呢？你首先要把你 70 歲到 80 歲每年的一個護理和家政的支出都貼到我 70 歲。總的需求為多少？我們看第一步，從 70 歲到 80 歲 N 是十年，那么 I 是 3%。
那我們直接告訴大家好，現在看第一年需要 72000，因為他告訴你了，預期費用是 72000，就是說在你 70 歲的時候，每年費用是 72000，就不需要考慮那些率了。這個時候會發現在 70 歲的時候，你為了滿足這個目標，你就要一次性準備好 63 萬這么多錢。這是我們 70 歲的時候應該一次性準備好，但是我們都把它統一轉到 60 歲。所以我們就可以看到在 70 歲，我們六十多萬把它折到我們 60 歲的時候，你會發現，你應該在 60 歲準備好 47 萬，這么多錢好，這是第三個目標，你應該準備的資金。
第四個目標就是我們說的特殊目標，它有什么特殊愛好呢？釣魚和旅游。那我們就看第一個目標，釣魚說計劃退休后前十年去一些著名的釣魚點野釣，預計每年的費用是 15000。那么退休之后，十年之后每年旅游預計每年費用是 5000 元。
好，我們一個一個來看。首先看第一個目標是釣魚，釣魚他準備前十年趁自己的身體還好的時候去釣魚，今年的開銷是多少呢？15000。未來要去十年，就相當于把未來十年 60 歲到 70 歲這十年的釣魚的目標都貼到我 60 歲應該準備好的錢，就是這個目標需要的一個費用。那么 N 是十，貼息率 3%，第一年是 15000。你會發現我剛才講到了花錢都屬于期初模式。
期初你會發現這個釣魚目標需要在 60 歲的時候一次性準備好 13 萬這么多的資金來進行一個支撐。再看旅游，那么旅游一個道理，未來有十次旅游機會，好 N 是十，未來第一年的費用是 5000，未來有 10 個 5000，都按照 3% 貼過來。在 60 歲一共為多少錢呢？一共是四萬多，所以說這兩個目標需要準備好，一共 17 萬，在 60 歲的時候才能滿足他這兩個目標，當然只是一個大概的預估。
好，所以我們對這個 A 先生他的一個養老的幾個目標，分別按照我們剛才的方法給他一一求出來。現在我們再總結一下了。第一個目標，剛才我們算過了一個日常生活支出，需要在 60 歲的時候準備好 320 多萬。第二個目標，就是醫療費用的目標，也是針對一些一般常見疾病，還沒有包括一些什么各種重大疾病等等一些特殊的需求疾病。所以在正常滿足一般疾病的情況下，你應該在 60 歲準備好 40 萬左右的資金。第三就是養老服務需求，大概需要 47 萬左右。第四個目標就是我們剛才講到的釣魚、旅游，你需要準備好十七萬多，這四個目標加起來會發現，原來 A 先生想要實現這樣的目標，你至少需要在 60 歲準備好 429 萬多，四百多萬。所以說如果你不做養老規劃，你就是每年那樣開始沒有目標的活著，到 60 歲的時候，你如何一次性拿出四百多萬，對不對？那么這些錢怎么來？一定是通過你 60 歲退休之前和你 35 歲這 25 年間，通過養老規劃來攢夠這四百多萬。
好，這是我們第一塊教大家來去大概去設定一下你老了之后需要什么目標，這些目標大概需要多少錢，先把需求和目標設定好，這是第一塊解決問題。但是在實際中，我們教大家先算了一下一個預估的需求，預估的需求很多時候會出現什么？你的需求需要的錢很多，而你的一個供給完全不夠的。這也是后面會講到的，任何的目標設定一定是切合自身的，你不可能說我想過有錢人的生活，像馬云一樣的生活，有幾個人是馬云，對不對？所以說你的目標必須切合實際可行的。如果你的目標定得非常的高，你的需求非常大，你的供給很難滿足。
這是我們在講目標講到了必須要切合你自身的實際情況來制定。即使你切合實際情況來制定，也可能會存在什么呢？我們的一個供給或者是供給會不足的問題，為什么呢？說我已經很切合實際來決定，為什么還存在供給不足的情況呢？