然后第四個重點內(nèi)容的話，就是有一些信托公司，它在其想法印象表里會要求畫這個家庭結(jié)構(gòu)圖。然后有一些客戶經(jīng)理就表示非常的困擾了，說我畫這個家庭結(jié)構(gòu)圖干什么呢？因為有些內(nèi)容有些人的話，比如說我有四個兒子，但是我只想讓我大兒子當(dāng)受益人。我的二兒子、三兒子、四兒子，我畫出來干什么？畫出來是讓你們看到我就是不讓他們當(dāng)受益人嗎？對，是的。
信托公司要看的就是你家里有哪些人，同時有可能會有哪些產(chǎn)生的風(fēng)險，有可能哪些地方會有異常。實際上畫家庭結(jié)構(gòu)圖的時候，也在看一些我們覺得可能會有異常的地方，然后去方便做反向?qū)彶椤Ｄ€是盡量如實繪制出這個家庭的結(jié)構(gòu)圖。那一方面的話，其實也是我們在結(jié)構(gòu)設(shè)計上，能夠更好地去符合合規(guī)的要求。另外一方面也給客戶一個更好的保護，以防因為有一些原因，可能這個結(jié)構(gòu)即保險金信托整個的誰是投保人，誰是被保險人，誰是委托人，誰是受益人，這個結(jié)構(gòu)設(shè)計不是特別好，然后導(dǎo)致客戶最后的信托設(shè)立目的不能實現(xiàn)。
這是第四個重要的內(nèi)容，就是家庭結(jié)構(gòu)圖。當(dāng)然有的信托公司壓根沒有這個家族結(jié)構(gòu)圖和家庭結(jié)構(gòu)圖這個東西。那么家族結(jié)構(gòu)圖、家庭結(jié)構(gòu)圖這個東西的話，還有可能用于什么呢？就是說有的客戶經(jīng)理說我自己可能很難說服客戶，我需要一個建議書。其實如果我們在采集這個意向書的時候，可能客戶還沒有一個特別明確的信托的設(shè)立意向。我們也是會采集上來這個意向，說根據(jù)畫的家庭結(jié)構(gòu)圖，然后去幫您做這個建議書，給客戶相應(yīng)的這樣一些建議書內(nèi)容，其實也是一個用途。這是關(guān)于意向書的填寫的幾個注意的地方。
第二個要去采集的就是保單了，因為我們保險金信托是財產(chǎn)權(quán)信托。保險金信托作為一個財產(chǎn)權(quán)信托，它要去交付的財產(chǎn)權(quán)其實就是保單的身故理賠金的受益權(quán)。這個保單的身故理賠金的受益權(quán)要想得到體現(xiàn)的話，信托財產(chǎn)要想去登記，登記得到體現(xiàn)，它登記為它確實是一個信托財產(chǎn)的話，就要求采集保單的相關(guān)信息。
這一塊兒的話，各家信托公司的差異又特別大。大部分信托公司它的要求就是比較簡單粗暴的，就是請掃描保險合同全本，你想放哪幾張保單，就把那幾張保單的這個全本掃描件全部都提供給我們。除了全本掃描件以外，是不是之前有下過批單，然后有個特別約定的特約頁，然后特約頁以及批單也要全部都提供給我們。然后我們再去里邊翻找，然后可能第一頁、第五頁、第12頁就類似的這些頁碼的話，有一些我們需要去采集的信息。但是其他頁其實可能跟我們我們看都不會看。但是為了方便，就直接要。因為現(xiàn)在大部分保險公司其實都是有電子保單的。那么我要來整本的這個電子保單的話，自己去里邊采集相應(yīng)的內(nèi)容，其實也是為了省事兒。
但是也有一些信托公司的話，它就會把這個責(zé)任也好，這個義務(wù)也好，交給了銀行。然后就會跟銀行說請掃描保險責(zé)任頁，然后就是保單特約頁。如果有附加險的話，那附加險你的哪幾頁就都要求的特別詳細(xì)，就具體哪幾頁。而排序規(guī)則等等等等都會要求的相對來說比較復(fù)雜一點。如果沒有按照這個排序規(guī)則去排序，或者是說12345要去掃描的那幾頁沒有去按照規(guī)則去掃描，那么就會涉及到信托公司合規(guī)不予接收。如果一旦提交相關(guān)信息到合規(guī)那邊的話，合規(guī)就會打回來全部重做。所以這一塊的話就要注意一下，到底是掃描全本還是掃描那幾頁。那具體是掃描哪幾頁，然后它的掃描規(guī)則以及它的排序規(guī)則是什么？
接下來第三塊就是三證一卡。三證其實就是身份證明、關(guān)系證明和資產(chǎn)證明。也有的時候有的信托公司會叫它財力證明。
身份證明這一塊兒的話要注意一下，這個要圈個重點。有一些信托公司的話會認(rèn)為你的身份證或護照，因為有可能不是中國稅務(wù)居民，不是中國的國籍。那如果是身份證作為身份證明的話，它會認(rèn)為不夠。需要身份證加戶口本，體現(xiàn)關(guān)系。
那也有一些信托公司會覺得，你只要有一個證件能證明你是誰了，然后我就沒有必要采集另一份。也就意味著有的客戶提交的是，比如說張三他提供的是他的身份證，然后張三的兒子提供的是張三兒子的戶口本。這樣的話，實際上就是說把張三的戶口本加身份證，以及張三兒子的身份證加戶口本全部提交信托公司也可以認(rèn)可。這個其實就是這個在身份證明上的一個要求的不同之處。
那另外的話就是說在身份證明的這個地方，你要么是并列關(guān)系，要么是從屬關(guān)系，提供這個掃描件就可以了。這塊要注意的就是有的信托公司就會說請委托人在掃描件上壓邊簽字，因為壓邊要么橫邊要么豎邊。有的信托公司就是說你只要給我掃描件，你證明委托人是誰就可以了，我不需要你簽字。然后你想做這個事情了，難道你會提供假的證件嗎？你提供假證件的話，我會在合同里寫明你提供假證件，你請自行承擔(dān)責(zé)任，那就不需要再去在這個掃描件上做一個簽字，所以說這一塊的話要注意一下是否在采集的資料上面需要委托人的壓邊簽字，是委托人的壓邊簽字，而不是說所有人都簽自己的這個簽字。
比如說我做了一張保險金信托，然后受益人的話是我成年的女兒。我既要采集我的身份證，要采集我女兒的身份證，又要我老公作為被保險人要提供我老公作為被保險人的身份證，我老公作為我的配偶要提供配偶的身份證，對吧？然后這些都采集。
那在這個時候的話，就要注意就是所有的這些壓邊簽字的話，到底是已成年的是他自己簽自己的，還是說已成年的也是委托人簽字。比如說我剛才提到的那個案例里面，受益人是我已成年的女兒，但是信托公司這邊壓邊簽字的要求里邊還是委托人來簽。所有的證件都是委托人是誰就委托人來簽。委托人就是保單的投保人，都由他來簽字。那這個就是這就出來了三種不同的可能性，要么不簽，要么是誰的誰自己簽，要么就是所有的都是委托人簽。這塊兒大家就要注意這個業(yè)務(wù)規(guī)則上的差異了。
同樣的道理，關(guān)系證明、資產(chǎn)證明要不要簽字，然后怎么個簽法，也是要提前問清楚，畫個重點。要不要在掃描件上面去簽字？以后的掃描件先是復(fù)印，復(fù)印完了以后再壓邊簽字，再去掃描出來要不要簽字。
然后第二塊兒就是關(guān)系證明，這塊是比較難采集的一個地方。我最近接的有一張單子的話，就涉及到了這樣的一個煩惱。因為客戶的話他不止一個愛人，對，他是領(lǐng)了結(jié)婚證的，有一任太太，沒領(lǐng)結(jié)婚證的還有幾任太太。在這種情況下，他的想法就是說只要是給我生育了子女的太太，然后都讓他們當(dāng)受益人。以及他們生育的子女都是我的小孩兒，都讓他們當(dāng)受益人行不行？
在這塊兒的話，實際上就要跟大家說一下，為什么要提供關(guān)系證明？是因為中國的法律環(huán)境下對公序良俗特別有執(zhí)念。在這種情況下，可能在一些海外的信托里邊，受益人可以是男朋友女朋友，可以是老佛爺?shù)呢垼瑢Π桑康窃谥袊男磐欣镞叄绻菦]有任何法律關(guān)系的男朋友和女朋友等等，這種是不可以作為受益人的。也就意味著既然是這樣，那就意味著提供男朋友女朋友這種關(guān)系證明，這也沒有辦法證明，然后提供不出來關(guān)系證明就會被拒收。所以說關(guān)系證明是一個非常重要的、決定會不會被拒收、可不可以被接收的重要文件。
關(guān)系證明的話可以是出生證明，哪怕是私生子，他可能關(guān)系證明上還是寫的爸爸是誰，媽媽是誰，能夠證明親子關(guān)系或者是獨生子女證，或者是在境外。比如說孩子是在美國生的，直接落地有美國的護照，那就提供美國的出生證明。再比如說戶口本，戶口本上寫的是誰誰誰之子，誰誰子女，然后戶主之子，戶主子女。然后戶主的話比如說是委托人，那就可以證明出來和委托人之間的關(guān)系。還有一種可能性的話，就是說我給我侄子，我可能就需要證明的是我和我哥之間的這個兄妹關(guān)系。同時我哥和他兒子之間的父子關(guān)系，借此證明我和我侄子之間的叔侄關(guān)系。然后這樣子的話倒過去，只要能倒出來一條證據(jù)鏈，就可以作為關(guān)系證明。
再比如說就是居委會蓋章的證明，或者是派出所蓋章的證明。現(xiàn)在的話就是派出所一般都會，我有幾單的話，就是涉及到他提供不出來，那么到派出所蓋章，派出所說那你先去居委會蓋一個，我就給你蓋。然后派出所說說我認(rèn)居委會的章，所以說就倒回到了起點。那這時候其實居委會一旦有章的話，大部分信托公司居委會的章也可以認(rèn)。但也有一些信托公司說，你居委會的章我不認(rèn)，但是你居委會只要蓋了章以后，派出所就會蓋章了。派出所的這個蓋章我認(rèn)。這塊兒的話就要提前問清楚了。
還有就是說沒有寫上去的就DNA對吧？DNA鑒定的報告，但是這一塊DNA鑒定報告的話可能會有一些問題，就是說有可能不是在中國做的鑒定。比如說海外的是不是要到國內(nèi)來，涉及到要去翻譯，要去公證，要去怎么樣。因為里面可能是一些醫(yī)學(xué)專業(yè)術(shù)語，能不能讓我們的合規(guī)能夠看明白這些關(guān)系，能夠去看得清楚。其實都是要去具體的提問題，提前具體分析一下的。
第三個其實就是資產(chǎn)證明這一塊的話。各家信托公司的差異可以說是千差萬別。有的信托公司就直接說保險金信托，那保險公司已經(jīng)做過財力審查了，保險公司難道不要做財務(wù)盡調(diào)嗎？那保險公司既然做財務(wù)盡調(diào)，他都調(diào)查過了，我干嘛要再調(diào)查一遍。而且它也是金融機構(gòu)，我也是金融機構(gòu)，它已經(jīng)調(diào)查過了。但是也有一些信托公司就說它調(diào)查它的，我也有我的盡調(diào)責(zé)任，我同樣要再去要一遍這個證明。
但是這個證明的話，好多的保險公司的營銷員，尤其是我們銀保的客戶經(jīng)理、渠道經(jīng)理就特別困擾。曾經(jīng)多次來問，說您看，他已經(jīng)過往提供了他過往每年年收入有多少。然后作為這個證明，證明他以前確實掙了很多的錢。同時的話我們也做了契約調(diào)查，我們契約調(diào)查的話是看他以后能交得起續(xù)期保費。你看他現(xiàn)在有多少，什么什么能夠交得起續(xù)期保費。
實際上保險公司的財務(wù)證明的話，它主要是看后期能不能交得起續(xù)期保費這是它的一個基本的邏輯。但是信托公司的財力證明的話，看起來都是要財力證明，但是實際上背后的邏輯是完全不一樣的。信托公司也要提供財力證明，但是信托公司提供的財力證明，不是要看他能不能交得起續(xù)期保費，而是要看你前面交首期保費的錢，以及交續(xù)期保費的錢是不是合法所得。所以說實際上一個是看以后，一個是看以前。那實際上本身在盡調(diào)的方向上就是有差異的，這是一點。第二點的話就是說，有的信托公司在去提交材料的時候不要資產(chǎn)證明，但是有的是十個里邊可能有兩三個就挑出來說請?zhí)峁┻@幾個的財力證明。大家就會覺得很奇怪了，我提交過去十單，為什么那八單都給我過了，這兩單為什么不給我過？
很簡單道理，剛才不是說了意向書是風(fēng)險審查的非常重要的一個內(nèi)容。意向書里邊的第一個畫重點的內(nèi)容就是委托人配偶以及受益人的工作單位和職業(yè)，大家還記得嗎？工作單位和職業(yè)在審核的時候，可能信托公司的合規(guī)經(jīng)理就會去企查查、天眼查、國家企業(yè)信用信息查詢網(wǎng)等等這樣的一些公開的網(wǎng)站上，結(jié)合客戶的姓名，他的身份證號碼，他的工作單位，他的職業(yè)去查。看這樣的一個客戶，他能不能有可能去交得起年交1000萬的保費？如果比如說我們查了半天，它所有的這個公開顯示資料上，就是他有一家公司，這家公司的注冊資本金100萬。但是他現(xiàn)在年交保費1000萬，那這時候可能就會要求去補充提交資產(chǎn)證明、財力證明。
但是最開始搜集材料的時候，直接說的是不要的，但是這就是緣由。其實實際上就是說它有一個背后審核的邏輯，它是實質(zhì)重于形式的，不是簡單粗暴的說肯定要或肯定不要的。但是大家可以結(jié)合自己對客戶的一些情況的判斷，什么判斷呢？比如說您可以自己結(jié)合今天學(xué)到的知識，先提前站在合規(guī)經(jīng)理的角度幫客戶去查一遍剛才我說的那幾個網(wǎng)站，然后查您覺得合不合理。您要自己都覺得不是特別合理的，那OK實際上站在合規(guī)經(jīng)理的角度，他也會覺得不合理，也會要求補充提交材料。哪些可以作為普通提交材料的證明，一會兒我會給大家說一下。
第四個，三證一卡中的這個一卡即銀行卡這一塊，如果受益人已經(jīng)開立了銀行卡的話，一定要注意一下。有的銀行卡的話，是要求提供的是正反面，有的信托公司的話，要求的是只要提交正面。因為反面的話，它可能有一些特別敏感的信息。然后掌握了那些敏感的信息，甚至就可以做一些高科技犯罪。所以說有的信托公司就不要。但是也有一些信托公司要求的是銀行卡的正反面都必須要附。這一塊兒的話就要具體看信托公司的要求了。
如果是已經(jīng)采集了銀行卡的相應(yīng)的信息，也提交了復(fù)印件或者掃描件。那么在這種情況下的話，一定要在意向表里頭把受益人的銀行卡信息具體到支行，具體所在的支行。因為涉及到后期打款的時候，如果不是具體到支行的話，可能最后導(dǎo)致給受益人分配的時候打款失敗的這種情況的發(fā)生，要注意。
也有一些客戶經(jīng)理會問了，說我們這個客戶的話，他要做保險金信托。就是為了考慮以后小孩兒一輩子有穩(wěn)定的生活保障，有一輩子持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，有一輩子的一個保障。不管他以后婚姻、債務(wù)、稅務(wù)出不出現(xiàn)任何的問題，他都一輩子能夠享受保險金信托的一個保障作用，能夠幫這個受益人去隔離一下風(fēng)險。所以受益人是這個小孩。但是這個小孩的話現(xiàn)在才三四歲，他根本就沒有銀行卡，而且他所在的城市是不可以給這么小的小孩兒開銀行卡的。
那么在這種情況下怎么辦？那在這個時候大家要注意一下，受益人如果暫時沒有提供銀行卡信息的話，不影響信托的成立。比如說在合同里頭，受益人銀行卡這個地方的話，寫的不是哪個銀行卡號是多少，寫的是暫未提供。以后提供就類似這種信息是可以的，這是第一種。
第二種的話就是個別的信托公司會可以去提供這個受益人的法定監(jiān)護人的銀行卡信息。比如說我剛才舉的那個例子，我是投保人，我老公是被保險人，然后受益人是我的女兒，我的女兒現(xiàn)在沒有成年。假如說那在這時候我提供我女兒的銀行卡信息，我提供不了的話，我可以提供我的銀行卡信息，因為我是她的法定監(jiān)護人。
如果有一天我老公出現(xiàn)極端小概率事件，出現(xiàn)極端小概率風(fēng)險，我提供我作為我女兒的法定監(jiān)護人，她是受益人，她占80%的比例，我占20%的比例。但是我的那邊的受益人銀行卡信息和她的那邊的受益人銀行卡信息寫的都是我的銀行卡信息，可不可以？部分信托公司可以，部分信托公司不可以。這一塊兒的話，要注意每家信托公司的這塊兒又是千差萬別，所以說在這個地方的話就是畫個重點了。能不能提供法定未成年受益人的法定監(jiān)護人的銀行卡信息，這一塊兒的話要提前問清楚。所以說今天這個課程的話，就是所有我說畫重點的地方，都是各家的差別的地方。要提前先問，再去到客戶那去答，不要提前想當(dāng)然。這是3個PDF。