我們進(jìn)入第二個(gè)核心功能解讀，是靈活用、兼顧保障性。在第五項(xiàng)里頭，我們來看籌資金?綠色現(xiàn)金流。其實(shí)剛才我已經(jīng)不止一次提到現(xiàn)金流了，保單一定有現(xiàn)金價(jià)值，只是現(xiàn)金價(jià)值多或少，是提前給還是后面給。那么增額型終身壽險(xiǎn)，尤其現(xiàn)在市場(chǎng)上，現(xiàn)在大部分在賣的都是高現(xiàn)價(jià)的增額型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。那么現(xiàn)金流到底有多重要呢？我們來看看：老板缺資金，心事誰人知？老板缺錢的時(shí)候，現(xiàn)在最危險(xiǎn)的行業(yè)是什么？當(dāng)老板嘛！對(duì)不對(duì)？如果現(xiàn)在你有企業(yè)、有單位上班，還有工資、還有五險(xiǎn)一金，你要燒高香，你知不知道？當(dāng)老板的每天下班回家之后，或者半夜他收工回家之后，躲在棉被里面哭，當(dāng)老板的真的不容易對(duì)吧？疫情影響，營(yíng)收太難了！疫情影響這兩年下來，房租、工資…… 你覺得疫情影響，房東就不收你房租嗎？聽說有減免，不好意思，那你那個(gè)房租必須是什么？國(guó)家單位、公營(yíng)單位或是企業(yè)單位，那個(gè)可以有減租的條件，可是房東，一般的房東可能給你減租嗎？不會(huì)的。工人如果你沒有辭退，如果他沒有離職，你的工資你不是都要照發(fā)嗎？我也經(jīng)歷過這樣的一個(gè)狀況，可難了，痛苦死了，對(duì)不對(duì)？現(xiàn)在講一句真心話，能活著才是硬道理，真的能夠活下來才是硬道理。那怎么樣能活呢？現(xiàn)金流決定了企業(yè)的命運(yùn)，真的是現(xiàn)金流 —— 你有地方調(diào)現(xiàn)金，才能夠讓你的企業(yè)、你的生意能夠活下去，活著才是硬道理。人壽保險(xiǎn)一個(gè)及時(shí)又可以快速解決資金來源的渠道。以前我們還真的沒有疫情影響的時(shí)候，覺得反正就存在那里，就存著就存著吧，可是真的疫情影響的時(shí)候，借錢借不來 —— 你以為銀行都會(huì)給你抵押貸款嗎？沒有那么容易的一件事兒。靠朋友借錢資金調(diào)度？別做夢(mèng)了！現(xiàn)在大家都把口袋都用針線縫得很牢，你去借高利貸你找死，不可能吧？所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，過去存的這些保單在這個(gè)時(shí)候作用就大大的發(fā)揮。其實(shí)我們?cè)谧鲆患裁词虑槟兀咳藟郾ｋU(xiǎn)就是在幫我們的客戶、我們的企業(yè)家們儲(chǔ)藏一個(gè)隱形的賬戶，創(chuàng)造一筆埋在地下的財(cái)富。這句話是我的客戶教我的，我的客戶告訴我說：“其實(shí)，我現(xiàn)在把錢存在你們保險(xiǎn)公司，比放在我的銀行賬戶上好，因?yàn)槭裁矗课以趧?chuàng)造一筆埋在地下的財(cái)富，在我最需要的時(shí)候，它是我救命的錢，也是以后東山再起的本金。” 我怎么你們說的怎么這么悲觀？因?yàn)榇蟾旁谌昵埃业膽?zhàn)友姓林，叫林和松，他當(dāng)年…… 我當(dāng)年賣的都是純保障（型）的保單，我的一筆的每一個(gè)客戶的年交保費(fèi)最多不會(huì)超過三萬塊，可是我這個(gè)戰(zhàn)友一口氣找我買保單，三十年前，一交保費(fèi)就三十幾萬，當(dāng)年是我最大的客戶。我問他說：“你為什么要交這么多保費(fèi)，你為什么要買這么多保險(xiǎn)？” 他說：“我們家現(xiàn)在生意還可以，一旦是我爸爸即將把工廠遷到廣東的東莞去西進(jìn)，在那邊繼續(xù)生產(chǎn)制造，因?yàn)樗麄兗业脑谂_(tái)灣的制造業(yè)有一點(diǎn)污染的那種感覺，所以他們要把工廠搬到廣東去。但是在廣東的工廠，未來生意做得順不順、好不好，如果萬一沒做起來，萬一倒閉了，會(huì)有什么災(zāi)難性的結(jié)果？如果真的倒閉了，他的叔叔、伯伯、阿姨，還會(huì)像幫他爸爸一樣，幫他這個(gè)年輕的少東家嗎？不一定，所以他要做留一手，做一個(gè)準(zhǔn)備，萬一真的倒了，要有一筆東山再起的本錢。” 天吶，當(dāng)年我客戶就是這么教我的呀！所以客戶他作為投保人，他能夠掌握住什么？賬戶的資金，他有掌控權(quán)。所以，利用增額型終身壽險(xiǎn)來做什么？其實(shí)增額型終身壽險(xiǎn)除了保障，最主要要來做什么？做現(xiàn)金流的管理。OK，我們總結(jié)的部分，就是籌資金?綠色現(xiàn)金流，可以做保單質(zhì)押、保單貸款，創(chuàng)造靈活的綠色現(xiàn)金流，減少或避免高利貸和銀行抵押貸款所帶來的這些麻煩事。
第六個(gè)，有尊嚴(yán)，貸款規(guī)避白眼。因?yàn)楸问悄愕模闶峭侗Ｈ耍敲慈绻錾獾睦习迦辟Y金，會(huì)去哪邊找呢？找銀行，但是你去銀行你沒有東西抵押，它怎么可能借錢給你對(duì)吧？找朋友？拉倒吧！現(xiàn)在疫情影響，誰也沒有錢借給你，大家都困難。找民間拆借，民間拆借現(xiàn)在借貸風(fēng)險(xiǎn)很高，你敢嗎？找高利貸，真的被逼急之后，我看你也是發(fā)瘋了。那怎么辦呢？你說了算呢！你忘了嗎？你們家柜子里面、抽屜里面、保險(xiǎn)箱里頭，有增額型終身壽險(xiǎn)的保單呢，對(duì)不對(duì)？當(dāng)時(shí)不是讓你一年存一百萬嗎，五年存五百萬嗎？把那張保單合同拿出來，里面的現(xiàn)金價(jià)值就可以讓你救急、救命啦，對(duì)不對(duì)？所以有尊嚴(yán)，貸款避白眼。
我們看第七個(gè)功能，成本低，對(duì)沖少利息。這個(gè)點(diǎn)是一個(gè)非常重要的點(diǎn)，資金調(diào)度成本會(huì)壓垮企業(yè)。我們現(xiàn)在去跟人家借錢，你肯定要給人家利息，肯定要給人家好處，要不然，人家憑什么把它的資金借給你？OK，那么我們來看一下，如果是銀行的資產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)性貸款大概多少呢？國(guó)務(wù)院國(guó)家呢有讓銀行，那么在疫情期間一定要大力扶持中小微企業(yè)。是啦，國(guó)家是有這樣政策，銀行也有這樣的任務(wù)，可是如果你沒有自己開公司，銀行是沒有理由把錢借給你的，普通老百姓是借不到錢的。所以你做什么？有公司、有牌照，說你有這個(gè)公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還真的是蠻不錯(cuò)的。有了公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照之后，你可以拿家里的房子來幫你做擔(dān)保，然后向銀行抵押。OK，如果是這樣的銀行企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸，利息大概 4.785% 或到五點(diǎn)多之間。如果是就有人說不要拿房子，我也沒有房子可以抵押貸款，那我有好幾張信用卡，我倒信用卡可不可以？可以。其實(shí)我們金庫網(wǎng)的朋友，大家都在銀行界，你太了解了呀，信用卡抽掉資金，利息是多少？如果欠信用卡老不還，或者是抽掉現(xiàn)金來用的話，那對(duì)不起，利息 17% 到 20% 之間。有一次我老婆不相信，我真的把她過去所有的銀行扣款的賬單幫她演算一遍，她一看嚇?biāo)懒恕Ｎ覀兗夷莻€(gè)夫人，我講粗一點(diǎn)、粗暴一點(diǎn)，我們家那個(gè)婆娘，這里有時(shí)候花錢起來真的是不眨眼的。我后來告訴她：“你呀，這個(gè)錢還沒掙到手就先花，你算算看利息是多少。” 她說這個(gè)現(xiàn)在花著賺錢…… 好啦，除非你很快有真的確保有資金進(jìn)來，可以還回去，如果沒有資金進(jìn)來，可以把信用卡還回去，那么你循環(huán)下來，就 17% 到 20% 的利息。OK，真的是要眼見為實(shí)。第二個(gè)，民間借貸要看雙方的約定，如果民間借款如果萬一跑路的，或者就要去告，那當(dāng)然最好不要走到那一步了。那么如果真的要去告的話，法院支持的利息是年息 24% 之內(nèi)是合理的，如果 24% 到 36%，你們的借款協(xié)議當(dāng)中有載明，雙方都簽字了，法院也支持，但是如果超過 36% 以上利息的話，法院不支持，不支持，就認(rèn)為這是高利貸了。那么第三，那有沒有另外一個(gè)貸款可以用呢？可以，因?yàn)槟阌邪彦X存到保險(xiǎn)公司，所以你有保險(xiǎn)合同，所以保單的貸款率是多少呢？5.5%。現(xiàn)在的銀行保單，5.5%。蘇老師，那個(gè) 5.5% 的話，那跟我拿那個(gè)房子去銀行抵押那個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸，不也差不多嘛，看起來差不多，但是你那個(gè)拿房子去押，利息要 5.5%，你雖然拿保單去借款，也是給 5.5% 左右，但是你別忘了，你不是把保單合同解約，你是去貸款，所以你的那個(gè)貸款的錢是哪邊來的？是你存在保險(xiǎn)公司的錢。你買了一份保險(xiǎn)合同，這個(gè)保險(xiǎn)合同是增額型終身壽險(xiǎn)，如果像現(xiàn)在大部分都 3.5% 的增額，所以你人在睡覺，保單在長(zhǎng)大，每一天它都在 3.5% 的增額。你把你一年存一百萬，五年存五百萬，你現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值，你卻有 40%-80% 可以貸款出來，也就是你存了五百萬現(xiàn)價(jià)，你可以動(dòng)用 80%，可以動(dòng)用到四百萬。當(dāng)然我不建議你一口氣就動(dòng)拿四百萬，缺多少拿多少，因?yàn)槟贸鰜硎且o利息的。好，假設(shè)我拿一百萬出來，我付 5.5% 的利息，可是因?yàn)槟銢]有解約，保單合同還在給你 3.5%，所以事實(shí)上，你的成本是 5.5% 減 3.5%，你實(shí)際的資金調(diào)度成本只有兩個(gè) percent（2%）。我好多客戶聽到我這樣跟他們解說之后，他們說：“原來如此，我現(xiàn)在終于明白了，我買這張保單，真的是幫了我一個(gè)大忙。”O(jiān)K，資金調(diào)度成本的關(guān)系，所以增額型終身壽險(xiǎn)對(duì)沖，對(duì)沖的功能，降低了資金調(diào)度的成本。好，后面的總結(jié)部分我們就跳過去，來自己可以看。
第八個(gè)，增加收益，保費(fèi)換投資。保費(fèi)不同，產(chǎn)生的價(jià)值就不一樣，所以你要知道一分錢一分貨。壽險(xiǎn)的保障內(nèi)容，這個(gè)是跟成本掛鉤的。增額終身壽險(xiǎn)呢，提供保障額度加增值收益，保額是身價(jià)基礎(chǔ)，增值是投資收益。這里也講什么，很多人講說我買那個(gè)終身壽險(xiǎn)，原來不需要那么多錢。是，你可能原來買一百萬的保額，最后任何一個(gè)時(shí)間點(diǎn)身故，都是一百萬的身故保險(xiǎn)理賠金，但是如果你買的是一個(gè)增額型終身壽險(xiǎn)，那么可能你在四十歲的時(shí)候，投保增額型終身壽險(xiǎn)，一百萬的保額，等到八十五歲或九十歲身故的時(shí)候，那你去測(cè)算一看，如果每一年是 3.5%，都是復(fù)利增額，那么各位，自己可以用那種功能表去測(cè)算一下，做最重的增額，是保額不是一百萬，而是可能是好幾百萬。最重要的是你保額的增加，同時(shí)也帶動(dòng)了什么？現(xiàn)金價(jià)值的增加。所以你既然又要有保額的增加，又要有現(xiàn)金價(jià)值、現(xiàn)金流的功能，那么你怎么可能相同的一百萬的保額，一個(gè)一百萬的平準(zhǔn)終身壽，跟一百萬的增額終身壽，價(jià)格怎么可能是一樣呢，對(duì)不對(duì)？講道理好不好，一分錢一分貨好吧？所以純保障型的增額型終身壽險(xiǎn)，至少能有獲利的機(jī)會(huì)。
好，我們看第九個(gè)，穩(wěn)杠桿，保額逐年的遞增。重如泰山還是輕如鴻毛，撬動(dòng)生命價(jià)值的終身壽險(xiǎn)。這其實(shí)是要跟你講一個(gè)故事：蘇老師呢是在 1988 年退役的，1988 年退役的時(shí)候，我買了一百萬的保單，1990 年我正式做保險(xiǎn)的時(shí)候，我買了一千萬的保險(xiǎn)。1990 年的 4 月 18 號(hào)，我到臺(tái)灣國(guó)華人壽配置了一千萬保額的保單：兩百五十萬保額、二十年期交的終身壽險(xiǎn)，附加兩百五十萬二十年期交的附加定期壽險(xiǎn)，附加了五百萬二十年的意外險(xiǎn)。所以三十歲到五十歲，我的身故保險(xiǎn)金只要身故一定有五百萬，意外身故有一千萬，終身壽險(xiǎn)有兩百五十萬。我為什么會(huì)在三十歲配置一張一千萬保額的保單，源自于我對(duì)于 “重如泰山，還是輕如鴻毛” 這八個(gè)字的認(rèn)知。1990 年的 4 月 5 號(hào)，我介紹我弟弟跟我的同學(xué)認(rèn)識(shí)，然后簽約了一張八百萬保額的保單，但是晚上簽單的時(shí)候，手續(xù)辦完了，我弟弟告訴我說，他今天沒有錢交保費(fèi)，因?yàn)樗形珙I(lǐng)工資，上交給老娘了，晚上買保險(xiǎn)忘了把保費(fèi)留下來，他跟我借錢，我沒有借給他。六天之后，4 月 11 號(hào)，我弟弟因公意外死亡。我是犧牲了一個(gè)二十八歲的親弟弟，我終于體驗(yàn)到，如果人走了，留下的是什么問題。幸虧我們家有六個(gè)兄弟姐妹，走了一個(gè)二十八歲的弟弟，我們還有五個(gè)兄弟姐妹，我們每個(gè)人少吃一點(diǎn)，我爹媽都能活下來，但是如果真的只有這么一個(gè)二十八歲的兒子，而且，如果這個(gè)二十八歲的男人又結(jié)婚又有孩子，你讓堂上二老情何以堪？你讓妻兒老小以后如何面對(duì)生活？所以 4 月 18 號(hào)，我弟弟的傷勢(shì)還在處理當(dāng)中，我就跑去找我同學(xué)，我告訴他：“我一定要買一千萬保額。” 我同學(xué)都嚇壞了，我說：“我一定要承擔(dān)起這樣的責(zé)任，愛與責(zé)任絕對(duì)不是揮一揮衣袖，不帶走一片云彩，那么樣的瀟灑輕松。” 他說：“那也不需要買到一千萬。” 我告訴你，因?yàn)槲耶?dāng)時(shí)還單身，如果不幸事件再度發(fā)生，我一定要給我父母親各留兩百五十萬，讓他們有一筆錢存到銀行里頭，哪怕他不會(huì)投資理財(cái)，拿定存利息都可以養(yǎng)活自己；我應(yīng)該會(huì)結(jié)婚，我也應(yīng)該會(huì)有孩子，如果我的不幸會(huì)造成我的孩子變成孤兒，我的孩子以后的成長(zhǎng)、教育，我一定要幫他準(zhǔn)備好，我不能讓他輸在起跑線上，所以我給我的孩子留下三百五十萬的成長(zhǎng)跟教育基金；有一個(gè)女人年紀(jì)輕輕嫁給我，萬一她做了寡婦，她是不是很可憐？尤其她帶個(gè)孩子，如果要改嫁，那個(gè)叫做帶著拖油瓶，條件一定不好，但是我給她留了一百五十萬，她可以度過前面幾年的難關(guān)。如果她愿意留在我們家，我父母拿她當(dāng)親生女兒看待；如果她想要追尋人生另外一個(gè)幸福，因?yàn)樗俏液⒆拥姆ǘūO(jiān)護(hù)人，她有三百五十萬，她自己又有一百五十萬，她手上拽著五百萬，她可以慢慢挑、慢慢選，挑到一個(gè)愛她的男人，也愛我孩子的繼父，那個(gè)時(shí)候，我會(huì)在天上，趴在云端對(duì)她揮揮手：“去吧，我的愛。” 我同學(xué)嚇呆了：“你怎么這么有體驗(yàn)，怎么這么有感觸？” 我說：“是，因?yàn)槲覀兗乙呀?jīng)經(jīng)歷過這樣的事，所以我特別有感觸。” 所以人這一輩子，到底是要重如泰山，還是輕如鴻毛，真的你自己說的算。所以身價(jià)增值的增額型終身壽險(xiǎn)，當(dāng)年，我在 1990 年配置一千萬保額的時(shí)候，對(duì)不起，那個(gè)時(shí)候沒有增額型終身壽險(xiǎn)，都是平準(zhǔn)型終身壽，如果有增額終身壽的話，當(dāng)年我一定買增額終身壽。所以這是一個(gè)增額終身壽的圖形，好，杠桿的問題，我們?cè)谶@個(gè)地方就很容易了解了，我們繼續(xù)看第十個(gè)，增加保額，防止被拒保。來，張先生，您今年三十歲，您買了一張五十萬保額的終身壽險(xiǎn)，可是當(dāng)你四十五歲、五十歲，你的年齡增加，你的身價(jià)增加，你的責(zé)任增加的時(shí)候，你需要再買一個(gè)三百萬保額，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司一定會(huì)賣給你嗎？不一定，因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候你有錢是你的事，但是你愿不愿意買，那是我們溝通的一些結(jié)果，但最終是你能不能買得起。什么叫你能不能買得起？就是你的健康條件允許嗎？財(cái)富與年齡的增長(zhǎng)，身價(jià)呢，當(dāng)年輕的時(shí)候，我們配置的保額可能跟當(dāng)時(shí)是符合的，可是隨著時(shí)間的推移，我們要不要調(diào)整？三十幾年來，我的客戶都是每五到十年都會(huì)找我調(diào)整一次，因?yàn)槲腋嬖V我的客戶，人的一生，兩個(gè)局限、三個(gè)階段、四個(gè)擔(dān)憂、五個(gè)不同時(shí)期的解決方案，人的一生一定是要經(jīng)歷過的，一定有一個(gè)支出曲線，一定有對(duì)應(yīng)的收入曲線。我們?cè)谫嶅X之前，從出生到賺錢叫養(yǎng)育期，從賺錢到退休叫奮斗期，退休以后到養(yǎng)老期。我們窮其一生，在追求一個(gè)幸福美滿的生活，從年輕到退休到老年老去。
在不同的時(shí)間維度、不同的空間維度，因?yàn)椴煌睦碛伞⒉煌娘L(fēng)險(xiǎn)、不同的需求，需要做不同的金融產(chǎn)品的配置，跟保險(xiǎn)方案的配置。所以我的客戶在年輕時(shí)候都聽過我講這個(gè) “人生理財(cái)一二三四五”，所以他們就很清楚的知道，隨著他的單身、結(jié)婚、生小孩，或者是工廠擴(kuò)大了、養(yǎng)老的準(zhǔn)備、退休以后的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，不同的理由，都需要配置不同的保險(xiǎn)。但是問題來了，不同的階段、不同的理由，配置不同的產(chǎn)品，可是身價(jià)的、保障型的增額型終身壽險(xiǎn)，等到這種有風(fēng)險(xiǎn)保額的產(chǎn)品，等到你年紀(jì)大了，真的想要多買一些的時(shí)候，因?yàn)樯眢w的因素，你可能會(huì)被拒保。所以如果在年輕的時(shí)候有條件，盡量選擇你的一個(gè)足夠的保額，然后選擇增額型終身壽險(xiǎn)。我們剛才提到為什么被拒保，其實(shí)什么是人生最珍貴的東西、最寶貴的東西？就是購買人壽保險(xiǎn)的資格。你很有錢那是你的，是，但是你再有錢，你不一定買得起保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)只賣給健康的人 —— 首先你得要健康，你要是不健康、次標(biāo)準(zhǔn)體，那對(duì)不起，我可能會(huì)有條件承保。所以鋼鐵（硬漢們）現(xiàn)在，我們改革開放這幾十年來，我們有很多的民營(yíng)企業(yè)家，真的賺得盆滿缽滿，可是外表看起來好好，真的把身材拉鏈一拉開來，五臟六腑很多都故障了，當(dāng)他想買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司早就不要你了，后悔莫及。想當(dāng)年要是可以的話，我就多買一些。于是現(xiàn)在我經(jīng)常在私董會(huì)，很多告訴我們的很多民營(yíng)企業(yè)家、民營(yíng)企業(yè)老板們，真的，趁你現(xiàn)在還沒有住院、沒有治療、沒有醫(yī)院的病歷記錄，你能買多少趕緊多買一些，不要等到以后不能買的時(shí)候，后悔莫及。好，所以呢透過這樣的概念，我們就發(fā)現(xiàn)，逐年遞增的保額可以減輕煩惱。壽險(xiǎn)保額應(yīng)當(dāng)隨著年齡來增加，財(cái)富積累足夠保額的時(shí)候，也要做傳承 —— 就因?yàn)槟惴e累財(cái)富的時(shí)候，最終傳承的是一定要傳承資產(chǎn)，可是怎么樣傳承資產(chǎn)，足夠的保額可以幫你傳承。好，遞增型的保額，降低未來被拒保的煩惱，所以如果你現(xiàn)在四十歲，一開始就買一百萬，那么等到六十歲的時(shí)候，你已經(jīng)增加了保額，不用到六十歲的時(shí)候，你想買另外一個(gè)一百萬，而被保險(xiǎn)公司拒保了。這是增保額，防止被拒保。