接下來(lái)我們就繼續(xù)給大家講案例，繼續(xù)給大家講案例。我們來(lái)看一下這個(gè)案例的話，實(shí)際上能拿到這一單的話，確實(shí)是我也是沒(méi)想到的。因?yàn)檫@個(gè)客戶的話他周圍圍繞了好多的私行，每家私行給大家服務(wù)的，這個(gè)家辦咨詢師或者私行部的投顧能力都非常的強(qiáng)。然后當(dāng)時(shí)我也覺(jué)得勝算的話未必有。另外的話就客戶是一個(gè)抗保分子，極端的抗保分子，就屬于投資。他是認(rèn)可買保險(xiǎn)的話他就是意思一下就得了。那當(dāng)時(shí)買過(guò)的保單話，基本上就屬于年交幾十萬(wàn)塊錢，都沒(méi)有我買的多。所以在這種情況下，我們也是會(huì)覺(jué)得比較難拿。
但是確實(shí)談了幾次，一個(gè)是我們幫客戶梳理了一下他的法律和稅務(wù)問(wèn)題，然后用專業(yè)性的這樣的一些知識(shí)，贏得客戶的一些基本的信任。我們幫他就梳理了他一些企業(yè)股權(quán)架構(gòu)重組的一些法律和稅務(wù)上的一些這樣一些答疑。然后客戶就更愿意聽(tīng)我們講話，這是一點(diǎn)。另外的話客戶這邊的話最后同意買這張保單，買完以后我也問(wèn)他，我說(shuō)為什么您會(huì)選擇我們？然后客戶就是說(shuō)之前所有的私行部的這些投顧也好，客戶經(jīng)理也好。來(lái)找我的時(shí)候都說(shuō)老夫少妻幼子，有前任的婚姻，前任婚姻的女兒二十多歲了，然后我的現(xiàn)任婚姻的太太才三十，我都 50 了，然后兩個(gè)孩子一個(gè)八歲，一個(gè)六歲。
在這種情況下的話，萬(wàn)一出現(xiàn)極端小概率出現(xiàn)極端的情況，我出現(xiàn)極端情況的時(shí)候，太太改嫁，然后兩個(gè)孩子等等等等。一般他們都會(huì)這樣去談，然后就是說(shuō)防著自己到時(shí)候會(huì)的太太這樣一些情況，我就覺(jué)得非常的反感。但是你跟我談的時(shí)候，你提了一個(gè)概念叫保護(hù)，然后保護(hù)他們，然后給他們無(wú)瑕疵的愛(ài)。然后我我說(shuō)別人不是這么談的嗎？我其實(shí)并沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題。然后我當(dāng)時(shí)談的，其實(shí)我們從來(lái)沒(méi)有說(shuō)是防著誰(shuí)或者是怎么樣，我都是說(shuō)給給一個(gè)最大化的保護(hù)。不管說(shuō)我說(shuō)我說(shuō)也跟您太太做過(guò)幾次照面了，覺(jué)得您太太非常的溫柔善良賢惠，然后的話她一定很愛(ài)您，您也一定非常愛(ài)您的太太。你有沒(méi)有想過(guò)給他們無(wú)瑕疵的愛(ài)一個(gè)萬(wàn)全的保護(hù)，其實(shí)這個(gè)話的話就打動(dòng)了他。
但是之前的話，別的私行的客戶經(jīng)理一直在提，防著他萬(wàn)一在自己沒(méi)了以后，他作為法定監(jiān)護(hù)人，自己的兩個(gè)小孩的錢，被所有的錢都被太太實(shí)際在掌控，帶著孩子改嫁，像均瑤乳業(yè)的那個(gè)案例一樣等等等等，然后客戶就非常的反感，每次看起來(lái)很客氣，實(shí)際上就不想再見(jiàn)，這可能也是一個(gè)巧合。第二個(gè)就是說(shuō)回饋兄弟姐妹。這個(gè)案例的話就是說(shuō)一個(gè)錢先生，我們都做了虛擬化的處理。錢先生 55 歲，錢太太 50 歲。然后他兩他們倆的話，實(shí)際上就是說(shuō)，有一個(gè)女兒 25 歲。他們這個(gè)情況的話，其實(shí)就是說(shuō)，錢先生的話有一個(gè)大哥，錢太太有一個(gè)小弟，有一個(gè)小妹，他們的兄弟姐妹，在他們家他家創(chuàng)業(yè)這幾十年的話，其實(shí)給他們很多的幫助和照顧。
然后所謂的幫助和照顧不是金錢所能夠去衡量的。比如說(shuō)他們長(zhǎng)期忙碌的話，老人就需要照顧，然后他們長(zhǎng)期忙碌的話，孩子就需要照顧。所以他們的兄弟姐妹的話，在照顧老人和照顧孩子方面給過(guò)他們很多的幫助。所以說(shuō)他們也是會(huì)覺(jué)得要給他們的兄弟姐妹一定的回饋。
但是他也就是說(shuō)也說(shuō)了，他也說(shuō)了，如果我分配不均的話，那可能會(huì)就會(huì)產(chǎn)生紛爭(zhēng)。之前的話我給我哥去買房子，然后我我這個(gè)小姨子就知道這事兒以后就不太高興，就說(shuō)那他們家的話小孩上學(xué)是不是就要去幫扶一下？就類似這種暗示，就是讓他既覺(jué)得不舒服，又覺(jué)得可能確實(shí)是他的責(zé)任，需要提前去處理一下。所以最后他去我們給他們出的建議的話，實(shí)際上就是錢先生和太太各自買自各自的保單，各自設(shè)各自的信托，各自保護(hù)各自的受益人。然后同時(shí)的話，在收益分配條款里的話，就重重的加大兩塊。
一個(gè)是重大疾病，一個(gè)是孩子們的教育，就是錢先生的哥哥以及錢太太的弟弟和妹妹，他們的小孩的教育金。那在這種情況下的話，實(shí)際上通過(guò)這種保險(xiǎn)對(duì)接信托服務(wù)的話，真正做到我真正需要就是你們急需用錢，然后需要幫扶的地方的話，一個(gè)是教育，一個(gè)是重疾，然后我都真的把錢花在刀刃上，給你們提前做好了這樣的一個(gè)規(guī)劃和準(zhǔn)備。對(duì)。同時(shí)的話，我不需要我做的事情，我就提前去排除掉，去排除出去。
接下來(lái)第三個(gè)案例的話，實(shí)際上就是我們之前接的這種案例還蠻多的。其實(shí)就是照顧侄子和外甥女的這種案例。這個(gè)案例的話就是孫先生他的大哥離世。他大哥離世的時(shí)候，給他他大哥留下了遺孀，以及留下了心智障礙的侄子。他的侄子的話是一個(gè)自閉癥的一個(gè)小孩兒，那在這種情況下的話，這個(gè)小孩可能永遠(yuǎn)都不會(huì)長(zhǎng)大。另外的話，因?yàn)橛羞@樣的一個(gè)小孩兒，所以說(shuō)孫先生的嫂子就一直都沒(méi)有上過(guò)班的。因?yàn)樽蚤]癥的小孩需要看護(hù)的話，非常的要求非常的高。
在這種情況下，實(shí)際上孫先生就比較擔(dān)心的一點(diǎn)的話。有一天我要是不在了，誰(shuí)來(lái)照顧大哥的遺孀和孩子？那孫太太就說(shuō)，如果他一直把錢往他大哥那遞，然后我也會(huì)覺(jué)得很不爽。然后他女兒的他觀點(diǎn)就是說(shuō)，你別讓我管他們就行，我就是不同意，也不反對(duì)。然后你別讓我管管，去照顧我可受不了你別把這個(gè)職責(zé)交給我。
所以孫先生想到的方法的話，就是說(shuō)你們信托公司可不可以做到，就是說(shuō)到時(shí)候，就是把錢的話給到這個(gè)照護(hù)機(jī)構(gòu)，他也是幫這個(gè)侄子找到了照護(hù)機(jī)構(gòu)。就是說(shuō)暫時(shí)的話，可能暫時(shí)先居家看護(hù)，有一天可能到了一個(gè)極端的情況下的話，就是找照護(hù)機(jī)構(gòu)。然后后來(lái)的話，干脆我們銀行職員就說(shuō)，其實(shí)還有一種照護(hù)機(jī)構(gòu)，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司的這樣一些養(yǎng)老社區(qū)。保險(xiǎn)公司的一些養(yǎng)老社區(qū)的話，現(xiàn)在可以提前接一些非年老的心智障礙者的小孩兒，然后也是可以做到。那在這種情況下的話，也是給他提供了一個(gè)備選的一個(gè)方案和選擇。
在這種情況下的話，實(shí)際上，孫先生也大概算了一下這個(gè)侄子一生，然后大概可能需要多少生活費(fèi)。然后以這個(gè)一生可能需要的生活費(fèi)以及嫂子她的平均余命。然后你按照平均余命，比如說(shuō)女士的這個(gè)平均年齡，她按照 80 歲去算的。嫂子現(xiàn)在多大，她可能孩子有多少年的活頭。然后另外的話就是每個(gè)月大概生活費(fèi)多少，就是據(jù)此倒推的它的保額，然后以這個(gè)保額倒推的保費(fèi)，然后去買了這張保險(xiǎn)金信托，受益人的話實(shí)際上就是這個(gè)信托，信托的受益人的話暫時(shí)是，這個(gè)嫂子和這個(gè)侄子。有一當(dāng)他覺(jué)得自己未來(lái)身體更不好的時(shí)候，他會(huì)考慮更改成照護(hù)機(jī)構(gòu)。或者說(shuō)他你覺(jué)得自己的侄子，然后他的這個(gè)嫂子無(wú)能力再去看護(hù)的時(shí)候，提前入住的照護(hù)機(jī)構(gòu)的時(shí)候，受益人我們是可以接受直接寫照護(hù)機(jī)構(gòu)的。然后信托公司的話，把錢給到照護(hù)機(jī)構(gòu)，支付未來(lái)的照護(hù)費(fèi)用就可以了。
然后接下來(lái)的話，這個(gè)丁克夫妻這個(gè)情況的話，當(dāng)時(shí)我們也覺(jué)得比較意外。李太太的話，他是他的哥哥在他母親離世的時(shí)候就爭(zhēng)產(chǎn)，然后把他的父親就氣死了。所以說(shuō)他就非常的不能夠接受的一個(gè)事情，就是他作為跨國(guó)企業(yè)高管，然后他也是身價(jià)不菲的。但是他們沒(méi)有小孩，他和他的先生感情非常好，那也不會(huì)因?yàn)闆](méi)生小孩影響感情。但是如果有一天先生走在他前面，所有的錢都在他身上，他有一天在沒(méi)了的時(shí)候，然后第一順位繼承人，配偶、父母、子女都沒(méi)有。第二順位繼承人的話，然后就是，兄弟姐妹。而且民法典在 2021 年 1 月 1 日開(kāi)始實(shí)施的時(shí)候?qū)戇M(jìn)去，就是說(shuō)兄弟姐妹的小孩兒也是可以代位繼承的這一點(diǎn)的話也是讓他覺(jué)得非常的不爽。
他因?yàn)樗浅：匏母绺纾驗(yàn)楦绺缬譃榱藸?zhēng)母親的一套房子，然后因?yàn)槟赣H想要一碗水端平，但是哥哥覺(jué)得我是兒子怎么樣的，把他父親都給氣死了。然后在這種情況下，他絕對(duì)不會(huì)考慮說(shuō)自己身故以后，所有的錢還給哥哥或者哥哥家小孩的，這個(gè)是他完全不能接受的。所以說(shuō)他就想怎么樣能做萬(wàn)全的準(zhǔn)備和安排。他捋了一捋自己名下的話，大概有三套北京的房產(chǎn)，然后兩套大的一套小的。
他們最后選擇就是未來(lái)余生的話，就搬到那套小的公寓里面，把那兩套大的全部賣掉，然后這個(gè)全部買成保單。然后保單的受益人寫信托，信托的受益人的話寫他先生的弟弟家的孩子，然后把這個(gè)房子的話又寫的遺囑，然后遺囑的話去寫的也是弟弟家的孩子。那之所以他做這樣的安排，是因?yàn)槲覀円哺牧艘幌逻z囑的不確定性。因?yàn)檫z囑的話，第一他的遺囑效力關(guān)。遺囑是不是有效？第二的話，繼承權(quán)公證關(guān)繼承權(quán)公證的時(shí)候，要求所有法定繼承人必須要到場(chǎng)。然后要無(wú)其他，要死亡證明，無(wú)其他婚姻證明，無(wú)其他子女證明，關(guān)系各種關(guān)系證明，然后另外要簽字確認(rèn)，如果有人不簽字，可能就進(jìn)入到訴訟。然后第三關(guān)的話，實(shí)際上就是訴訟關(guān)。
第四，你第三關(guān)的話還不到訴訟，第三關(guān)的話，實(shí)際上還有非法定繼承人及時(shí)表態(tài)關(guān)。比如說(shuō)要給孫子，然后孫子不是法定繼承人，然后就涉及到就是要孫子，沒(méi)有在兩個(gè)月內(nèi)來(lái)聲明接受繼承，就視為放棄的問(wèn)題。然后第四關(guān)的話，實(shí)際上就是公司章程。如果你的企業(yè)的這個(gè)公司章程寫的這個(gè)相應(yīng)的規(guī)定和你的遺囑相悖，那最后遺囑又會(huì)有一定的問(wèn)題。第四關(guān)是這個(gè)，第五關(guān)可能才涉及到最后一關(guān)，其實(shí)就是遺囑效力觀，遺囑的這個(gè)訴訟觀一般以遺產(chǎn)訴訟的話都是三年起，然后這個(gè)三年豈會(huì)有一個(gè)什么問(wèn)題呢？
我們?cè)?jīng)接過(guò)一個(gè)客戶的話，家族企業(yè)，然后有股權(quán)，A 股上市公司，然后遺產(chǎn)。在 2008 年，因?yàn)檫z產(chǎn)就要這個(gè)訴訟財(cái)產(chǎn)保全，要把資產(chǎn)凍結(jié)，一凍結(jié)然后就不能買不能賣，對(duì)吧？然后 2008 年的時(shí)候，就是很多的企業(yè)它的股價(jià)都橫空腰斬，他們想要去賣掉止損。Sorry, 因?yàn)橐呀?jīng)在訴訟保全，資產(chǎn)凍結(jié)根本就不行，就賣不了。那在這種情況下的話，就是幾十億的資產(chǎn)還不用等他們遺產(chǎn)分割，直接就是因?yàn)檫@個(gè)不能賣，然后一直在往下走，縮水一半。所以說(shuō)這各種各樣的這些故事都會(huì)講給客戶去聽(tīng)。
然后客戶這邊的話就會(huì)覺(jué)得遺囑的話或許只能用來(lái)解決非金融資產(chǎn)的問(wèn)題。金融資產(chǎn)還是要用保險(xiǎn)或者家族信托，最好是保險(xiǎn)加信托的方式來(lái)解決。這個(gè)理念他就非常認(rèn)可，所以最后他就大量大范圍的資產(chǎn)變現(xiàn)，然后就是去賣那兩套大的房產(chǎn)搬到小的公寓等等等等。
剛才那些安排，然后兒子不踏實(shí)，想隔代傳承給孫子。然后剛才也講過(guò)了，就是第一順位的法定繼承人的話，就是民法典的規(guī)定是配偶、父母、子女。第二順位是祖父母、外祖父母、兄弟姐妹，沒(méi)有孫子女、外孫子女，孫子女、外孫子女不是第二順位的法定繼承人。然后孫子就不是法定繼承人，不是法定繼承人，要想給孫子的話叫遺贈(zèng)，叫遺贈(zèng)的話，就必須要及時(shí)表態(tài)，兩個(gè)月內(nèi)及時(shí)表態(tài)，遺贈(zèng)必須及時(shí)表態(tài)。然后，遺贈(zèng)人如果沒(méi)有及時(shí)表態(tài)，視為放棄繼承。然后法定繼承人若沒(méi)及時(shí)表態(tài)，視為接受繼承。其實(shí)在法律規(guī)定上就是不同待遇。
在這種情況下的話，想給孫子的話，然后最好的話就是提前鎖定，必須是他的。而不是因?yàn)閷O子在國(guó)外留學(xué)，或者因?yàn)閷O子不知道這些事兒，未及時(shí)辦理，導(dǎo)致自己的這個(gè)意志得不到實(shí)現(xiàn)。所以說(shuō)隔代傳承的話，保險(xiǎn)金信托是一種非常好的選擇。像這個(gè)案例里邊的話，女兒就是研究員，兒子的話就是天天換女朋友，sorry，天天換女朋友，然后剛結(jié)婚，但是他的吳女士的一個(gè)孫子已經(jīng)是待產(chǎn)的一個(gè)階段了。
大家可想而知，實(shí)際上是一個(gè)什么情況。實(shí)際上就是那個(gè)女士就是比較狠，說(shuō)反正現(xiàn)在查出來(lái)了是孫子。然后你如果要是不讓我跟你兒子結(jié)婚的話，我就去把孩子打掉。然后在這種情況下只能讓他們結(jié)就是結(jié)了。但是她也覺(jué)得現(xiàn)在是結(jié)了，什么時(shí)候離也不一定。然后非常的不放心，又不想把錢給女兒。
覺(jué)得女兒足夠優(yōu)秀，最擔(dān)心的是兒子，但又不想把錢直接給兒子。所以說(shuō)好多家庭的話都選擇跨過(guò)兒子直接給孫子。那在這種情況下，保險(xiǎn)金信托是太好的選擇了。
接下來(lái)的話，子女名下資產(chǎn)的防范，剛才這塊兒已經(jīng)講過(guò)了。然后防范遺產(chǎn)傳承這種案子我們接的很多。但是這種案子的話有一個(gè)問(wèn)題，就是必然是有一個(gè)家庭成員出現(xiàn)了極端的身體狀況。然后像這個(gè)案例里邊的話，王先生的話他就是事業(yè)穩(wěn)步上升，然后獲得企業(yè)股權(quán)行權(quán)，然后有善意的這樣一個(gè)企業(yè)股權(quán)行權(quán)企業(yè)高管，企業(yè)高管然后其股權(quán)行權(quán)在高位行權(quán)一個(gè)億的資產(chǎn)，然后就是好的這樣一些狀態(tài)。
但是，王太太最近的話就是被判定為膀胱癌晚期。雖然治療情況比較理想，但是也是比較擔(dān)心，萬(wàn)一有一天不理想，就是出現(xiàn)了惡化。王太太的父母是健在的，而且的話王太太的小姨子是一位律師，所以說(shuō)王先生也比較擔(dān)心有一天出現(xiàn)極端情況的時(shí)候，然后這個(gè)小姨子攛掇自己的這個(gè)岳父來(lái)去遺產(chǎn)分割。這種的話向上傳承完成等等這樣一些情況的發(fā)生，所以說(shuō)提前做一些安排。
這個(gè)安排的話唯一的一個(gè)缺點(diǎn)的話就是說(shuō)王太太因?yàn)樗呀?jīng)是膀胱癌晚期的話，可能就不是特別適合再以保單的方式來(lái)去做一些事情，只能王先生自己買。然后王太太出配偶同意函，王太太就會(huì)心里有點(diǎn)犯嘀咕，然后等等等等。還有的就是有些保險(xiǎn)公司是說(shuō)王太太雖然是這種極端的情況，但是她可以接受她躉交一個(gè)年金險(xiǎn)等等，就會(huì)導(dǎo)致一些方案上的受限制，但是也是一種相對(duì)來(lái)說(shuō)還可以的安排。
然后這個(gè)案例的話就是基本上跨越了所有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，遺產(chǎn)、外籍、不上進(jìn)，然后這個(gè)創(chuàng)業(yè)這個(gè)客戶的話，其實(shí)他已培養(yǎng)了兩個(gè)非常優(yōu)秀的子女。然后他的女兒的話，就是大學(xué)教授，被以高端人才引進(jìn)的方式引進(jìn)到深圳做大學(xué)教授。然后這個(gè)情況這塊寫的不上進(jìn)，其實(shí)這是我虛擬的案例，真實(shí)案例的話挺上進(jìn)的，真實(shí)案例的話挺上進(jìn)的。就是說(shuō)大學(xué)教授的話高端人才的引進(jìn)，除了給了一套房，還給了 100 萬(wàn)。
然后他的兒子的話在日企也是經(jīng)常每次反正每次來(lái)找我們的時(shí)候，帶來(lái)的都是完全不同的女伴，然后每個(gè)女伴都看起來(lái)像配偶。他的孫子是直接就是日本籍，跟著馮先生和馮太太一起，從小是他們給養(yǎng)大的。所以說(shuō)馮先生和馮太太就是對(duì)兩個(gè)子女的話，本來(lái)其實(shí)按說(shuō)應(yīng)該是很好的一個(gè)情況。很值得驕傲的兒子和女兒，然后都這么優(yōu)秀和出色。但是，兒子和女兒就是天天爭(zhēng)來(lái)吵去的，這個(gè)說(shuō)那個(gè)給多了，那個(gè)說(shuō)這個(gè)給多了，然后給兒子名下買了一套房子，女兒知道了，女兒就來(lái)鬧，然后說(shuō)那個(gè)不行，我看上什么什么車了，后來(lái)就給女兒買了一輛 140 萬(wàn)的車。所以說(shuō)雖然他們很優(yōu)秀很出色，但是真的有可能不優(yōu)秀的孩子，學(xué)習(xí)不好的孩子是用來(lái)報(bào)恩的，學(xué)習(xí)好的孩子可能是用來(lái)討債的。
他們家這種情況就比較明顯，所以他就每天都唉聲嘆氣。所以說(shuō)我怎么樣就是想繞過(guò)一些繼承程序，把一些資產(chǎn)的話盡量給到我孫子，然后我實(shí)在看他倆太費(fèi)勁了，實(shí)在不想再跟他倆扯了。然后在這種情況下，實(shí)際上就是以保險(xiǎn)對(duì)接信托服務(wù)的這種方式。在世的時(shí)候也不需要給他們分，也不需要給他們分配。然后有一天不在的時(shí)候，直接啟動(dòng)這個(gè)保險(xiǎn)金信托，然后信托給到孫子的這樣一個(gè)流程。然后接下來(lái)的話婚姻風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)間的關(guān)系，我可能需要準(zhǔn)備得快一點(diǎn)。
這種婚前再婚重組家庭的話，特別普遍的會(huì)需要保險(xiǎn)對(duì)接信托的服務(wù)。然后再婚重組家庭又會(huì)涉及到什么時(shí)候再婚？如果是再婚非常的緊迫的話，可能需要躉交。因?yàn)槿绻m(xù)期保費(fèi)用這個(gè)婚姻關(guān)系存續(xù)期間的夫妻共同財(cái)產(chǎn)去交，就會(huì)造成這筆續(xù)期保費(fèi)的這個(gè)性質(zhì)不是特別的明顯。那在這種情況下的話，我們可能會(huì)建議客戶躉交一張保單進(jìn)來(lái)。然后如果是選擇這個(gè)人壽保單這種方式的話，實(shí)際上相對(duì)來(lái)說(shuō)的話，還有杠桿放大的一個(gè)功能。然后還有就是婚前風(fēng)險(xiǎn)，婚姻風(fēng)險(xiǎn)隔離這種方式更好的就是說(shuō)他以婚前的保險(xiǎn)金信托來(lái)替代婚前遺囑，來(lái)替代婚前的這個(gè)協(xié)議的話，實(shí)際上就是防止傷感情。
因?yàn)榛榍皡f(xié)議的話需要進(jìn)入到婚姻關(guān)系的這兩個(gè)人共簽，而且要列明財(cái)產(chǎn)。我本來(lái)不知道你有那么多錢的，然后一旦列明財(cái)產(chǎn)的話反而知道了，所以說(shuō)就會(huì)比較麻煩，那不如就是提前都捋清楚了再結(jié)。然后這種情況也比較普遍和突出，就是各自有各自的子女，各自都有前任的婚姻。然后在這種情況下的話，實(shí)際上兩個(gè)孩子的話都會(huì)有繼父，有繼母，然后有繼姐、繼哥、繼妹這種情況。然后兩個(gè)孩子沒(méi)有血緣關(guān)系的話，未來(lái)遺產(chǎn)分割的可能性可能會(huì)更大一些。提前去講清楚，然后我們已經(jīng)進(jìn)入到婚姻關(guān)系存續(xù)期間了，但是我們提前去定紛止?fàn)帲崆叭ザ娭範(fàn)帲岩恍〇|西講清楚。然后在這種情況下的話，其實(shí)也是需要一個(gè)保險(xiǎn)金信托來(lái)去做相應(yīng)的專屬安排。