我不是保險公司從業人員，是正兒八經銀行理財經理，在理財經理崗位工作已經有5年時間，是一只全身心熱愛財富管理事業的加班狗！文章一開篇就進行詳細的自我介紹，不像我一貫低調高冷的風格。只因為在工作中常常和客戶談起當今配置保險的重要性，被誤認為“保險銷售人員充當銀行工作人員”的概率事件比較多，還有過被客戶要求讓行領導確認銀行身份的“光彩”事跡。所以今天從理財經理的角度分析保險，內容還是比較客觀中肯的。

想起剛到銀行上班那會，一聽到保險就是頭疼，然后就是無窮無盡的嫌棄。初到銀行當小桂圓，立馬就接待了十幾個“被買保險”投訴的客戶，那時年輕，心理承受能力也比較差，被這些個客戶罵過之后，自己就深深對保險產生了厭惡心理，還有極度的委屈。心想您在購買保險的時候我才讀大學呢，還是連保險是啥都不懂的一個小破孩，現在找我處理這事情，我也實在是沒有辦法。

面對客戶的投訴，我除了道歉沉默還是沉默。誰叫我畢業上班時間就這么切合第一波分紅型保險到期呢？現在每每和客戶分享當初我接觸保險的經歷，那一幅幅感覺就要砸碎玻璃吃了我的記憶還是那么深刻。同時也發現，保險投訴是每年銀行投訴案件中的領頭兵、每年315消費者權益保護日，銀行投訴糾紛處理中“明明是定期，怎么就是保險了？”、“怎么保險的分紅和當時說的不一樣？”、“為什么保險提前支取我的本金還會損失？”等等，和保險相關的話題都占據著榜首的位置，這么多年都沒有動搖。

莫非，保險就真的那么可惡嗎？如果真的如同投訴客戶所反饋的那樣“保險就是忽悠”，那為何保險一直存在我們的金融市場中，而且近幾年所扮演的角色越來越重要？

其實，我們真的誤解了保險。借用招商銀行一位理財大神的話“產品不會騙人，只有人騙人！”的確，如果當時銷售人員把保險產品說清楚，告知客戶保險分紅是不確定的、幾年才能支取、能確定的收益是多少、產品保障是哪些，同時介紹的產品確實是客戶需要的，而不是為了達成當期的銷售目標就不分青紅皂白、連蒙帶騙的讓客戶購買保險產品，估計就不會存在后續的這么多麻煩的事情。要相信，絕大多數客戶是不會無理取鬧的，鐵定是真的被傷了，才會有現在聽到保險就退避三舍的局面。

現在市面上的保險和保險銷售，與過去相比發生了翻天覆地的變化，不能同日而語，那我們該如何重新認識保險呢？

首先要明確，保險確實是我們必備！必備！必備！的財富工具，從意識上接受保險的真實本質，才是家庭財富配置第一步；其次是保險公司，保險產品成千上萬，選擇你和你家庭切實需要的保險，而并不是一味盲目相信保險銷售人員推薦給你的產品，這個至關重要；最后，保險產品每年交多少錢、交幾年，這個必須考慮清楚，不然到后面沒有按時繳納保費導致保險失效，這才是真的得不償失！

關鍵性問題：什么才是我和我的家人切實需要購買的保險？舉個自己的例子，方便大家理解：

作為家里的獨生子，參加工作5年時間，個人儲蓄存款不多，父母已經退休，每月領取固定的退休金，是一個普通的不能在普通的家庭。

保險產品需求

關于自己

目前我是家里頂梁柱和未來主要的經濟來源，如果萬一我發生了意外喪失勞動力或者生了一場大病，我的父母將會面臨巨額醫藥費甚至更嚴重的情況——失去我。在這種特殊情況下我的父母誰來贍養？在看文章的朋友，千萬不要答復，靠你老公/老婆啊！請一定記住，在贍養父母方面，還是親歷親為的最靠譜，或者依靠一項客觀的事物；好的老公/老婆是加分項，但不是必選項。

關于父母

隨著父母年紀增大，身體出現問題是不可逆轉的事情。我們的居住環境、工作環境也是危機四伏。中國家庭的醫療費用也日益增加，真心有種不敢去醫院看病的感覺。如果哪天年邁的父母得了重大疾病，我將面對的就是高額醫療以及后期康復費用。

這里兩個是我現在和未來肯定要面對的比較棘手的問題，怎么破？這種情況下我需要找一個無論發生任何事情都會幫忙處理困難的“朋友”，客觀的獨立的“第三人”最可靠，那就是保險！

我的解決方案是：自己購買了重大疾病醫療保險和高額意外險，為父母投保重大疾病保險和住院醫療補貼。在這種配置下，如果我生病，小病單位醫保處理，大病保險處理，不會讓我已經退休的父母承擔醫藥費壓力；如果我發生意外去見馬克思，我也能留下一筆不小的財富讓父母頤養天年，總之一句話，要么留人要么留錢來照顧年邁的家人。父母年老以后需要的醫療費用，通過醫保和商業保險的雙重搭配，在最大程度上會減輕我未來的在醫療費用方面的經濟負擔。

通過這樣的保險配置，兩個問題都得到了比較好的處理。看到這里，一定有很多人會想：“我不用買保險，因為我已經在銀行存了十幾萬的資金，就是用來未來看病的。”如果你有這樣的想法，恭喜你，你是銀行最喜歡的客戶。為什么？資金就是放在銀行賬戶不用啊。這個方法真的是最優的選擇嗎？

方案比較

方案一

準備100萬的醫療資金存在銀行，以備不時之需。資金即便在銀行購買短期理財產品，根據目前通脹速度，也只是一種保值情況；

方案二

用10萬元購買價值100萬的醫療保障，將剩下90萬繼續做投資，多創造一次收益。

有些人就會思考，那如果我一直都沒有得重大疾病，那這10萬元不就是白白交給保險公司了嗎？請您仔細想想，一份保險至少保障期限是15年或者更久。在這段長時間里，一個是100萬一直存放在銀行，另一個是投保10萬元保證有100萬保障的前提下，剩余的90萬一直在進行投資。資金只有使用起來才能產生效益！兩個方案進行比較，孰優孰劣一清二楚。

近幾年人們的保險意識還是增加了不少，得益于幾個大事件的爆發：“MH370”、“遺產稅”、“香港保險”等等，讓保險這個前幾年非常敏感的詞匯，目前高頻出現在大眾的視野里。

可是，現在保險宣傳越來越偏離保險最根本的性質——提供保障。只要出現熱點新聞就會有“如果他購買了保險就不會有這樣的問題”的標題黨滿天飛。例如：王寶強離婚財產被分割，因為他沒有買保險；征收遺產稅，要趕緊買保險；誰誰誰破產，家破人亡，只因為他沒有買保險﹍﹍等等。看似是利用熱點新聞進行保險宣傳，實則本末倒置。莫非保險就真的能解決這些問題，一勞永逸嗎？在婚姻糾紛上，婚前協議好過保險；避免遺產稅，信托產品功效更全。避稅避債，更是搞笑，如果你的意圖和資金來源不清楚，任何一個產品都保證不了。保險絕不是萬能的！

我們為什么不從保險最基本也是最有優勢的地方出發，向客戶介紹呢？保險最大的功能就是提供保障，不是利息、不是處置糾紛、不是避稅避債，這些功能保險有，但不是他最大的特點。保險的保障功能是其他任何一個金融產品都比不上的。例如你意外去世了，重病了，除了保險還會有誰會給你或你的家人送錢？所以，明白保險是用于干什么的時候，客戶存在哪一方面的需求，介紹適合的保險產品給他，相信就不會出現“騙保”的事情發生。

常見的幾類保險

1.意外險

顧名思義，發生意外才能賠付。因為遭受意外去世，或者是殘疾程度很高，失去勞動能力的情況才會進行賠付。什么是意外？請百度!如果希望碰到點意外住院、小傷之類的就有賠付，不好意思，請直接繞過此文。

意外保險適合什么樣的人購買呢？從事高危行業的人群、家庭主要經濟來源者等。這類保險能夠很好的彌補因為發生意外給家庭造成的經濟空缺的情況。市面上意外險保費比較便宜，一般年繳幾百元就可以了。建議有保險意識的家庭每人都配置一份，特別是經常出差，開車人士，因為你真的不會知道意外和明天哪一個先來，當意外真的來臨的時候，你是否已經為家人準備好了一切？

2.重大疾病保險（包括癌癥）

以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的保險。一般人都會覺得單位給我購買醫保，能夠報銷，不需要再另外配置。從專業理財經理角度和近期社保醫保政策的變更，這種觀念需要再三考慮清楚。

首先，你得清楚知道你家庭所在地的醫保報銷的比例和范圍。單位目錄內金額和報銷上限，相關進口藥物是否能進行報銷等等現實問題。當你發現未來還是存在疾病保障方面的缺口時，你就急需針對這個缺口進行針對性的商業保險配置。例如癌癥，這個基本上單位和社區醫保報銷金額比例非常的小，可是癌癥目前的發病率非常的高，用藥幾乎都是進口，不予報銷，怎么辦？很簡單，根據這種情況，購買市面上專門針對癌癥的保險產品，例如某保險公司有一款專門針對癌癥的產品——愛無憂，繳費相對較低，確診即賠付，手續非常簡單。

其次，一定要購買保終生的重疾保險。60-70歲是重疾高發時期，如果這個階段你購買的商業保險到期了，那就只能呵呵呵了。保險公司不會對60歲以上的人投保重疾保險。所以，在購買醫療保險的保障期間一定要了解清楚。

3.年金保險（教育、養老）

這類保險特點就是時間夠長，基本上是15年或者20年，還有更長的那種。一般保險銷售人員比較喜歡吹噓此款保險產品分紅有多高，就真的是這個忽悠人的。年金就是每年都能領資金，年金保險存在的意義是為被保險人提供長時間的穩定現金流收入，此款保險一般用于小孩子教育金準備和養老金準備。教育金和養老金是沒有時間彈性，到那個時間點該筆資金就要使用，與其到時候非常緊張的節約準備資金，還不如在資金充裕的時候提前做好資金規劃。年金保險的收益目前基本上略高于銀行定期存款，以10年期交為例，10年后翻倍。折算下來收益率其實并不高，但是資金的長時間規劃就已經明確定下來，而且這筆錢一定就是你的，什么錢該干什么用要提前強制規劃好。

有個觀念大家需要接受，什么樣的錢才真的屬于你，個人存款算嗎？不一定！他現在是你的，但是有可能明年甚至明天他就是別人的，例如詐騙犯的、醫生的、輔導老師的、馬云的等等。這些案例非常的多，有機會以后再和大家分享。

4.萬能保險

最近兩年萬能保險可以說在銀行火爆銷售，通常在銀行購買定期、國債、期限偏長的理財客戶都非常喜歡也比較適合此類產品。萬能險能夠做到的就是在合同中注明最低收益，靈活支取，然后再根據萬能險的歷史數據向客戶介紹它預期的收益情況，客戶也比較容易接受。需要注意的是萬能險的收益都只代表過去，未來收益到底是多少，誰都不能保證。

金融理財產品的配置就如同一桌飯菜，五谷雜糧、葷素搭配都要有，不然就會營養不良。資產配置同理，任何一個金融產品都不是十全十美，只有通過資產配置起來，才能發揮“1+1＞2”的功效。保險產品是家庭資產中的基石，就如同我們吃的米飯，和菜相比，米飯雖然沒有什么味道，可不能少！

保險不是存款，不能隨時支取；

保險不是理財，不能獲得較高收益；

保險不是股票，不能一夜暴富也不會一夜致貧；

保險是現階段在風險轉移方面最突出的金融產品。

匯總

保險是每個家庭必備的金融工具，在選購保險階段，先要分析自己和家庭在哪一方面需要進行保障，然后有目的的去了解保險產品，最后再根據自己家庭收入確定繳費金額和期限，這樣才不會出現“被誤導，被銷售”的情況。保險是家庭財富的磐石！在國家和社會保障措施還不健全的情況下，千萬不要因為以前對保險的誤解，對保險趨之若鶩，最后讓自己成為“傻子！”