雙0模式最早出現(xiàn)在私家車市場，隨之而來的電腦、奢侈品、信用卡和很多網(wǎng)貸平臺也開展了雙0服務(wù)。

真的可以0%利息嗎？

真的。

這里面有坑嗎？

有的。

汽車經(jīng)銷商中最賺錢的業(yè)務(wù)并不是買賣車輛，而是保險、售后、金融借貸的提成。車輛成本可壓縮的幅度很小，所以很多商家的銷售策略往往是拋出一個很低，甚至虧損的裸車價格，然后通過附帶、捆綁銷售的各項附加業(yè)務(wù)賺取“返點”來盈利。

這是雙0模式存在的前提。

為了開拓市場，汽車廠商每年都有大筆的預(yù)算用于支付顧客的貸款利息 ，這個叫做“貼息”。所以在正規(guī)經(jīng)銷商（4S）店辦理的貸款，“0利息”是真的，是有人真金白銀的付出幫你買單。

雖然廠商每年都在大出血，但因為顧客和廠家中間隔著經(jīng)銷商，本著“雁過拔毛”的原則，這中間就出現(xiàn)了這樣那樣的問題。

正規(guī)經(jīng)營的“坑”雖然會讓人覺得所謂優(yōu)惠名不副實，但至少是明碼標(biāo)價，消費者有選擇的機會，而一些不正規(guī)的交易平臺和部分網(wǎng)貸平臺，在利息計算上做的手腳，就顯得又low又難以防范。

“借款45萬，分三年36期還清；年化利息8%，看起來是比銀行貸款高不少，但誰讓我不是大型企業(yè)又著急用錢呢，不過這兩年我的投資年化收益都達到了10%呢，還款難度也不是太大嘛。”

打開貸款合同你仔細看了一下條款，等額本息還款每月償還14101元。合同再往后翻，還有“前期服務(wù)費13500元，管理費1350元，以及按全部借款本金1%支付給擔(dān)保公司的擔(dān)保費，其中管理費和擔(dān)保費按月支付”。

這些額外的支出你也明白是不算在8%里面，是貸款公司收的額外費用，但8%+0.6%再加一些其他費用，應(yīng)該沒有超過10%吧。就這樣你自信的簽了名，開始了漫漫還款路。

你第一次覺得合同有問題是在只拿到了43萬6千塊的時候，貸款平臺告訴你這是因為前期服務(wù)費13500元直接從45萬的借款中劃走了，那以后的利息也是按43萬來繳嗎？

“不是的先生，無論利息還是保證金都會根據(jù)您申請的45萬本金來計算哦。”客服小姐溫柔的回答。

第二次覺得還款金額有點怪是在還款后期，隨著本金的減少這個月你只需要還1080元的利息，可是卻要繳450元的擔(dān)保費去保證你不會拖欠，你覺得不太合理。翻開合同你看到了一行大字：“按全部借款本金1%支付給擔(dān)保公司的擔(dān)保費”。好吧，也就是說不管本金還剩多少，每個月4500元的保證金是不能免了。

那我們來算算這份貸款合同的真實利息，只有8%嗎?

• 年利息8%，等額本息還款，36期，每期還款14101.36元；

• 本金實際為43萬6千5百元；

• 每月保證金4500元；

• 每月管理費1350元。

實際月利率為2.99%，年化利率35.83%。

別說你那10%的投資收益了，就是三個你，也還不起。

如果說8%與35.8%的利息差別有多大你感受不到，或者作為一般投資者沒有這么專業(yè)的計算器，我們試著換個簡單的思路：

假設(shè)你每月要交給貸款公司的將近2萬元，現(xiàn)在用于儲蓄，用貸款公司給你的8%的年化收益率來投資，這些錢折現(xiàn)到3年之初會有多少錢呢？

64萬。

也就是說，站在貸款公司角度，他們借給你45萬，實際收回了64萬。

而因為名義年化利率遠遠低于24%，即使起訴，法院依法判決也無法支持你的主張。

P2P平臺的投資產(chǎn)品收益率通常都很高，15%的回報看起來很是心動。除去風(fēng)險因素不說，即使你的投資本金安全著陸，你能拿到的收益也絕達不到這么高。

為什么呢？

因為這些平臺會把你的收益按月或按季度提前支付給你，拿到這些錢的你又無法迅速找到同樣15%回報率的投資產(chǎn)品，而且這些收益以碎片化的收回后沒有同樣高回報的投資渠道，只能揣在兜里或是花掉了。

只有一種情況能夠達到名義利率=實際利率，那就是到期還本付息產(chǎn)品，每期回報進行再投資，比如銀行的理財產(chǎn)品。但銀行理財產(chǎn)品通常利率極低，心儀15%產(chǎn)品的投資人往往看不上這些“小錢”。

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